Rachat de crédit et modulation : comment doubler ou réduire vos mensualités ?

Rachat de crédits double mensualité : de quoi parle-t-on ?

Le regroupement de prêts permet de réunir différents crédits (à la consommation ou immobilier) en un seul financement aux modalités unifiées. En lissant les conditions des prêts, l’opération permet d’obtenir une mensualité plus faible, mais elle s’assortit cependant d’un allongement de la durée de remboursement et d’une hausse du coût total du crédit.

La double mensualité : une option récente

Le secteur du rachat de crédits a grandement évolué ces dernières années avec des offres correspondant au plus près aux préoccupations des emprunteurs. Parmi elles, il est désormais possible par exemple de repousser certaines échéances de prêt pour faire une pause dans le remboursement ou d’adapter la date de paiement en fonction de ses rentrées d’argent.

À ces possibilités s’ajoute également désormais l’opportunité pour l’emprunteur d’effectuer des doubles mensualités c’est-à-dire de rembourser deux échéances à la fois.

Plus généralement, ces options portent le nom de modulation de remboursement du crédit, car elles permettent de moduler le paiement des échéances (report ou double règlement). Elles sont facultatives, c’est-à-dire que vous restez libre de les utiliser ou non. Vous pouvez par exemple n’en avoir jamais besoin pendant toute la durée de votre crédit ou rachat de prêts. Vous pouvez faire valoir l’option une année et pas la suivante.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits à double mensualité ?

Effectuer un regroupement de crédits double mensualité consiste alors :

• soit à faire racheter plusieurs prêts, dont un à double échéance, par un organisme dédié ;
• soit à mettre en place un nouveau crédit à double mensualité englobant différents anciens prêts.

Les avantages de la double mensualité pour l’emprunteur

Si la double mensualité constitue un argument commercial de plus en plus proposé par les établissements bancaires à leurs clients, elle reste néanmoins bien souvent limitée à un doublement de mensualité par an. Le recours à cette option est en effet particulièrement intéressant à plusieurs égards pour un emprunteur et rend par la même occasion l’opération financière moins intéressante pour le prêteur :

• elle optimise le coût total du crédit ;
• elle raccourcit la durée de remboursement de l’emprunt ;
• le doublement de mensualité limite du même coup le nombre de mensualités de l’assurance de prêt et donc le coût global de l’assurance emprunteur.

Autre avantage : l’option est facultative. Vous pouvez l’utiliser quand vous le souhaitez ou quand vous le pouvez. Elle renforce seulement votre flexibilité financière.

Les avantages d’un rachat de crédits à double échéance face à un regroupement classique

	Objectifs	Flexibilité	Remboursement
Rachat de crédits classique	Diminution de la mensualité	Normale	Constant
Rachat de crédits à double échéance	Diminution de la mensualité et de la durée de remboursement	Bonne	Modulable

Quels types de prêts peuvent être regroupés avec un rachat de crédits double mensualité ?

Un rachat de crédits à double mensualité peut inclure :

• des crédits immobiliers : prêt pour l'achat de votre résidence principale, prêt pour résidence secondaire, investissement locatif, prêt aidé, prêt pour travaux immobiliers ;
• des crédits à la consommation : crédit affecté (voiture, travaux, mariage) ou non affecté, crédit renouvelable, crédit auto et moto, prêt étudiant, découvert bancaire autorisé ;
• des dettes éligibles : rachat de soulte, dette fiscale, arriéré de charges de copropriété, dette professionnelle, prêt entre particuliers.

Cependant, il exclut les dettes liées à des condamnations judiciaires (amendes pénales, dommages et intérêts), les pensions alimentaires impayées, les dettes de jeu, les crédits souscrits à l'étranger et les prêts sur gage.

Quelles différences entre un rachat de crédits à la consommation et immobilier ?

Tous les emprunts ne sont pas traités de la même manière ! En effet, les conditions de votre regroupement peuvent varier selon le type de crédits à racheter.

