Obtention d'un prêt personnel durant la période d'essai en entreprise
Écrit par : Rachel Bertrand - Relu par : Jules Stalin
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L'essentiel en quelques mots
Afin de financer un déménagement, un ordinateur ou un projet d'achat spécifique, vous envisagez un prêt personnel. Seulement, comme vous êtes actuellement en période d’essai chez une entreprise, avant votre potentielle embauche définitive, vous craignez un refus des organismes prêteurs.
- Vous pouvez obtenir un prêt personnel durant votre période d’essai car les banques tiennent compte de votre dossier dans son ensemble avant de se prononcer.
- Plusieurs éléments peuvent faciliter l’accord des établissements, comme la présence d’un co-emprunteur, une épargne suffisante ou encore une bonne gestion financière.
- Les banques et les organismes de crédit à la consommation accordent en règle générale des prêts personnels aux actifs en période d’essai, s’ils remplissent leurs critères d’éligibilité. Ils étudient pour cela les revenus et les charges et calculent la capacité à rembourser du candidat.
- Vous pouvez aussi vous tourner vers un courtier spécialisé pour mettre en valeur les points forts de votre profil.
Est-il possible de souscrire un prêt personnel en période d’essai ?
Il est possible d’obtenir un prêt personnel alors que vous êtes en période d’essai. Toutefois, la validation n’est pas systématique. Les banques souhaitent minimiser le risque de défaut de paiement. Durant la période d’essai, l’employeur ou l’employé peuvent mettre fin au contrat à tout moment.
Ce risque incite les établissements de crédit à se montrer très prudents vis-à-vis des demandes de crédit ou à les soumettre à des conditions plus strictes.
Ainsi, ils étudient les dossiers au cas par cas et tiennent compte de différents paramètres afin de se prononcer en faveur ou non d’un crédit personnel. La situation professionnelle est un élément majeur, mais pas l’unique condition.
Les caractéristiques du prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation, qui peut servir à financer divers projets privés (voyage, permis, ordinateur…), sans avoir à justifier l’utilisation des fonds à l’établissement prêteur. Ce type de financement ne permet pas l’achat d’un bien immobilier ou d’un bien à construire.
Les organismes proposent des offres différentes avec des montants, des taux d’intérêt et des durées de remboursement variables. Cependant, ils doivent se conformer aux règles suivantes.
- Le montant d’un prêt personnel est compris entre 200 et 75 000 €.
- Sa durée d'amortissement est au minimum de trois mois. La loi n’impose pas de délai maximal.
- Le taux d’intérêt doit tenir compte du taux d’usure (c’est-à-dire le niveau maximal légal de TAEG).
Les conditions d'éligibilité
Avant de présenter une offre de financement, les organismes vérifient que le candidat au prêt personnel remplit leurs conditions d’éligibilité. Tous les établissements n’ont pas les mêmes critères de sélection.
La situation professionnelle est l’un des points-clés. Les banques vont se pencher notamment sur la durée de la période d’essai et sur le type de contrat de travail (CDI, CDD ou intérim).
Bon à savoir
Le temps d’une période d’essai varie selon le contrat et le poste occupé.
- Elle est par exemple de quatre mois maximum (deux mois renouvelables une fois) pour un employé en CDI et de huit mois maximum (quatre mois renouvelables une fois) pour un cadre en CDI.
- La durée maximale d’une période d’essai est de deux semaines pour un CDD de six mois et d’un mois pour un CDD de plus de six mois.
D’autres critères sont pris en compte par les banques lors d’une demande de prêt personnel et certains peuvent optimiser vos chances d’accord. Voici les principales conditions analysées par les organismes prêteurs :
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Critères étudiés par les établissements financiers |
Précisions |
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Situation familiale |
Les banques sont plus enclines à prêter à un couple (concubinage, marié ou pacsé) qu’à un célibataire, car elles se basent aussi sur le second salaire. |
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Revenus et charges |
Les organismes calculent les revenus et les charges pour apprécier votre situation et vérifier votre capacité à rembourser. Ils analysent l’ensemble des crédits en cours. |
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Relevés de compte |
Les banques étudient vos relevés de compte afin de savoir s’il y a eu des incidents bancaires et si vous gérez bien vos finances. |
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Épargne |
Disposer d’une épargne est toujours un avantage pour les établissements prêteurs. Ils voient que vous êtes en mesure de capitaliser et que vous pourrez rembourser les fonds empruntés en partie ou en totalité. Elle peut aussi servir d'apport pour emprunter. |
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Durée demandée pour le prêt personnel |
Un intervalle court implique des échéances élevées. La somme engagée doit pouvoir être couverte sans problème par vos revenus. Un intervalle long engendre une hausse du coût total du crédit et peut impacter votre capacité d’emprunt sur un projet futur. |
Présenter un dossier avec des garanties solides est un bon moyen d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt personnel. N’hésitez pas à mettre en avant les points forts de votre situation (épargne, co-emprunteur en CDI, patrimoine immobilier…).
