Découvert bancaire : ce qui va changer en 2026

Le découvert bancaire est une situation bien connue : selon une étude de l’UFC-Que Choisir publiée en avril 2025, 45 % des Français se retrouvent dans le rouge au moins une fois par an, avec un montant moyen de 223 €. Une habitude qui va connaître un changement majeur.

En effet, à partir du 20 novembre 2026, une nouvelle ordonnance transposant une directive européenne va profondément modifier ce mécanisme. L'objectif mis en avant de ce changement est de mieux protéger les emprunteurs et de réduire les risques de surendettement. Des risques qui augmentent de plus en plus, le nombre de nouvelles inscriptions au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers a augmenté de 0,3 % cette année par rapport à la précédente.

 Une réforme européenne qui encadre davantage le découvert bancaire

Actuellement, le découvert bancaire évolue dans une "zone grise". Bien qu'il soit une forme de crédit, il est soumis à des exigences différentes et moins strictes que les crédits à la consommation classiques, lui permettant de passer "sous les radars" réglementaires. La nouvelle législation met fin à cette exception.

Le premier changement majeur concerne la fin du découvert automatique. Pour tout découvert supérieur à 200 €, la procédure ne sera plus automatique. La banque devra obligatoirement mener une étude "minutieuse" pour s'assurer de la capacité de remboursement de son client. Cette analyse inclura l'étude des revenus, des dépenses et la consultation du fichier des incidents de crédits (FICP).

Dans le même temps, la banque devra systématiquement fournir au client une présentation claire et détaillée des coûts, du taux annuel effectif global (TAEG) et des conditions de remboursement, à l'instar de n'importe quel prêt personnel.

Un changement qui pourrait peser sur les foyers modestes

Des modifications importantes qui risquent de changer les habitudes bancaires des Français, et plus particulièrement celles des foyers modestes. Avec le durcissement des modalités et le fait que 22 % des ménages français utilisent le découvert bancaire pour se financer à partir du 16 du mois, la mesure pourrait avoir un impact significatif. Il est certain que ce changement impactera plus largement les foyers modestes, et fera du découvert autorisé un « produit de luxe ».

Bien que cette nouvelle restriction soit une nouvelle contrainte pour la trésorerie des Français, elle est également perçue comme une mesure de protection. L’objectif est d’empêcher les foyers de s’enfermer dans des spirales de découvert permanent.

En conséquence, si une banque décide de "couper" un découvert, le client devrait disposer d'une période de 12 mois pour rembourser les fonds.