Si l’opération englobe des prêts à la consommation et immobiliers, elle est considérée comme :

• un rachat de prêts immobilier dès lors que la part relative aux crédits immobiliers est supérieure à 60 % de l’ensemble des crédits à regrouper ;
• un rachat de prêts à la consommation dès lors que cette même part est inférieure.

Les modalités de mise en œuvre et de remboursement diffèrent en fonction.

Les principales différences entre rachat de crédits immobilier et à la consommation

Rachat de crédits immobilier		Rachat de crédits à la consommation
Durée maximale	25 à 30 ans	Limitée à 12 ans
Taux d'intérêt	Généralement plus bas grâce à la garantie immobilière	Plus élevés (pas de garantie immobilière)
Garantie	Hypothèque ou caution obligatoire	Aucune garantie sur bien immobilier
Frais de dossier	Frais de notaire + garantie	Frais de dossier simples (1 % environ)
Indemnités remboursement anticipé (IRA)	Jusqu'à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts	1 % maximum (0 % si moins de 10 000 €)
Délai de traitement et déblocage des fonds	2 à 3 mois (formalités notariées)	3 à 6 semaines
Montant minimal	Généralement à partir de 50 000 €	À partir de 15 000 €
Assurance emprunteur	Systématiquement demandée	Facultative mais recommandée

Dans quels cas est-ce intéressant de faire un regroupement de crédits à double échéance ?

La double mensualité est principalement utilisée par les emprunteurs bénéficiant d’émoluments exceptionnels comme notamment un treizième mois, une prime de fin d’année, une prime d’intéressement ou une prime exceptionnelle.

Elle peut aussi être destinée aux emprunteurs anticipant ou disposant de rentrées de fonds soudaines telles qu’un héritage, une revente de parts de société ou une revente patrimoniale. Attention toutefois, le paiement d’une double mensualité ne doit être réalisé que lorsque l’emprunteur bénéficie d’une rentrée d’argent exceptionnelle et non pas en temps normal, sous peine de dépasser son taux d’endettement maximum fixé à 35 %.

Si vous recevez un treizième mois ou une prime chaque année, l’option de remboursement de double échéance peut être intéressante pour vous dans le cadre d’un crédit ou d’un rachat de prêts. Car d’une part vous êtes certain de disposer de cette rentrée d’argent supplémentaire et d’autre part vous pouvez l’utiliser pour régler plus rapidement votre financement.

Exemple :

Chaque année à la même période, vous touchez une prime de 1 000 €. Au lieu de rembourser l’échéance de votre rachat de crédits d’un montant de 500 €, vous activez l’option double mensualité qui vous permet de régler 1 000 €. Vous gagnez ainsi un mois sur le calendrier de remboursement de votre logement.

Quels sont les risques associés au rachat de crédits et comment les éviter ?

Risque n°1 : augmenter le coût total du crédit

Avec un rachat de crédits, vous diminuez vos mensualités, mais vous payez plus d'intérêts au total. En effet, en allongeant la durée de remboursement, vous augmentez mécaniquement le nombre d’échéances et donc le montant total des intérêts versés à la banque.

Pour limiter ce surcoût, nous vous recommandons :

• d’allonger la durée au strict nécessaire : ne choisissez pas automatiquement la durée maximale proposée et calculez la mensualité minimale dont vous avez vraiment besoin pour respirer financièrement ;
• d’utiliser systématiquement l'option double mensualité : c'est précisément là que cette option prend tout son sens. En doublant vos mensualités une à deux fois par an avec vos primes, vous raccourcissez significativement la durée réelle ;
• de simuler plusieurs scénarios : demandez à votre banque ou à votre courtier des simulations sur différentes durées (15, 18, 20, 25 ans). Comparez ensuite la mensualité, le coût total du prêt, le taux d'endettement qui en résulte et l'effort financier nécessaire pour doubler ponctuellement la mensualité.

