Quel crédit choisir pour l'achat d'une voiture neuve ?

Crédit auto neuve : un montant plus élevé à emprunter

Acheter une voiture neuve demande un budget plus conséquent que pour l'acquisition d'un véhicule d'occasion à plus forte raison s’il s’agit de véhicules hybrides ou électriques. En France, le coût moyen d'une voiture neuve est de 34 872 € selon une étude de l'Institut Mobilités en transition (IMT). Une somme qui n'est pas facile à régler, car elle dépasse le salaire net annuel moyen des Français !

Un crédit auto neuve est donc souvent indispensable pour financer cette lourde dépense. Par rapport à l'achat d'une voiture d'occasion, cela signifie emprunter un montant plus important et donc partir sur une durée de remboursement plus longue  avec potentiellement plus d'intérêts à acquitter. Néanmoins, un véhicule neuf permet un meilleur amortissement dans le temps grâce à sa plus grande fiabilité (frais d’entretien moindres les premières années) et à une valeur de revente restant intéressante pendant un certain temps. Plusieurs formes d’emprunt peuvent être envisagées pour acheter une voiture neuve à crédit à savoir un prêt personnel, un crédit auto affecté, un pack auto neuve ou encore une location longue durée. Détaillons chacune de ces formules et découvrons leurs avantages et inconvénients.

Le prêt personnel auto neuve

Il est possible d'emprunter la somme auprès d'un établissement de crédit sans l'affecter directement à l'achat de la voiture neuve. Il n’est alors pas nécessaire de justifier de l’utilisation des fonds. Vous pouvez ainsi acheter une voiture neuve à crédit mais pas seulement. Il vous est même possible d’utiliser les fonds pour un tout autre projet (travaux, voyage, mariage, etc.). Vous remboursez ainsi votre achat à votre rythme sans avoir à trop puiser dans votre épargne de précaution.

Ce crédit auto non affecté offre davantage de liberté (montant, date de la première mensualité, pas de justificatif, etc.). Mais le prêt personnel ne bénéficie pas des protections du crédit auto (en cas d'annulation de la vente par exemple), ni des conditions avantageuses du taux crédit auto. Le taux d’intérêt (TAEG) est en effet souvent moins intéressant que pour un prêt auto affecté.

Cette forme de financement est particulièrement adaptée à ceux qui souhaitent conserver une liberté importante quant à l’utilisation des fonds.

Le crédit auto neuve

Il s’agit d’un crédit à la consommation affecté à l'achat d’une voiture neuve . Son montant peut couvrir partiellement ou totalement le coût de la voiture neuve et le remboursement débute à sa réception. Il doit servir à financer un modèle spécifique avec un prix d’achat déterminé à l’avance (facture ou bon de commande à l’appui). Un prêt auto neuve peut être souscrit dans n'importe quel établissement de crédit, mais aussi directement chez le concessionnaire ou le constructeur.

Le crédit auto affecté à l’achat d’une voiture neuve présente plusieurs avantages pour un emprunteur. Il permet l’obtention de taux d’intérêt souvent plus avantageux que pour un prêt personnel non affecté. Il offre également une protection en cas d’annulation ou de désistement puisque sa souscription peut être annulée sans frais si la transaction n’aboutit pas. Cette forme de prêt est donc adaptée à ceux qui ont un projet d’achat de voiture neuve à crédit bien défini et qui souhaitent bénéficier de conditions avantageuses et sécurisées pour leur projet.

Le pack auto neuve

Le pack auto neuve est une forme de crédit auto élargi permettant d’intégrer à l’opération des services complémentaires. Vous pouvez regrouper le crédit auto avec l'assurance auto, l'assistance et l'entretien, voire l'extension de garantie constructeur. Outre des conditions d'emprunt et d'assurance favorables liées au crédit auto affecté, cette formule présente l’avantage de la simplicité avec un prélèvement mensuel unique ainsi qu’une couverture renforcée et toutes les options de sécurité garantissant une plus grande tranquillité d’esprit.

La location avec option d'achat (LOA)

Formule créée à l'origine pour l’acquisition d’une voiture neuve, la location avec option d’achat est de plus en plus populaire auprès des particuliers comme des professionnels. La LOA permet de louer le véhicule sur une durée qui peut atteindre 72 mois, tout en bénéficiant d'une offre d'achat réduite à l'issue de cette période qui prend en compte les loyers versés.  La valeur de rachat est déterminée au moment de la vente et est inscrite dans le contrat de leasing.

