Quel est le montant maximum pour un crédit à la consommation ?

Pourquoi souscrire à un crédit à la consommation ?

La première chose à savoir en matière de crédit à la consommation est qu’il en existe sous différentes formes. Le principe reste toujours le même, à savoir financer un projet personnel. Mais, selon sa nature, ses modalités, les garanties proposées et votre profil, vous pouvez être amené à souscrire un emprunt différent.

Il est également bon de rappeler qu'un crédit à la consommation ne concerne ni les achats liés à des fins professionnelles, ni les opérations liées à l’acquisition d’un bien immobilier. Pour financer ce type de projet, il faut vous tourner soit vers un prêt professionnel ou un prêt immobilier.

Un crédit à la consommation peut être contracté pour :

• l’acquisition d’un véhicule : automobile, moto, camping-car, etc. ;
• la réalisation de travaux au sein de votre résidence principale ou secondaire : isolation thermique, aménagement des combles, construction d’une piscine, etc. ;
• le financement d’études ;
• un besoin de trésorerie ;
• le financement de loisirs ou d’un événement de vie : mariage, voyage autour du monde, etc.

Quelles sont les conditions ?

La banque ne prête que sous certaines conditions. Il faut respecter un statut administratif strict : 

•  avoir 18 ans

• résider en France 

• être solvable

Lors du dépôt de votre demande, la banque réalise une étude de votre capacité d'emprunt et s'assure que vous serez en mesure de de rembourser le prêt. Le taux d’endettement de maximum 35 % doit être respecté. Grâce à ce taux, vous pourrez calculer votre reste à vivre en déduisant de le coût total de vos dépense et le taux de vos revenus. 

Quel est le montant maximal pour un prêt personnel ? 

Pour le crédit à la consommation, les montants qu’il est possible d’emprunter auprès d’un établissement de crédit ou d’une banque sont compris entre 200 et 75 000 €.

La durée de l’échelonnement de la somme due doit être supérieure à trois mois. Autrefois, le maximum autorisé était de 21 500 euros, l’entrée en vigueur de la loi Lagarde au cours de l’année 2010 a contribué à augmenter drastiquement le plafond du crédit à la consommation.

Au-delà du plafond de 75 000 euros, votre prêt personnel cesse d’être considéré comme un crédit à la consommation. D’un point de vue juridique, vous n’êtes plus sous la protection des lois Lagarde et Scrivener érigées à la défense de l’emprunteur. Si vous faites le choix d’emprunter une somme supérieure à ce plafond, veillez donc à lire scrupuleusement l’entièreté les clauses relatives aux modalités de remboursement et de rétractation.

Les différents types de crédits conso

Selon le projet, vous devez faire un type de crédit. Certains prêts sont attribués uniquement dans le cadre d'un but précis. Il existe donc deux types de prêts plus courants, les prêts affectés et les prêts non affectés. 

Les prêts affectés

Comme son nom l’indique, le prêt affecté est spécifiquement destiné au financement d’un bien en particulier. En d’autres termes, cela signifie que vous ne disposez pas de l’argent emprunté comme bon vous semble. 

Pour obtenir le bien ou le service convoité, vous devez vous engager à travers un devis. À titre d’exemple, si vous souhaitez acquérir une voiture, c’est le responsable des ventes de la concession qui établira le contrat sur lequel figure le prix de l’automobile.

Ensuite, c’est auprès de votre banque ou tout autre organisme que vous demanderez l’accord pour l’obtention d’un crédit. Suite à l’analyse de l’état de vos finances, l’établissement contacté se réserve le droit de vous accorder ou non votre prêt affecté.

Si la réponse est positive, l’organisme prêteur vous fait parvenir son offre de crédit sur laquelle vous devez retrouver :

• le taux annuel effectif global (TAEG) ;

• les mensualités du prêt octroyé ;

• le montant de ces mensualités.

Si tous les voyants sont au vert, vous vous engagez alors à rembourser vos opérations, exclusivement destiné à l’achat du bien indiqué sur l'acte de vente. Veuillez noter par ailleurs que vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires, au cours duquel vous n’êtes pas autorisé à percevoir le bien pour lequel a été contracté votre crédit, hors demande spécifique écrite de votre part.

Enfin, sachez que l'opération de vente peut se voir annulé sans aucuns frais à votre charge dans les cas suivants :

• vous avez conformément exercé votre droit de rétractation ;

• vous n’avez pas informé le vendeur de l’obtention de votre prêt affecté dans un délai de sept jours suite à l'approbation de l'acte ;

• votre demande de prêt affecté a été refusée.

Quel est le montant maximum pour un crédit auto ?

Un crédit auto est sollicité lorsque vous souhaitez faire l’acquisition d’un véhicule motorisé (voiture, moto, camping-car, etc.). Les fonds débloqués sont uniquement destinés à ce but. Les prêts affectés pour ne peuvent pas exceder un montant de la somme maximale pour un crédit auto est fixée à 75 000 €.

Certains établissements bancaires ou organismes de crédit peuvent parfois aller au-delà de 75 000 euros. Mais ces offres ne rentrent plus dans le cadre d’un crédit à la consommation. Cela signifie que si vous décidez de contracter un prêt affecté (qui n’en est en réalité plus un) d’une valeur de 100 000 €, vous sortez du cadre juridique propre au crédit à la consommation.

