Peut-on souscrire un prêt personnel pour rembourser ses dettes ?

Le prêt personnel : le crédit à la consommation accessible

Le prêt personnel est le crédit le plus simple à obtenir car aucun justificatif d'affectation du montant n'est demandé. En effet, contrairement à un crédit auto ou à un crédit travaux, le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté. Il permet de financer n'importe quelle dépense, et même de rembourser des dettes.

L'avantage majeur que représente un prêt personnel est le fait qu'il peut être utilisé pour n'importe quel type de dépense, car aucun motif ne sera demandé lors de la conclusion du contrat. Il peut ainsi permettre de répondre à une dépense imprévue, mais aussi financer un mariage ou un voyage.

Le prêt personnel : une réponse  parmi d'autres aux dettes ?

Du fait que le prêt personnel n'est affecté à aucune dépense en particulier, il peut donc être conclu pour rembourser ses dettes. Ce crédit à la consommation pourra être obtenu rapidement et la somme ainsi débloquée permettra de rembourser des factures d'énergie, de réparation de voiture ou une amende importante.

Néanmoins, conclure un prêt personnel pour rembourser ses dettes va alourdir les charges déjà importantes à la fin du mois. En effet, même si avec ce crédit supplémentaire, toutes les obligations du mois sont couvertes, une nouvelle mensualité à rembourser s'ajoute et le taux d'endettement de l'emprunteur augmente en conséquence. Gare au surendettement !

Faire un prêt pour rembourser ses dettes : une fausse bonne idée ?

Lorsque les factures s’accumulent et que le compte bancaire passe régulièrement dans le rouge, l’idée donc de souscrire un crédit à la consommation pour tout rembourser d’un coup peut sembler rassurante :

• les factures en retard sont réglées ;
• les pénalités et frais de retard cessent ;
• la situation redevient plus lisible avec une seule mensualité à payer.

Mais derrière cet effet « coup de propre », les risques sont importants. Les taux d’intérêt des crédits à la consommation sont élevés, ce qui signifie que vous remboursez plus que ce que vous avez emprunté. Autrement dit, vous remplacez plusieurs dettes… par une dette unique, mais souvent plus coûteuse sur le long terme !

Autre point de vigilance : les montants accordés sont plafonnés. Si vos dettes sont importantes, le crédit souscrit peut ne pas suffire à tout couvrir. Enfin (et c’est le point le plus important), ce type de solution ne traite pas la cause du problème. Sans analyse de l’origine des impayés (budget déséquilibré, baisse de revenus, charges imprévues), le risque est réel de voir les difficultés réapparaître, avec en plus un crédit à rembourser.

Quelles sont les alternatives pour rembourser ses dettes ?

Pour ne pas recourir à prêt personnel pour rembourser des dettes, il est possible de contracter un prêt de consolidation. En effet, ce type de prêt viendra regrouper toutes les créances en cours afin de n'effectuer qu'une seule mensualité. Présentant des taux d'intérêts avantageux, cela permettra d'économiser en intérêts sur la totalité de la dette en cours. Cependant, il conviendra de se renseigner auprès d'un établissement financier car toutes les dettes ne sont pas admissibles dans ce type de rachat de crédit.

Prêt personnel pour rembourser un crédit : l’alternative du rachat de crédits

Le rachat de crédits : une solution pour alléger vos mensualités

Si vous avez accumulé plusieurs emprunts (crédit immobilier, crédits conso, factures impayées), il est possible de les regrouper en un seul prêt : c’est ce qu’on appelle un rachat de crédits. Cette démarche permet de réorganiser vos remboursements sur une période plus longue, avec une mensualité unique adaptée à votre budget : on parle alors de restructuration de dettes.

Le principe est simple : une banque ou un organisme spécialisé rembourse l’ensemble de vos prêts en cours, puis vous propose un nouveau crédit unique à rembourser progressivement. Les avantages sont nombreux :

• vous pouvez regrouper presque tous types de dettes : prêt immobilier, crédits à la consommation, dettes personnelles… Vous n’avez plus à jongler entre plusieurs échéances ;
• si plus de 60 % de vos dettes concernent un crédit immobilier, le rachat peut bénéficier des taux plus avantageux d’un prêt immo classique ;
• la durée de remboursement peut être étendue jusqu’à 25 ans ;
• dans certains cas, il est possible de demander une enveloppe supplémentaire pour financer un nouveau projet (travaux, véhicule, etc.).

À quoi faut-il faire attention ?

Le rachat de crédits reste une opération encadrée, qui engage sur le long terme. La banque va examiner vos revenus, vos charges, votre gestion financière et votre stabilité professionnelle. Des garanties sont aussi souvent exigées et vous signez un nouveau contrat de prêt. Le coût de l’opération n’est également pas neutre : intérêts sur la nouvelle durée (souvent longue), frais de dossier, coûts de garanties, éventuellement pénalités de remboursement anticipé sur les anciens prêts.

Le rachat de crédits peut donc vraiment soulager votre budget à court terme puisqu’il réduit vos mensualités et facilite le remboursement de vos dettes. Mais il faut bien comprendre que cela coûtera plus cher sur le long terme : vous remboursez plus lentement, donc plus longtemps.