Remboursement du PTZ (prêt à taux zéro) : notre guide pour tout comprendre

La durée de remboursement du PTZ

La durée de remboursement du prêt à taux zéro peut s'étaler de 20 à 25 ans, elle dépend de plusieurs conditions : revenus des ménages, composition du foyer, localité et type de bien qu'ils s'apprêtent à acheter.

La durée de remboursement du PTZ comprend deux périodes :

1. Un différé, pendant lequel l’emprunteur ne rembourse pas encore l’emprunt ;
2. Une période de remboursement du prêt sans intérêts. Plus les revenus de l’emprunteur sont élevés, plus la durée du prêt à taux zéro est courte.

Quelles sont les étapes à suivre pour le remboursement du PTZ ?

Vous l’aurez compris : une fois votre prêt à taux zéro accordé, le remboursement ne commence pas tout de suite et c’est justement l’un des grands avantages du PTZ ! Pour bien comprendre comment il fonctionne :

• vous ne remboursez rien tout de suite : lorsque vous bénéficiez d’un PTZ, vous commencez d’abord par une phase de différé, durant laquelle vous ne remboursez pas le prêt. Pendant ce temps-là, vous ne payez que les mensualités de votre prêt principal ;
• le remboursement du PTZ démarre une fois le différé terminé : à l’issue du différé, vous entrez dans la phase de remboursement du PTZ. Le montant à rembourser a été fixé dès la signature du prêt, mais sans intérêts ni frais supplémentaires. Vous remboursez ce montant par mensualités fixes (comme un prêt classique), mais toujours sans intérêts ;
• une durée de remboursement adaptée à votre situation : la durée totale de votre prêt à taux zéro (différé + remboursement) peut aller jusqu’à 25 ans. Plus vos revenus sont modestes, plus la durée est longue et plus le différé est important.

Comment savoir si je suis éligible au PTZ ?

Pour être éligible au PTZ, il faut d’abord être primo-accédant, acheter sa résidence principale, respecter des plafonds de revenus et choisir un bien recevable (neuf, ancien avec travaux ou logement social). Votre projet et votre profil doit ensuite respecter certains plafonds :

Plafond de ressources – PTZ 2026

Nombre de personnes occupant le logement	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	49 000 €	34 500 €	31 500 €	28 500 €
2	73 500 €	51 750 €	47 250 €	42 750 €
3	88 200 €	62 100 €	56 700 €	51 300 €
4	102 900 €	72 450 €	66 150 €	59 850
5	117 600 €	82 800 €	75 600 €	68 400 €
6	132 300 €	93 150 €	85 050 €	76 950 €
7	147 000 €	103 500 €	94 500 €	85 500 €
À partir de 8	161 700 €	113 850 €	103 950 €	94 050 €

Source : economie.gouv.fr (informations disponibles en date du 16/02/2026). 

Plafond d’opération – PTZ 2026

Nombre de personnes occupant le logement	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	150 000 €	135 000 €	110 000 €	100 000 €
2	225 000 €	202 500 €	165 000 €	150 000 €
3	270 000 €	243 000 €	198 000 €	180 000 €
4	315 000 €	283 500 €	231 000 €	210 000 €
À partir de 5	360 000 €	324 000 €	264 000 €	240 000 €

Source : economie.gouv.fr (informations disponibles en date du 16/02/2026).

Les mensualités pour rembourser le prêt à taux zéro

Une fois la durée de remboursement obtenue, il est possible de déterminer le montant de vos mensualités. Il suffit de diviser le montant de votre PTZ par le nombre de mois de remboursement réel.

Quel est le montant maximum du PTZ et comment peut-il être utilisé ?

Le PTZ n’a pas vocation à financer la totalité de votre achat immobilier, mais il peut en couvrir une part importante. Le montant maximum du PTZ varie en fonction de trois éléments principaux :

1. La zone géographique du logement (zone A, B1, B2 ou C) ;
2. La taille de votre foyer (nombre de personnes destinées à vivre dans le logement) ;
3. Le type de bien (neuf, ancien avec travaux, logement social, etc.).