Risque n°2 : tomber dans le surendettement différé

Alléger ses mensualités aujourd'hui, c’est retrouver de la capacité d’emprunt et parfois contracter de nouveaux crédits ! Pour ne pas tomber dans ce cercle vicieux, nous vous invitons à :

• adopter une discipline budgétaire stricte avec un budget mensuel détaillé ;
• instaurer une règle d’épargne automatique ;
• vous faire accompagner par un conseiller en économie sociale et familiale (CESF) ou une association agréée de conseil budgétaire (UDAF, UNAF).

Quelles sont les conditions pour un regroupement de crédits à double mensualité ?

Il est tout à fait possible de procéder à un rachat de crédits total ou partiel d’un prêt à double échéance se cumulant avec d’autres types de crédits (prêt auto, prêt travaux, prêt immobilier, crédit renouvelable voire procéder à un regroupement de dettes) à condition que le profil de l’emprunteur réponde aux exigences bancaires.

Les critères d’appréciation du profil de l’emprunteur

Pour un regroupement de crédits à double mensualité, les établissements bancaires vont s’intéresser plus ou moins aux mêmes conditions que pour un rachat de crédits classique, à savoir :

• la situation professionnelle stable (de préférence en CDI) avec des revenus réguliers ;
• le taux d’endettement inférieur à 35 % (montant des charges fixes mensuelles par rapport aux revenus fixes mensuels) respectant ainsi les standards bancaires et les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) ;
• le comportement bancaire raisonnable avec des dépenses mesurées et un train de vie conforme aux revenus de l’emprunteur ;
• l’apport éventuel d’une garantie permettant de couvrir le nouveau prêt qui prend bien souvent la forme d’une hypothèque.

Les étapes à suivre

Pour procéder à un rachat de crédits, vous devez constituer un dossier complet permettant d’étayer votre solvabilité et votre capacité à rembourser un nouvel emprunt. En cas d’acceptation par l’organisme, celui-ci rembourse alors tous les financements en cours et vous propose un nouveau prêt avec un échéancier de remboursement correspondant davantage à votre situation financière.

Tous nos conseils pour maximiser les avantages de votre regroupement de prêt à double mensualité

Ne vous arrêtez jamais à la première proposition

Parfois, les différences entre chaque prêteur peuvent représenter plusieurs milliers d'euros. Nous vous conseillons de consulter un courtier spécialisé. Demandez également un tableau d'amortissement détaillé pour chaque offre (pas seulement le TAEG) et comparez le coût total du rachat.

Optimisez votre assurance emprunteur

L'assurance emprunteur, exigée avec un crédit immobilier, représente généralement 20 à 35 % du coût total du projet. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalités, à condition de respecter un principe d’équivalence des garanties : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Faites jouer la concurrence et dénichez une nouvelle offre d’assurance qui vous coûtera moins cher avec les mêmes garanties.

Prévoyez toujours un fonds de sécurité avant de doubler vos mensualités

Personne n’est à l’abri d’un imprévu (panne de voiture, réparation urgente). Si vous avez doublé vos mensualités pendant plusieurs mois, il est possible de se retrouver en difficulté de trésorerie. Il est donc toujours recommandé de conserver une épargne de précaution, à peu près équivalente à 3 mois de dépenses courantes.

Le rachat de crédits à double échéance engendre-t-il des frais supplémentaires ?

Le regroupement de prêts est une opération qui s’assortit de certaines dépenses immuables, comme les frais de dossier, de notaire (si une levée ou une mise en place d’hypothèque est requise) ou de remboursement anticipé. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont demandées par les banques, si votre contrat de prêt le stipule, dès lors que vous réglez par anticipation, partiellement ou totalement, votre crédit immobilier. Cependant, leur montant ne peut dépasser la valeur de six mois d’intérêt ou de 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

Ainsi, si vous envisagez de faire racheter un crédit immobilier, à double échéance ou non, vous pouvez être amené à régler des IRA. Cependant, la mise en place d’un nouveau crédit à double mensualité n’engendre pas de frais spécifiques à l’option.