Est-il possible d'obtenir un prêt personnel en CDD ?

Qu'est-ce que le CDD ?

Les contrats à durée déterminée (CDD) sont de plus en plus nombreux en France. Ils permettent aux employeurs d'embaucher temporairement un salarié, dans le cadre d'un remplacement par exemple ou pour une mission ponctuelle. Il est possible d'être embauché en CDD pendant 3 ans consécutifs au maximum. Une offre de CDD peut être renouvelée seulement deux fois. Les personnes avec ce type de contrat ne peuvent donc pas se projeter financièrement dans l'avenir, et rencontrent des problèmes pour faire des demandes en matière de prêts (immobilier, consommation, ptz...) avec un taux intéressant auprès des banques et d'autres organisations. Certains contrats peuvent aussi aboutir à un CDI.

Obtenir un prêt personnel en CDD

Considéré comme signe de situation professionnelle précaire ou de manque de stabilité, le CDD n'est pas très bien perçu par la banque. Cette dernière considère ce type de profil comme un risque sur la capacité de la personne à rembourser le montant du prêt.

Cependant, aujourd'hui, les banques doivent adapter leur offre d'emprunt à ce type de contrat en hausse depuis quelques années. Les CDD représentent également une majorité d'actifs jeunes et dynamiques, ainsi que des futures personnes en CDI ayant peu d'ancienneté. Une cible intéressante donc pour les banques qui sont de plus en plus favorables à leur octroyer un prêt personnel qu’il y a quelques années.

Les modalités des contrats pour un prêt conso en CDD sont plus souples et flexibles. Les mensualités de remboursement sont notamment adaptées à la durée du contrat à durée limitée pour ne pas mettre en difficulté financière le ménage qui contracte un prêt personnel. Il est également possible de souscrire un crédit pour acheter un véhicule en CDD plus facilement que par le passé.

Quelles sont les conditions à remplir pour un crédit lorsqu'on est en CDD ?

Les entités financières qui proposent différents types d'offres de prêt personnel pour CDD sont plus exigeantes en termes de conditions d'octroi que dans le cadre d'un CDI. L'objectif principal est évidemment d'écarter les risques de difficultés en matière de remboursement de la part de l'emprunteur. Elles exigent donc des garanties plus importantes que pour les personnes en CDI par exemple. Comme pour n'importe quel prêt (immobilier, consommation, travaux, ptz...), les établissements analyseront en détail votre dossier d'emprunteur, notamment vos revenus, vos charges, votre projet d'achat et la solidité de votre garant. Mais ils seront particulièrement attentifs :

• au nombre de crédits que vous avez déjà en cours : si vous avez un crédit immobilier avec un ptz et/ou un crédit auto qui pèsent dans votre budget, il sera compliqué voire très risqué d’ajouter un nouveau prêt.
• à votre épargne : si vous êtes régulièrement à découvert, cela sera mal perçu par la banque. Au contraire, si vous épargnez régulièrement, vous enverrez un signal positif qui jouera en votre faveur.
• au montant de vos mensualités qui ne doit pas dépasser le tiers de celui de vos revenus. Au-delà de 35 %, vous risquez de vous placer en situation de surendettement.
• à la durabilité et la fréquence de vos périodes d'activité. Sur ce point, les établissements de prêt font généralement coïncider votre CDD avec la durée de remboursement du crédit conso. Si vous disposez d'un contrat de plusieurs mois (18 à 36 mois), vous aurez autant de chances d'obtenir un financement qu'un CDI.
• à la fiabilité de votre garant.

Que faire en cas de refus d'un crédit en CDD ?

Vous avez été confronté à plusieurs refus de prêt personnel car vous êtes en CDD ? Rassurez-vous : en termes d'alternatives, vous avez de la matière. Avant toute chose, il est important d’identifier précisément les raisons pour lesquelles il vous a été refusé. Sachez que vous avez le droit de demander à l’établissement financier le motif du refus et qu’il est dans l’obligation de vous le communiquer. Selon la raison évoquée, à vous d’adapter votre démarche.

• solliciter les prêteurs qui proposent des prêts spécifiques aux personnes en CDD pour votre projet d'achat. Des organismes, notamment en ligne, ont conçu des offres de financement adaptées aux besoins et contraintes de cette cible.
• faire appel à un courtier : fort de sa connaissance de la politique des banques et du marché du crédit, il sera en mesure de monter un dossier de qualité, qui vous valorisera aux yeux des conseillers et vous aidera à comparer les caractéristiques des différents établissements prêteurs.
• emprunter avec un co-emprunteur : si votre conjoint(e) est en CDI, cela facilitera indéniablement votre accès au crédit.
• disposer d’un apport personnel : si vous envisagez de souscrire un crédit affecté, comme un crédit auto en CDD, fournir un apport rassurera l’organisme prêteur.
• attendre et refaire une demande plus tard : si le motif de refus est lié à une mauvaise gestion de vos comptes, prenez le temps de vous refaire une bonne santé financière et retentez votre chance plus tard. 

Quelles différences entre un prêt CDD et un crédit pour intérimaire ?

Les personnes en intérim, au même titre que les salariés en CDD, disposent d’un contrat à durée limitée. Une situation irrégulière qui rend l’accès au crédit bien souvent difficile car jugée trop instable. Pour obtenir un prêt personnel en intérim (crédit personnel, prêt travaux, prêt à la consommation…), il convient donc de mettre toutes les chances de votre côté en adoptant les mêmes conseils que pour une personne en CDD :

• avoir un historique financier irréprochable sans trop de crédits ;
• fournir un apport personnel ;
• emprunter à deux ;
• solliciter l’expertise d’un courtier pour avoir des conditions et des taux d'intérêts intéressants en fonction de votre profil et de votre capacité de rembourser ;
• avoir un garant solide ;
• consulter les aides spécifiques aux personnes en intérim.

Autre point d’attention et non des moindres : votre expérience en intérim. En effet, pour pouvoir faire une demande de prêt personnel, la majorité des banques exigent une expérience en intérim d'au moins 18 mois d'ancienneté sans interruption, ce qui prouve une certaine stabilité professionnelle. Que vous effectuiez des missions régulières dans plusieurs entreprises ou dans une seule, l'important est de prouver à la banque votre fréquence de travail et votre motivation.