Quels revenus sont pris en compte dans un rachat de crédits ?

Quels revenus sont pris en compte pour un rachat de crédits ?

Lors d’une demande de rachat, les banques analysent précisément la nature de vos revenus. Tous ne sont pas considérés de la même façon.

Le salaire fixe

Le salaire fixe net (avant prélèvement à la source) est un indicateur clé dans le calcul du rachat de crédits. L’établissement va en effet analyser :

• le montant perçu chaque mois (derniers bulletins de salaire) ;
• le type de contrat de travail ;
• l’ancienneté dans l’entreprise.

Un salarié en CDI a ainsi bien plus de chances d’obtenir un rachat qu’un salarié en CDD ou en intérim. Un salarié en période d’essai a lui aussi tout intérêt à attendre la fin de cette période et la validation de son CDI pour solliciter sa demande de regroupement de prêts.

L’ancienneté dans l’entreprise ainsi que le secteur d’activité renforcent également la crédibilité du profil.  Un fonctionnaire, par exemple, bénéficie d’une stabilité particulièrement appréciée par les établissements financiers.

Les primes et les commissions

Certaines professions disposent de revenus variables, c’est-à-dire comprenant une partie fixe mais également une partie variable en fonction des résultats du salarié et/ou de l’entreprise. C’est notamment le cas des commerciaux, des VRP, des agents immobiliers, ou encore de certains postes d’encadrement. Peuvent alors entrer dans le cadre du revenu pris en considération :

• les primes variables ;
• l’intéressement ;
• la participation ;
• le treizième mois.

Attention, ces éléments sont intégrés dans le dossier de rachat à partir du moment où ils sont réguliers et s’inscrivent dans la durée.

Les revenus provenant d’une activité non salariée

Pour les travailleurs non-salariés (TNS) et les indépendants, le recours au rachat de crédits est plus complexe mais reste toutefois possible. Ils doivent pour cela être en mesure de prouver :

• la régularité du revenu sur une période d’au-moins trois ans ;
• la stabilité de leur activité ;
• la cohérence de leur situation financière globale.

Les pensions, les allocations et les rentes perçues

D’autres sources de revenus peuvent également être prises en compte lors d’une demande de rachat de crédits.

• Les pensions alimentaires perçues si celles-ci sont en rapport avec l’éducation d’un enfant de moins de 13 ans. Leur perception doit également s’étaler sur la majeure partie de la durée de remboursement de l’emprunt pour être véritablement significative.
• Les pensions de retraite ou d’invalidité puisqu’il s’agit de revenus fixes et stables, à l’abri de l’aléatoire pouvant caractériser les revenus issus du secteur privé. Pour ce qui est des pensions de retraite, l’âge du demandeur peut néanmoins constituer un frein à l’obtention du crédit malgré des pensions de retraite relativement importantes.
• Les allocations et aides sociales perçues dans la mesure où celles-ci sont pérennes et couvrent la majeure partie du remboursement du crédit. C’est le cas notamment des allocations familiales ou de l’allocation adulte handicapé.

Les revenus locatifs

Les revenus issus de l’immobilier locatif sont également pris en compte, à condition que le bien soit loué la majeure partie du temps. Les banques retiennent généralement entre 60 % et 70 % des loyers perçus en raison :

• des charges locatives (charges de copropriété, frais d’entretien, réparations, frais divers), de la vacance du bien ;
• des risques d’impayés.

Quels revenus ne sont pas pris en compte pour un rachat de crédits ?

D’une manière générale, les revenus doivent être stables et prévisibles pour être retenus dans un dossier de regroupement de crédits. Les banques excluent donc les revenus jugés incertains pour garantir un remboursement fiable sur la durée du prêt, comme :

• les heures supplémentaires ;
• les primes exceptionnelles ;
• les indemnités ponctuelles (de repas, de transport, etc.).

Quelles charges sont retenues dans le rachat de crédits ?

L'analyse ne se limite pas aux revenus seuls. Les établissements bancaires examinent également vos charges mensuelles pour établir votre reste à vivre et calculer votre taux d’endettement. Sont notamment pris en compte :

• le loyer ;
• les mensualités de crédits en cours (crédit à la consommation ou crédit immobilier) ;
• les pensions alimentaires versées.

Comment les banques évaluent-elles votre capacité de remboursement ?

Pour un rachat de crédits comme pour n’importe quel prêt classique, les banques étudient votre solvabilité, mais aussi votre profil financier d’un point de vue global. En plus de vos revenus et de vos charges, il s’agit de scruter :

• le comportement budgétaire (dettes, dépenses, épargne…) ;
• votre historique de compte. D’autres éléments tels que la situation matrimoniale, le nombre de personnes à charge ou encore votre patrimoine entrent également en ligne de compte.

Peut-on obtenir un rachat de crédits avec de faibles revenus ?

Avoir des revenus modestes ne rend pas un rachat impossible, mais demande un montage adapté. Plusieurs leviers existent :

• allonger la durée du prêt ;
• réduire les mensualités ;
• adapter le montant total du regroupement.

La souscription d’une assurance emprunteur est-elle obligatoire pour obtenir un rachat de crédits ?

Cela dépend principalement de la nature du regroupement de prêts. Si celui-ci intègre un prêt immobilier, alors la souscription d’une assurance est impérative. Dans le d’un rachat de crédits à la consommation, c’est surtout le montant des dettes qui détermine la nécessité de souscrire ou non une assurance.