Cette formule permet de disposer immédiatement d’un véhicule neuf (parfois même sans apport personnel) avec l’option de l’acquérir ou non en fin de location. Le souscripteur s’acquitte alors de mensualités (loyers) souvent moins importantes que celles qui seraient nécessaires dans le cas d’échéances de remboursement de crédit. La LOA permet également de disposer d’une voiture neuve plus facilement que pour un achat traditionnel du fait d’une valeur résiduelle élevée la rendant plus adaptée.

La LOA constitue donc une solution flexible pour éventuellement acquérir une voiture neuve à crédit sans avoir à s’engager immédiatement et en limitant les coûts accessoires (pas de frais d’entretien notamment).

Comparatif des différents types de crédit auto pour une voiture neuve : avantages et inconvénients

Voici un tableau récapitulant les avantages et les inconvénients des différentes formules de crédit pour acquérir une voiture neuve :

Types de crédits pour l’achat d’une voiture neuve	Avantages	Inconvénients
Prêt personnel non affecté	Libre utilisation des fonds (pas de justificatif à apporter) ; Possibilité d’utiliser une partie des fonds pour d’autres dépenses	Taux d’intérêt plus élevés et donc coût global du crédit potentiellement plus important ; Pas de possibilité d’annulation du crédit si la transaction ne va pas à son terme (sauf pendant le délai de rétractation)
Crédit auto affecté à l’achat d’une voiture neuve	Taux d’intérêt avantageux ; Protection en cas d’annulation de la transaction	Utilisation des fonds limités à l’achat d’une voiture neuve spécifique ; Justificatifs d’achat à apporter ; Apport personnel recommandé voire nécessaire
Pack auto neuve	Intégration de tous les coûts liés au crédit auto au sein d’un seul prélèvement ; Couverture renforcée grâce aux garanties	Services complémentaires pouvant augmenter le coût du crédit
Location avec option d’achat (LOA)	Formule permettant d’accéder à des voitures neuves plus facilement ; Apport personnel pas toujours nécessaire ; Mensualités souvent moins élevées que des échéances de prêt ; Grande liberté quant à l’acquisition du véhicule (possibilité d’achat ou de restitution après la location) ; Pas de frais d’entretien pendant la location.	Kilométrage annuel limité ; Pas de propriété sur le véhicule pendant la location (et donc pas de possibilité de modification, de location ou de revente) ; Potentiels frais de remise en état suite à la restitution ; Coût total potentiellement plus élevé qu’un crédit en cas d’achat à l’issue de la location.

Acheter une voiture neuve à crédit : les points de vigilance

Vous envisagez de souscrire un crédit pour l’achat d’une voiture neuve ? Voici quelques éléments à prendre en considération pour trouver la meilleure offre et optimiser le coût de votre acquisition :

• le taux d’intérêt : le taux d’intérêt détermine directement le coût du crédit auto. Pour une évaluation précise, prenez en compte le taux annuel effectif global (TAEG) qui agglomère les différents frais de l'opération (frais de dossier notamment). Comparez bien les offres des différents organismes de crédit et des concessionnaires et n’hésitez pas à effectuer plusieurs simulations de crédit auto en ligne ;
• la durée d’emprunt et le montant des mensualités : la durée de remboursement choisie impacte directement la somme à rembourser à l’établissement chaque mois mais aussi le coût total du crédit. Trouvez donc le bon équilibre entre vos capacités de remboursement mensuelles et le surcoût produit par l’accumulation d’intérêts ;
• l’apport personnel : si votre situation financière vous le permet, l’apport personnel peut être une solution intéressante pour réduire la durée de remboursement ou diminuer le poids de vos mensualités et donc le coût global du crédit ;
• l’assurance emprunteur : si elle n’est pas obligatoire dans le cas d’un prêt à la consommation, elle est recommandée, notamment pour les prêts auto d’un montant important comme c’est souvent le cas pour une voiture neuve. Des évènements de vie peuvent en effet mettre à mal vos capacités de remboursement des échéances en cas de sinistre (maladie, invalidité, perte d’emploi, etc.). Là encore pensez à comparer les différentes offres en ligne en prenant en compte le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) pour réduire son coût ;
• les clauses du contrat : vérifiez bien les différentes clauses du contrat et notamment les frais en cas de remboursement anticipé, les éventuels frais annexes ou encore les garanties incluses. N’hésitez pas à renégocier le cas échéant.

Pour financer votre voiture neuve au meilleur tarif, le mieux est de comparer les offres de prêt. Vous pouvez le faire facilement en quelques clics grâce à notre comparateur de crédit auto.