Découvrez comment obtenir un prêt personnel en tant qu'auto-entrepreneur

Peut-on obtenir un prêt personnel en tant qu'auto-entrepreneur ? 

Le statut des auto-entrepreneurs, ou plutôt des micro-entreprises, est un régime fiscal allégé de l’entreprise individuelle. À ce titre, vous avez un statut de travailleur non salarié, dont les revenus sont aléatoires.

Le prêt personnel est généralement destiné à financer l’acquisition de biens de consommation courante : voiture, électroménager, meubles… En tant que chef de votre propre entreprise, vous ne générez peut-être pas des bénéfices suffisants. La souscription d’un prêt personnel en tant qu'auto-entrepreneur permet de réaliser vos achats et de les rembourser en petites mensualités. 

Si vous avez des projets personnels occasionnant des dépenses importantes, il est possible de solliciter un prêt personnel ou un crédit conso en tant qu’auto-entrepreneur. Mais pour justifier de vos finances, vous n’avez pas de fiches de paie comme un salarié. Or, les bulletins de salaire sont souvent la première chose que demande un établissement bancaire pour une demande de crédit.

Vous devez donc prouver à la banque que votre entreprise est saine et génère suffisamment d'argent :

• soit en produisant les relevés de compte de votre structure ;

• soit en présentant les bilans comptables des derniers exercices ;

• soit en empruntant avec un co-emprunteur salarié.

L'organisme bancaire sera aussi rassuré si vous lui montrez que le secteur d’activité dans lequel vous exercez se porte bien. Vous pouvez, pour cela, lui transmettre votre business plan, votre étude de marché ou vos prévisions de croissance pour les années à venir.

Quand est-il préférable de solliciter un prêt ?

Si vous souhaitez solliciter un prêt, les établissements bancaires évaluent votre niveau de risque en fonction de votre situation, à plusieurs étapes :

• lors de la création de votre entreprise : un prêt peut financer votre activité et assurer son fonctionnement. Il peut couvrir les premiers frais comme l'achat de matériel, la création d'un site internet, les stocks, etc. Un prêt peut assurer la trésorerie ;
• pour des financements spécifiques : si vous avez besoin d’équipements, d’un local ou d’investissements spécifiques à votre activité, il est parfois aussi nécessaire de renouveler ou d'améliorer le matériel existant.

Quelles sont les différentes solutions de financement ? 

Il existe différents types de prêts qui s'ajoutent parfois au prêt personnel :

Le prêt d'honneur 

Ce type est accordé lors de la création d'une entreprise. Aussi appelé prêt d'honneur Création-Reprise, pour l'obtenir vous devez préalablement présenter votre projet devant un jury. Cet emprunt est sans garantie et sans intérêt. Il peut être accordé à tout type d'entreprise. Le montant du prêt d'honneur varie entre 1 000 € et 90 000 €, avec un échéancement du remboursement pouvant aller jusqu'à 7 ans. Il vous sert à crédibiliser votre projet en augmentant votre apport et permettra donc aux banques de vous faire confiance pour vous accorder un prêt.

Le microcrédit professionnel

Si votre situation financière est dans le rouge, vous pouvez également prétendre à un microcrédit professionnel. Ce prêt peut vous aider pour votre activité en micro-entreprise, par exemple si vous avez besoin de réaliser des investissements (stocks, matériel, locaux…). La somme empruntée ne peut pas dépasser 17 000 euros et est remboursable, généralement, sous 5 ans.

Des associations habilitées comme l'Adie ou Créa-Sol peuvent distribuer des microcrédits. Il en va de même pour des réseaux spécialisés comme France Active ou Initiative France.

Le crowdfunding 

Il existe aussi des solutions de financement participatif, notamment le crowdfunding. Il s'agit d'une alternative au prêt bancaire qui peut aussi vous servir de levier. C'est une solution intéressante pour les entrepreneurs puisqu'elle permet de financer le lancement d’entreprise, une reprise ou un projet test. Cela permet à des citoyens de participer au financement de l'entreprise et de la soutenir. 

Combien peut emprunter un auto-entrepreneur ?

Pour un auto-entrepreneur, le montant qu’il peut emprunter dépend du type de crédit demandé. Un crédit conso commun affecté ou non est compris entre 200 et 75 000 euros. Si cette somme est dépassée, alors l’emprunt sort du cadre légal du crédit à la consommation. En revanche, pour un microcrédit professionnel permettant aux contractants de lancer leurs activités, la somme qu'il est possible d'emprunter est limitée à 17 000 euros.

Auto-entrepreneur : quels sont les critères pour demander à une banque un financement ?

Pour obtenir un financement auprès d’un établissement bancaire lorsqu’on est auto-entrepreneur, il faut montrer que vous êtes en capacité de rembourser le crédit sans problèmes. Pour cela, elle va étudier certains critères :

• votre chiffre d’affaires et sa régularité, qui montrent la bonne santé de votre activité et sa pérennité ;

• votre trésorerie, à travers vos relevés de compte ;

• votre gestion, à travers vos bilans comptables.

De manière générale, l'organisme bancaire étudie les revenus des travailleurs non salariés sur les trois dernières années, afin d’estimer leur montant et surtout leur régularité. Plus votre auto-entreprise sera ancienne, plus vous aurez de chances de convaincre l’organisme de crédit de votre sérieux.

