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Quels frais de dossier pour un prêt personnel ?

L'essentiel en quelques mots

Lorsque vous souscrivez une offre de prêt, vous êtes généralement redevables de frais de dossier plus ou moins élevés. Ils correspondent à la rémunération des établissements bancaires et conseillers qui interviennent lors de l’étude d’une demande de crédit. Il faut savoir que ces frais ne peuvent être demandés que si l’offre de prêt est acceptée par les deux parties.

- Les frais de dossier peuvent être inclus, de manière plus ou moins transparente, dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Les organismes prêteurs sont néanmoins contraints aujourd’hui d’afficher les taux avec transparence.
- Selon le type de crédit, les frais peuvent être fixes ou variables. Ils s’élèvent, en règle générale, à 1 % du montant global de l’emprunt. Certaines banques appliquent parfois des tarifs forfaitaires et n’hésitent pas à appliquer d’autres types de frais.
- Il est essentiel d’étudier les offres avec vigilance et de faire jouer la concurrence. C’est le meilleur moyen pour trouver le contrat le plus avantageux.

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Quels frais de dossier pour un prêt personnel ?

A quoi correspondent les frais de dossier d’un prêt personnel ?

Une offre de crédit comprend en général des frais de dossier plus ou moins importants. Les établissements bancaires doivent étudier minutieusement chaque demande avant de pouvoir proposer une offre de prêt. Ils réalisent ainsi un ensemble d’actions :

- analyse de la solvabilité de l’emprunteur ;
- étude de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement ;
- recherche d’un plan de financement adapté ;
- constitution d’un échéancier de remboursement ;
- rédaction des conditions contractuelles.

Les frais générés par ces travaux sont facturés après acceptation de l’offre. Ils correspondent aux émoluments que perçoivent la banque ou les établissements financiers prêteurs. Un courtier, quant à lui, applique une commission. Cette dernière est, en règle générale, calculée au prorata de l’emprunt souscrit.

Est-il possible négocier les frais de dossier lors d’un crédit personnel ?

Les frais de dossier d’un crédit personnel sont fixés librement pour rémunérer les conseillers chargés de votre dossier. À la différence des taux d’intérêt et des cotisations d’assurance, ils ne sont pas négociables. Il est donc important de veiller à prendre en compte ces frais dans le calcul global du prêt avant de choisir sa proposition de crédit. Une offre dont le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est plus élevé qu’une autre peut se révéler plus avantageuse si elle inclut des frais de dossier bas.

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Bon à savoir

Les frais de dossier ne pourront pas être réclamés si votre demande de prêt est refusée.

Exemples de frais de dossier pour un prêt personnel

Il n’existe pas de règle. Néanmoins, les frais de dossier ne peuvent pas dépasser 1 % du coût global de l’emprunt, plafond réglementaire sur un prêt. Ils peuvent être plus ou moins importants en fonction de l’organisme de prêt et du type de crédit :

- pour un prêt personnel, les frais de dossier sont souvent offerts ;
- pour un Prêt à l’Accession Sociale, il faut compter 400 euros de frais de dossier ;
- pour un prêt immobilier, ils s’élèvent généralement à 1 % du montant de l’emprunt.

Certains établissements bancaires choisissent d’appliquer des tarifs forfaitaires. Ceux-ci ne doivent pas dépasser la limite définie par les textes qui encadrent le crédit à la consommation.

Aujourd’hui, les établissements prêteurs sont contraints à davantage de transparence. Ils doivent donc détailler chaque offre de prêt en précisant le taux fixe ou variable correspondant aux intérêts réels du crédit.

Quels sont les autres frais qu’on peut avoir quand on souscrit un crédit personnel ?

Certains établissements n’hésitent pas à appliquer d’autres types de frais. En fonction des organismes de prêt, il peut s’agir de quelques centaines d’euros. Ces frais supplémentaires correspondent par exemple à des frais de transfert de fonds ou de déblocage. Des commissions de courtiers ou d’autres intermédiaires peuvent être également facturées. Dans certains cas, les emprunteurs doivent s’acquitter de ces frais en une seule fois, lors de la souscription du crédit. Ils sont en général versés indépendamment des mensualités de remboursement.

Qu’est-ce qu’un TAEG ?

L’offre de crédit doit obligatoirement indiquer le TAEG. Ce dernier vous permet d’apprécier le coût global de l’emprunt et de pouvoir comparer plus facilement les propositions de prêt. Il se présente sous la forme d’un taux qui comprend :

- le taux débiteur de crédit, à taux fixe ou variable ;
- les frais de dossier ;
- l’assurance invalidité-décès si celle-ci est obligatoire à l’obtention du prêt.

💡

Bon à savoir 

Le TAEG ne doit pas dépasser un seuil défini par le taux d’usure.

Est-il possible de souscrire un prêt personnel sans frais de dossier ?

Avec le crédit en ligne, il est désormais possible de souscrire une offre de façon entièrement dématérialisée et de vous éviter de nombreuses contraintes. Par exemple, vous n’avez plus besoin de vous déplacer ou de prendre rendez-vous avec un conseiller pour obtenir un plan de financement adapté à votre situation financière et à votre projet. En profitant des services 100 % en ligne, vous bénéficiez d’une proposition rapide et généralement sans frais de dossier. Les conditions de crédit sont détaillées : taux du TAEG, montant des échéances, durée du crédit et coût de l’assurance de prêt emprunteur facultative.

Après avoir rempli les formulaires en ligne, il vous suffit d’adresser l’ensemble des justificatifs à l’organisme de prêt que vous avez sélectionné. Vous pourrez ensuite procéder à la signature du contrat au moyen du certificat électronique. L’ensemble des dispositifs permet souvent de s'affranchir des frais de dossier de prêt, mais pensez à vérifier que l’organisme en ligne auquel vous vous adressez offre effectivement cette possibilité.

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