Voici les quotités (hors maisons individuelles neuves) selon la tranche (c’est-à-dire la part maximum du projet finançable par le PTZ) :

Quotité PTZ

Tranche	Quotité
1	50 %
2	40 %
3	40 %
4	20 %

Source : economie.gouv.fr (informations disponibles en date du 16/02/2026).

Quand commence le remboursement du prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro permet de financer une partie de l’opération immobilière, qu’il s’agisse d’acheter un appartement, une maison individuelle ou une maison en résidence. Un autre prêt aidé ou un crédit immobilier classique vient compléter le PTZ.

Et comme expliqué plus haut, vous commencez à rembourser le crédit principal après le déblocage des fonds. Mais le prêt à taux zéro, quant à lui, est différé : 

Délais remboursement du PTZ

Tranche	Capital différé	Durée de la période 1	Durée de la période 2
1	100 %	10 ans	15 ans
2	100 %	8 ans	12 ans
3	100 %	2 ans	13 ans
4	0 %	10 ans	/

Source : economie.gouv.fr (informations disponibles en date du 16/02/2026).

Y a-t-il des frais associés au remboursement du PTZ ?

Non, et c’est l’un des grands atouts du prêt à taux zéro : vous ne payez aucun intérêt sur la somme empruntée. Contrairement à un prêt classique, le PTZ ne génère pas d’intérêts : vous remboursez uniquement le montant emprunté, rien de plus. Par exemple, si votre PTZ est de 40 000 €, vous ne rembourserez que ces 40 000 € (échelonnés sur la durée prévue).

Mais qu’en est-il des autres frais ? Est-ce qu’il y a des coûts cachés à prévoir au moment du remboursement ? Et bien autre bonne nouvelle : aucun frais de dossier n’est appliqué pour le PTZ. En effet, ce prêt est réglementé par l’État et les banques n’ont pas le droit de facturer de frais pour sa mise en place.

À noter cependant que, comme pour tout achat immobilier, des frais annexes peuvent s’ajouter (frais de notaire, assurance emprunteur, garanties, etc.). Ils ne sont toutefois pas spécifiques au PTZ : ce sont les mêmes que pour n’importe quel prêt immobilier.

Le remboursement anticipé du PTZ

Un prêt à taux zéro peut être remboursé par anticipation, soit à l’initiative de l’emprunteur, soit par obligation. Aucune indemnité de remboursement anticipé (IRA) ne peut être demandée par la banque prêteuse.

• À son initiative. Dans ce cas, le remboursement anticipé ne peut être réalisé pour le PTZ que lorsque le prêt principal lié au même achat a été soldé, sauf s’il en fait la demande expresse par écrit en adressant un courrier à la banque en recommandé avec accusé de réception à la banque tout en gardant une copie de ce courrier.
• Par obligation, car l’on peut effectuer un remboursement de PTZ en cas de vente, si l’on ne souhaite pas acheter de nouveau bien. Dans le cas contraire, il est en effet possible de réaliser un transfert de prêt à taux zéro du montant du capital restant dû du PTZ, selon l’accord de l’établissement prêteur.

Quelles sont les démarches pour rembourser votre prêt à taux zéro par anticipation ?

Pour réaliser une demande de remboursement anticipé partiel ou total de votre PTZ, vous devez adresser votre demande à votre banque prêteuse. Vous pouvez contacter votre conseiller bancaire pour vous informer sur les démarches à suivre. En règle générale, il vous sera conseillé de faire la demande par écrit par lettre avec accusé de réception (AR).

Si le remboursement anticipé est total et qu'il fait suite à une vente du bien, sachez qu'il ne vous sera pas possible d'obtenir un second PTZ dans les deux ans qui suivent la vente (sauf cas exceptionnels). Pour que le remboursement anticipé soit pris en compte, votre banque vous demandera les justificatifs de vente comme l'acte authentique.