Si vous sollicitez le crédit pour démarrer votre activité en auto-entreprise, la banque va prendre en compte les éléments suivants :

• la solidité du projet et sa préparation, que vous pouvez montrer en réalisant un business plan bien documenté qui rassurera les banques ;

• la présence d’un apport personnel investi dans la micro-entreprise et qui prouve votre capacité à gérer sainement vos finances ainsi que votre capacité à épargner ;

• votre situation individuelle, puisque le statut d’auto-entrepreneur ne sépare pas le patrimoine professionnel du personnel.

Les erreurs à éviter lors de la souscription d'un prêt 

Lorsque vous souhaitez souscrire un crédit, il existe de nombreuses erreurs qu'il convient d'éviter. 

Ne pas assez préparer son dossier

Un dossier incomplet est souvent éliminé d’emblée. Les banques attendent des justificatifs précis pour évaluer votre capacité à rembourser. La gestion d'une micro-entreprise crée une incertitude des salaires et c’est précisément ce que les organismes bancaires examinent de près. Il faut montrer une tendance à la stabilité et inspirer confiance aux banques. Vous ne devez pas oublier ces documents : 

• les relevés de compte professionnels et personnels (3 à 12 mois) ;
• des bilans ou business plans si vous en avez ;
• un prêt d'honneur, qui constitue un gage de confiance.

Le dossier se prépare en amont de votre demande, puisque vous devez veiller à ne pas avoir d'incidents de paiement ou de découverts fréquents. Ces éléments peuvent être signalés au fichier central des chèques impayés et au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Une fois inscrits, ces incidents peuvent rendre inéligible à de nouveaux crédits, il faut donc être vigilant. 

Plus un dossier est complet, transparent et bien organisé, plus il inspirera confiance.

Ne pas comparer les propositions de crédit

Vous pouvez accepter la première proposition qui vous est offerte sans comparer, mais cela peut vous coûter cher. Les conditions peuvent varier considérablement d’un établissement à l’autre, notamment sur :

• le taux d’intérêt (TAEG) ;
• la durée du prêt ;
• le coût total du crédit (CTC) ;
• les frais de dossier ;
• les pénalités de remboursement anticipé ;
• le tarif de l’assurance emprunteur.

Vous pouvez réaliser des simulations en ligne et comparer plusieurs offres, ce qui vous permet de mieux négocier et de choisir la solution la plus adaptée à votre situation et à votre budget.

Ne pas proposer de garanties ou d’apport personnel

Les micro-entreprises sont souvent perçues comme plus risquées, il faut donc proposer des garanties ou montrer une épargne, ce qui peut rassurer l'organisme financier. Les erreurs à éviter :

• ne pas mentionner l'épargne disponible (livrets, comptes, placements) ;
• ne pas proposer de nantissement (bijou, véhicule, etc.) ;
• ne pas chercher de co-emprunteur ou de garant ;
• ne pas utiliser le prêt d’honneur ou d’autres aides pour renforcer votre capital.

Nos conseils pour obtenir un crédit perso auto-entrepreneur

Faire appel à un tiers

Si vous sollicitez un prêt personnel pour acheter une voiture, des meubles ou des équipements qui ne sont pas en rapport avec votre entreprise, nous vous conseillons d’emprunter avec une autre personne. Cela peut être votre conjoint, un membre de la famille ou un ami. 

La seule condition : qu’il soit salarié en CDI et qu’il justifie de revenus suffisants. Ainsi, l'établissement financier sera rassuré sur votre capacité conjointe à rembourser le prêt. Sans être co-contractant, le tiers peut se porter garant pour vous et s’engager à régler les mensualités si vous faites défaut.

Comparer les offres

Étant donné que ce prêt n'est pas affilié, vous pouvez réaliser des simulations en ligne qui vous permettront d'établir la durée et l'éligibilité de votre dossier. La simulation estimera votre capacité d'emprunt, vous donnera votre taux d'endettement en corrélation avec le taux d'usure. Elle est donc essentielle pour votre dossier. Grâce à ces éléments, vous pourrez comparer les différentes offres que vous trouverez en ligne ou celles proposées par des organismes de crédit, afin de bénéficier du crédit au meilleur taux.

Apporter des garanties

Si vous disposez d’une épargne disponible sur un compte ou un livret, ce point est bénéfique aussi pour la banque. Même s’il ne s’agit pas d’un apport direct pour le prêt, l’organisme de crédit saura que vous avez un peu d’argent de côté pour régler vos échéances.

Veillez également à ne pas avoir d’incidents de paiement ou de découverts sur vos comptes professionnels et personnels. Vous montrez ainsi votre capacité à bien gérer vos finances.

Il est possible de mettre en gage un bien pour garantir le remboursement du prêt (voiture, bijou…). Cette garantie est aussi appelée nantissement. Attention, hypothéquer un logement n’est pas possible dans le cadre d’un crédit à la consommation.

Souscrire une assurance

Il sera plus facile d’obtenir un crédit en tant qu’auto-entrepreneur si vous souscrivez une assurance emprunteur. Cette dernière, exigée pour les prêts immobiliers, ne l’est pas forcément pour un prêt personnel. Dans votre situation, elle garantira à l'établissement financier d’être remboursé, puisque l’assureur prendra votre relais en cas de problèmes de paiement du fait d'un sinistre prévu par le contrat.

Faire appel à un courtier

Décrocher un prêt en tant qu’auto-entrepreneur est possible, mais cela reste beaucoup moins évident que pour un salarié. Faire appel à un courtier peut vous permettre de gagner du temps et d’avoir une capacité de négociation plus importante. En effet, le courtier va savoir quelles banques solliciter selon votre situation et il connaît celles qui sont plus enclines à prêter aux auto-entrepreneurs.