Crédit immobilier trop cher : comment baisser le coût de l'assurance ?

Si la reprise semble poindre en ce mois de septembre du côté des crédits immobiliers, avec une offre plus large, financer un bien revient aujourd’hui plus cher aux emprunteurs. Or l'assurance du prêt peut être un levier pour baisser les coûts.

Des taux immobiliers toujours en hausse

En septembre, le taux moyen d'un crédit immobilier sur 20 ans atteint 4,05 % (3,50 % pour les meilleurs dossiers). Si aujourd'hui une reprise se dessine, les valeurs ont été en hausse constante ces derniers mois. Comme l’expliquait à ce sujet le 4 septembre dernier sur BFMTV  Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis, "Chaque mois, vous perdez pour une mensualité de 1 000 € en moyenne 3 000 € de pouvoir d’achat. Cela veut dire que depuis le début de l’année, votre pouvoir d’achat s’est déjà réduit de 10 %".

Outre ce contexte haussier, il faut toujours compter avec les règles du HCSF (Haut conseil de stabilité financière) : pas de crédit immobilier d’une durée de plus de 25 ans, ni qui engendrerait un taux d’endettement de plus de 35 % assurance emprunteur comprise (sauf exceptions encadrées), et aussi avec la contrainte du taux d'usure.

Or si l’on peut difficilement imaginer des baisses de taux immobiliers dans un avenir proche, l’assurance emprunteur a également son importance dans l'équation. 

Des économies possibles sur l’assurance de prêt

Si ce n’est, légalement, pas une couverture obligatoire, aucune banque ne consent de prêt immobilier à son client sans assurance-crédit, car elle lui permet de garantir les sommes qu’elle engage en cas de défaillance de l’emprunteur si un accident de la vie survient. Et c’est d’ailleurs, pour l’emprunteur, sa seule protection tout au long du prêt !

Une protection qui a un coût : l’assurance peut représenter jusqu’à plus du tiers du coût du crédit immobilier, c’est même le deuxième poste après les intérêts de ce prêt. Mais il est possible de faire des économies sur le coût de cette assurance, surtout pour un emprunteur sans problème de santé.

Comment baisser le coût de l’assurance ?

Si l’assurance emprunteur est indispensable, l’emprunteur dispose du libre choix de son assureur. Ainsi, au moment de souscrire son crédit, il peut effectuer une délégation d’assurance, ce qui lui permet, en faisant jouer la concurrence, d’obtenir un contrat dont le tarif est ajusté à son profil (dans le cas d’une assurance groupe, les risques et donc le tarif, sont mutualisés). Cette délégation est prévue par la loi Lagarde de 2010. 

Pour ceux qui remboursent déjà un crédit, il reste possible de faire baisser le coût de l’assurance tout de même, cette fois grâce à la loi Lemoine de 2022 qui a introduit la résiliation infra-annuelle de l’assurance. Ainsi, un emprunteur est libre de changer d’assurance de prêt à n’importe quel moment.

Dans tous les cas, ce droit s’exerce à condition d’opter pour un contrat qui présente des garanties au moins égales à celles exigées par la banque prêteuse.

Pour changer d’assurance comme pour la choisir au moment de signer son prêt, il suffit à l’emprunteur de mettre en concurrence l’ensemble des solutions du marché, pour choisir celle qui couvre le mieux et qui présente le tarif le plus intéressant pour lui. Cela peut se faire, par exemple, avec l’accompagnement d’un courtier. Dans le cas d’un changement de contrat, celui-ci peut d’ailleurs s’occuper de la résiliation.

*Economie de 19 324 € pour l’assurance d’un prêt amortissable au capital restant dû de 325 546 € (329 719 € capital initial) à 3,26 % sur 295 mois, accordé à un fonctionnaire classe A et un co-emprunteur salarié non-cadre, assurés tous les deux à 100 % (décès, PTIA, IPT, ITT, option dos-psy) âgés tous deux de 41 ans, non-fumeurs et sans risque médical. Au 05/10/2023, coût de l’assurance proposée par la banque 134,23 € par mois en moyenne, (coût total de l’assurance 40 286 €), contre 70,56 € par mois en moyenne avec Empruntis (TAEA : 0,214 % et coût total de l’assurance 20 272 €).