Regroupement de crédits : quels sont les avantages ?
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Le regroupement de crédits présente un avantage indéniable : une mensualité plus basse grâce à une durée de remboursement plus longue. Il est ainsi possible de regrouper des prêts de différentes natures, crédits à la consommation et/ou immobilier dans le but d’équilibrer son budget. Mais qu’en est-il du coût du coût global de l’emprunt ? Est-ce avantageux ?
Des motivations légitimes
Un crédit unique réalisé dans le cadre d’un refinancement apporte des changements dans un budget :
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une mensualité, un taux et une durée unique prélevée à date fixe ;
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Une meilleure visibilité de son reste à vivre ;
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éventuellement, avec la baisse de la mensualité, la possibilité de mettre en place une épargne pour faire face aux imprévus ;
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un taux d’endettement plus bas pour un éventuel investissement.
Tout cela va de pair avec l’allongement de la durée du crédit.
Des avantages liés à la conjoncture
Les taux des crédits à la consommation et des prêts immobiliers s’affichent à des niveaux historiquement bas en 2018. Le rachat de crédit permet donc de baisser ses charges mensuelles en douceur. Le calcul dépend bien sûr des ressources de l’emprunteur et du montant de la dette à étaler.
Un coût à ne pas négliger
Un crédit engage des frais de dossier, des frais de remboursement anticipé, des frais de garantie, une nouvelle assurance, etc. Ceux-ci peuvent être d’autant plus importants selon l’âge, l’état de santé, le profil du souscripteur. En revanche, les frais de remboursement anticipé ne s’appliquent pas aux découverts et aux crédits renouvelables. Pour les crédits immobiliers, ils représentent 3% de la somme restant due ou à 6 mois d’intérêts. Ce à quoi il faut ajouter les frais de notaire éventuels pour l’enregistrement d’une hypothèque selon le montant de l’emprunt. Enfin, une durée de remboursement plus longue signifie plus d’intérêts à payer.
Quel intérêt à s’engager dans un nouveau crédit ?
L’opération sera intéressante si les taux d’intérêt à reprendre sont élevés, par exemple le crédit renouvelable. Il vaut mieux également regrouper des crédits récents, quand les intérêts n’ont pas encore été remboursés, ou dont les capitaux sont importants. Les taux et les frais ont en effet tendance à baisser en fonction du montant du prêt. Pour connaître la somme exacte du nouveau crédit, il faut simplement additionner le total des sommes restant dues, sans les indemnités de remboursement anticipé.
Pour profiter d’un rachat de crédit, l’emprunteur doit en faire la demande avant de se retrouver en situation d’impayé. Son endettement doit être acceptable. En France, il se situe en dessous de 33% des revenus, et le rachat de crédit vise justement à retrouver un endettement plus gérable. Les montants sont par ailleurs limités chez certains organismes de crédits : n’hésitez pas à vous adresser à un courtier en rachat de crédit pour bénéficier du conseil d’un professionnel qui maîtrise l’ensemble de ces paramètres.
