Comment renégocier un regroupement de crédit

Renégociation de rachat de crédits : de quoi parle-t-on ?

La renégociation d'un rachat de crédits (crédit immobilier ou crédit conso) intervient dans les cas où l'on a déjà obtenu un premier rachat de crédits. Le premier rachat a eu lieu :

• soit car l'emprunteur souhaitait baisser le montant de sa mensualité ;
• soit car l'emprunteur avait un projet à financer qu'il ne pouvait pas réaliser en raison d'un endettement trop élevé.

Dans chacun des cas, il a permis de regrouper au minimum deux crédits en un seul aux modalités de remboursements (taux, durée, date de prélèvement…) uniques.

Après un rachat de crédits, vous pouvez tout à fait souscrire un ou plusieurs autres prêts afin de financer vos projets, à condition de respecter un taux d’endettement inférieur à 35 %. De la même façon, vous pouvez envisager :

• une renégociation des modalités de remboursement de votre crédit actuel (issu d’un premier rachat de crédits) auprès de votre banque ;
• ou bien un second rachat de crédits en cours de remboursement afin de rééquilibrer votre situation financière ou d’intégrer un nouveau prêt.

Ce second rachat de crédits répond aux mêmes règles que le premier :

• il englobe au minimum deux prêts (immobilier, à la consommation, travaux…), ce qui peut représenter votre regroupement de crédits actuel auquel s’ajoute un nouveau financement ;
• Il est considéré comme un rachat de crédits à la consommation si la part du prêt immobilier représente moins de 60 % des crédits à regrouper ou comme un rachat de crédits hypothécaire si cette part est supérieure à 60 %.

Peut-on renégocier un rachat de crédits ?

Renégocier les conditions de votre rachat de crédits auprès de la banque est une solution envisageable sur le papier. Mais dans les faits, elle a peu de chance d’aboutir à une issue favorable. C’est la raison pour laquelle faire racheter son rachat de crédits en cours est une alternative à considérer.

Renégocier son rachat de crédits

Vous pouvez solliciter votre banque actuelle en vue de renégocier votre prêt en cours provenant d’un regroupement de crédits, notamment si vous avez de sérieux arguments à présenter (nouveau salaire, nouveau contrat, garantie…). L’organisme financier peut faire un effort et choisir de modifier les conditions de remboursement de votre crédit actuel (taux, durée…), mais il est aussi en droit de ne pas donner suite à votre demande. La renégociation de rachat de crédits avec sa banque est plutôt rare.

Procéder à un rachat de rachat de crédits

Si renégocier un regroupement de crédits est une opération peu fréquente, le rachat de rachat de crédits est quant à lui envisageable. Il s’effectue auprès d’un établissement financier autre que votre ou vos banques actuelles. Celui-ci va solder vos prêts en cours, qu’ils soient émis depuis un ou plusieurs organismes et vous proposer un nouveau contrat de prêt qui couvre l’ensemble de vos crédits.

Quels sont les critères pris en compte pour un deuxième rachat de crédits ?

Les banques et les organismes spécialisés vont étudier plusieurs éléments pour valider ou non votre demande de regroupement de prêts, comme pour un premier rachat de crédits. Ils vont notamment s’attarder sur :

• votre capacité de remboursement ;
• votre taux d’endettement ;
• votre reste à vivre.

Pour ce deuxième rachat de crédits, les établissements financiers voudront certainement connaître et comprendre votre situation financière dans sa globalité afin d’évaluer les risques de défaut de remboursement. Ils vont vous demander des preuves et des garanties.

Consultez notre guide du rachat de crédits pour en savoir plus sur les critères de validation des banques, les documents à fournir ou encore la marche à suivre.

Quelles sont les étapes pour faire racheter son rachat de crédits ?

Le rachat d’un regroupement de crédits se déroule de la même façon qu’un premier regroupement de prêts. Voici les principales étapes d’un rachat de crédits, ainsi que les démarches à réaliser pour concrétiser votre projet.

1.     Faire des simulations

Servez-vous des outils de simulation en ligne pour obtenir différentes perspectives et vous renseigner sur les modalités de remboursement du moment (taux d’intérêts, durée moyenne, avantages…).

2.     Démarcher des banques ou solliciter un courtier

Contactez plusieurs banques ou organismes spécialisés afin de disposer d’offres différentes. Cela vous permet de comparer facilement les propositions, de négocier éventuellement les conditions et de choisir la formule la plus pertinente selon vous.

Pour gagner du temps, adressez-vous à un courtier en rachat de crédits. Ce professionnel réalise toutes les démarches à votre place et en votre nom.

3.     Constituer un dossier

Rassemblez tous les documents nécessaires à votre dossier de demande de rachat de crédits, dont les papiers liés aux prêts à regrouper : contrats, tableaux d’amortissement…

4.     Étudier les offres et les comparer

Prenez le temps d’analyser en détail les propositions des banques. Le taux d’intérêt et le montant de la nouvelle mensualité ne sont pas les seuls critères à prendre en compte. Arrêtez-vous aussi sur :

• le taux annuel effectif global qui comprend le taux d’intérêt et les frais liés au crédit (de dossier, de garantie ou d’assurance obligatoires) ;
• les frais annexes qui vont découler du rachat de crédits (indemnités de remboursement anticipé IRA, frais de mainlevée et d’hypothèque…) ;
• le coût global du nouveau crédit.

Pourquoi inclure un rachat de crédits dans un regroupement de prêts ?

S'il n'est pas possible de demander une renégociation au sens propre, on peut néanmoins faire appel par exemple à un courtier afin d'inclure ce rachat de crédits au sein d'un autre regroupement de crédits. En effet, si d'autres prêts ont été contractés après un premier rachat de crédits, l'emprunteur peut à nouveau souhaiter faire baisser le montant de ses mensualités et retrouver un reste à vivre plus important.

Il se peut également que des dettes soient venues se greffer : un retard de loyer, un retard d'impôt, une facture impayée... Ou tout simplement, que l'emprunteur ait un projet à financer.

On peut alors simplement inclure le précédent rachat de crédits dans l'opération au même titre que tout autre crédit. Et même inclure une trésorerie afin de permettre le financement d'un nouveau projet. Tout dépend du besoin, du profil, et du projet !

Si vous êtes dans ce cas, vous pouvez par exemple vous renseigner auprès d'un courtier en rachat de crédits, afin qu'il étudie votre profil et votre projet et vous propose le rachat de rachat de crédits adapté à votre besoin.

Le résultat sera, une fois l'opération effectuée, à l'identique du premier rachat dans sa mécanique : il ne reste plus qu'un seul crédit à rembourser, avec un seul taux, sur une durée plus longue. Le montant de la mensualité à honorer chaque mois est plus bas que le montant total de vos précédentes mensualités, et le reste à vivre est plus important. Le taux d'endettement est bien sûr, abaissé par la même occasion.

Cependant, gardez à l’esprit qu’en unifiant les modalités de remboursement des différents prêts en cours dans le but d’obtenir un financement unique, le rachat de crédits allonge la durée de remboursement. Le coût total du nouveau crédit est de fait plus important car vous payez plus longtemps des intérêts.

Quel délai pour racheter un regroupement de crédits ?

Généralement, les organismes de prêt estiment qu’il faut observer un délai minimum d’un an entre deux opérations de rachat de crédits. Cependant, dans certains cas ce délai peut être raccourci, notamment lorsqu’il fait suite à un sinistre, un décès ou tout autre évènement important qui aurait eu lieu et qui explique aujourd’hui votre besoin de recourir à nouveau à un rachat de crédits.