Il faudra donc vérifier si vous êtes toujours protégées par les lois Lagarde et Scrivener qui ont pour objet la défense de l’emprunteur. Une attention toute particulière doit alors être portée sur la proposition de crédit et les conditions de remboursement et de rétractation qui lui sont propres.

Enfin, sachez également que vous avez la possibilité de vous tourner vers une LOA (location avec option d’achat) ou une LLD (location longue durée) si vous ne souhaitez pas solliciter de crédit auto classique.

Et pour des rénovations ?

Qu’il s’agisse du simple changement de la chaudière ou de la pose d’un nouveau parquet, en passant par la rénovation de votre cuisine ou de votre salle de bain, souscrire un prêt s’avère parfois nécessaire si vous ne souhaitez pas grignoter vos économies.

Le prêt travaux étant un crédit affecté, l’argent obtenu auprès de l’établissement sollicité est obligatoirement destiné à financer les travaux de rénovation ou de construction prévus dans l'acte de vente. Sans surprise, ce prêt est donc plafonné à hauteur de 75 000 €, comme l’ensemble des crédits à la consommation.

Toutefois, il est bon de savoir que dans le cas où le coût de vos travaux impliquerait une demande de financement supérieure à ce plafond, vous avez parfaitement la possibilité de vous tourner vers un crédit immobilier. En effet, ce dernier n’est pas exclusif à l’achat d’un bien et peut parfaitement être sollicité dans le cadre de travaux particulièrement coûteux et importants.

Mais, les prêts affectés ne s'appliquent pas qu'à ces cas là.  ils fonctionnent aussi sur dévis, pour fnancier un voyage, des frais de mariage ou même un achat mobilier.

Les prêts non affectés

Le prêt non affecté - plus communément connu sous le nom de prêt personnel - se distingue du celui affecté par la liberté accordée à l’utilisation des fonds débloqués. Celui-ci vous permet donc de financer le ou les projets de votre choix sans justificatif. 

Afin d’obtenir un prêt personnel, vous devez vous tourner vers un organisme de crédit ou un établissement bancaire. Elle réalise une évaluation sur l’état de vos finances ainsi que de votre capacité à honorer votre crédit. La banque va étudier votre profil, (vérifier si vous occupez un poste en CDI ou en CDD, analyser votre salaire mensuel moyen, etc.) avant de décider si elle vous accorde le prêt. 

Sachez par ailleurs que des frais annexes (frais de dossier, assurance de prêt, etc.) peuvent être demandés par l’établissement qui vous octroie le crédit. Une fois l’offre de prêt acceptée et signée, vous disposez d’un délai de 14 jours calendaires pour vous rétracter. Vous n’avez pas accès au montant souscrit avant la fin de délai.

Et pour un crédit renouvelable ?

Avant toute chose, il convient de définir ce qu’est un crédit renouvelable. Il se distingue par l’utilisation du capital emprunté.

Contrairement au prêt personnel ou affecté, vous pouvez souscrire un crédit renouvelable auprès d’une enseigne de la grande distribution ou de vente par correspondance en plus d’un organisme de crédit ou d’un établissement bancaire.

La particularité du crédit renouvelable tient dans le fait que vous pouvez disposer — intégralement ou non — du capital emprunté débloqué, et ce pour effectuer des achats que vous avez la possibilité de régler en plusieurs fois. Vous n’avez donc à rembourser des intérêts que sur les sommes dépensées et non pas sur le total du montant emprunté.

Si l’on se penche à présent du côté des montants qu’il est possible d’emprunter ainsi que des délais de remboursement, le crédit renouvelable se divise en deux catégories (Article D312-27 du Code de la consommation) :

• Le paiement doit se faire dans les 36 mois pour un prêt de moins de 3 000 €.

• Le paiement doit être fait sur 60 mois pour un prêt supérieur à 3 000 €.

Le crédit renouvelable s’oriente avant tout vers des projets relativement peu onéreux. Pour tout autre financement d’un montant supérieur à ce plafond, il est préférable de se tourner vers les solutions évoquées précédemment. À noter que ce type d'emprunt est à manier avec une extrême précaution : il peut mener insidieusement dans certains cas à des difficultés budgétaires, voire à une situation de surendettement.

Étant donné que les taux d'intérêt sont généralement plus élevés que pour un prêt affecté, il est conseillé de correctement comparer les offres en ligne ou de réaliser des simulations. Vous pourrez trouver la meilleure offre adaptée à votre profil. Vous pouvez également faire appel à un courtier qui se chargera de vous trouver des offres adaptés tout en vous accompagnant.

Ce qui change en 2026

La somme maximale empruntable sous l'appellation "crédit à la consommation" évolue en 2026, suite à la transposition des ordonnances de décembre et septembre 2025 ainsi que celle du décret de février 2026.

À compter de novembre 2026, les plafonds sont étendus, pouvant aller jusqu'à 100 000 euros. Les mini-crédits souvent utilisés pour les achats en ligne sont davantage contrôlés en instaurant une étude approfondie du profil de l'acheteur. 

Les paiements fractionnés ou les crédits de moins de 200 euros sont aussi plus contrôlés. Cette disposition renforce aussi les obligations du prêteur. Il doit vous informer du montant exact du crédit, de la durée, du taux d’intérêt et des modalités de paiement de la somme due, soit du coût total du crédit, pour éviter le surendettement.