Crédit immobilier en 2024, nos conseils pour un dossier en béton !

Vous souhaitez acheter un bien immobilier et vous vous demandez quelle est la formule magique pour parvenir à le financer ? Malgré la hausse des taux, les banques sont ouvertes à l’octroi de prêts immobiliers. Il suffit de présenter un dossier solide qui les rassure quant à votre capacité à rembourser les sommes prêtées. Empruntis vous dévoile les secrets d’un dossier en béton ! 

Un projet, ça se prépare

Avant de réfléchir à la couleur de votre future cuisine ou de la chambre d’amis, vous devez vérifier si vos conditions actuelles vous permettent d’emprunter. 

Simulez votre capacité d’emprunt

Avant de demander un crédit immobilier à la banque, vous devez savoir à quelle somme vous pouvez prétendre et si vos conditions vous permettent de la rembourser. Le calcul doit ainsi tenir compte de vos ressources et de vos charges après souscription du crédit immobilier. Votre taux d'endettement après opération ne doit pas dépasser 35 % (assurance emprunteur comprise).

Pour vous faciliter la tâche, nous mettons à votre disposition un outil de simulation de capacité d’emprunt gratuit et sans engagement. Cet outil permet de calculer votre capacité d’emprunt en tenant compte de votre situation financière mais aussi d’autres détails importants de votre projet comme : l’apport personnel, le type de bien convoité pour déterminer les frais de notaire, la durée du prêt ainsi que les taux d’intérêt et d’assurance (qui sont préremplis en fonction des taux moyens pratiqués actuellement).

Toutefois, pour une évaluation plus précise de la somme que vous pouvez emprunter, il est recommandé de faire appel à un courtier. Ce professionnel intervient dans l'évaluation de votre capacité d'emprunt et peut même prendre en compte les cas les plus spécifiques comme lorsque :

• vos conditions financières et familiales vous donnent droit à un prêt aidé. Des dispositifs comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt à l’accession sociale (PAS), vous permettent alors de réduire le coût total de votre prêt.
• vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier et que vous le mettez en location. Les loyers perçus doivent être pondérés et intégrés dans le calcul du crédit immobilier que vous sollicitez.

Evaluer de la manière la plus juste et précise possible votre capacité d’emprunt, dès le début du projet, devient de plus en plus incontournable.

Aujourd'hui, les agences immobilières exigent, des candidats à l’achat, la preuve de leur solvabilité avant d’accorder les visites. Empruntis met à disposition le Pass Crédit. Un document qui prouve la faisabilité de votre projet immobilier et vous permet d'accéder aux visites de biens immobiliers.

Assainissez vos comptes

Pour faire son choix, la banque vous demande de fournir :

• 3 relevés de compte, si vous êtes en CDI ou fonctionnaire ;
• des preuves de stabilité financière des 3 dernières années, si vous êtes en CDD ou en intérim ;
• 2 années d’exercice minimum et un bilan positif, si vous êtes auto-entrepreneur.

Pour rassurer la banque quant à votre capacité à rembourser les sommes prêtées, vous devez présenter des comptes sains. Evitez les découverts, les rejets de prélèvements ou encore les commissions d’intervention. Ces éléments envoient un signal négatif à la banque sollicitée et met en doute votre capacité à gérer vos finances. A l’inverse, montrez que vous savez épargner en planifiant un versement mensuel automatique sur votre compte épargne, même s’il s’agit d’une petite somme.

Présentez un apport personnel

L'apport personnel minimum recommandé est de 10 % du montant total emprunté. Il permet de financer les frais de notaire et de garantie et prouve à la banque la bonne gestion de vos comptes. Par ailleurs, plus votre apport personnel est conséquent, plus vous aurez de chances d'être financé et aux meilleures conditions. 

Comment mettre toutes les chances de votre côté

Pour réussir votre projet, le maître mot reste de comparer ! Toutes les banques ne proposent pas les mêmes conditions aux mêmes profils d’emprunteurs. Pour être certain d’obtenir la meilleure offre selon votre profil et votre projet, vous devez faire le tour des banques pour faire jouer la concurrence.

Parce que cette tâche peut être chronophage, il est possible de confier cette mission à un courtier. En relation avec plusieurs banques, cet expert interroge son réseau pour dénicher l’offre la plus intéressante. Hormis le taux d’intérêt, le courtier négocie les modalités de remboursement comme le report d’échéance ou encore la modularité du prêt.

Ce professionnel vous aide également dans la constitution de votre dossier. Car un dossier incomplet c’est au mieux, un dossier retardé, au pire, un dossier refusé. Et nous savons à quel point ce peut être frustrant lorsque votre bien « coup de cœur » vous file entre les doigts !