Les documents standards pour déposer une demande de prêt personnel sont :
- un justificatif d'identité (carte d’identité ou passeport) ;
- un justificatif de domicile (facture d’électricité de moins de trois mois par exemple) ;
- un relevé d’identité bancaire ;
- les derniers bulletins de salaire ;
- le dernier avis d’imposition ;
- des relevés bancaires récents (en général des trois ou six derniers mois).
Comment prouver votre stabilité ?
Une lettre de recommandation de l’employeur ou une attestation de confiance peut constituer un élément rassurant pour la banque. Ce type de document a pour objectif de démontrer que votre employeur a pour intention de vous embaucher au-delà de la période d’essai.
Si cela est possible, vous pouvez aussi mettre en avant un plan d’évolution ou une perspective d’une embauche en CDI à la fin de la période d’essai. Cela prouve au prêteur que vous êtes sur la voie de la stabilité professionnelle.
Quels sont les organismes proposant un prêt perso lorsqu’on est en période d’essai ?
De nombreux établissements (banques, organismes spécialisés…) présentent des offres de prêt personnel aux actifs en période d’essai. Mais tous ne le font pas.
N’hésitez pas à démarcher plusieurs établissements pour obtenir des solutions de financement variées et pour comparer les conditions des contrats.
Pour simplifier ou accélérer vos démarches, faire appel à un courtier spécialisé peut être une solution. Il saura valoriser les éléments positifs de votre profil et votre dossier (au regard des banques) et solliciter les organismes susceptibles d'accepter. Ce courtier peut aussi vous aider à calculer votre solvabilité à travers une simulation.
Bon à savoir
Souscrire un prêt à la consommation pendant une période d’essai peut impacter le taux d’intérêt. La banque peut appliquer un taux plus élevé que pour un candidat pleinement en CDI ou en CDD, car elle peut estimer que les risques sont plus importants (rupture d’une période d’essai possible).
S’il vous est possible de reporter le projet, il est peut-être préférable d’attendre quelques semaines ou un mois de plus pour disposer de conditions plus intéressantes.
Que faire en cas de refus de crédit ?
Si malgré tous vos efforts la banque refuse votre demande, plusieurs solutions s’offrent à vous. Vous pouvez explorer une autre source financière ou chercher à renforcer certains aspects de votre profil.
En cas de refus, il est utile d’analyser les raisons pour savoir comment votre dossier peut être amélioré. Les banques communiquent souvent les motifs de refus, ce qui vous permettra d’ajuster les éléments qui ont fait défaut.
En général, attendre la fin de la période d’essai est une stratégie judicieuse. Une fois que vous aurez acquis une stabilité professionnelle, vous augmenterez significativement vos chances d’obtenir un prêt.
Durant cette période, il est important de consolider votre épargne et d’assurer une gestion irréprochable de vos finances. Ces éléments sont indispensables pour gagner la confiance de votre banque.
Quelles sont mes autres options de prêt dans ma situation ?
Plusieurs autres options existent pour obtenir un crédit personnel en période d’essai. Vous pouvez envisager une solution alternative comme le prêt personnel avec caution.
Le prêt personnel avec caution désigne une offre de crédit dans laquelle un tiers (conjoint, parent, ami, etc.) se porte garant du remboursement du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. En période d’essai, cette solution fait partie des garanties à présenter à la banque pour la rassurer.
Un membre de la famille ou un proche disposant d’une situation financière stable peut agir comme caution d’un prêt. La présence d’une caution solide dans le dossier peut être un atout majeur pour convaincre les prêteurs.
Si le refus est basé sur le manque de stabilité financière ou professionnelle, vous pouvez envisager un micro-crédit afin de financer un projet utile pour l'insertion.
Son montant est limité à 8 000 € remboursables sur une période variant entre 6 mois et 7 ans. L'emprunt peut être soldé par anticipation si le bénéficiaire retrouve une situation financière saine.
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