Un apport personnel est-il obligatoire pour souscrire un crédit auto ?

 

 

Apport personnel : un plus pour un crédit auto

L'organisme de crédit ou la banque étudie toujours le profil financier du particulier qui souhaite acheter une voiture par le biais d'un prêt auto. Mais en matière de crédit à la consommation, et notamment de crédit auto, il est aussi bienvenu de disposer d'une somme d'argent de côté. Qu'il s'agisse de quelques centaines ou de plusieurs milliers d'euros, le crédit auto avec apport est recommandé. 

L'apport personnel pour un crédit auto sert aussi de garantie supplémentaire à votre établissement bancaire puisque l'emprunteur démontre sa capacité à épargner. Vous pouvez aussi tout à fait constituer vos fonds de départ grâce au produit de la vente de votre ancien véhicule.

Comment définir votre apport personnel pour votre crédit auto ?

L'apport personnel rassure le conseiller financier en charge d'accorder le crédit auto. Néanmoins, il faut veiller à ce que cet apport ne mette pas en péril votre situation financière, cela serait contre-productif. 

Quand dois-je utiliser mon apport ? 

Le crédit auto avec apport personnel est généralement souscrit lorsque le prix de la voiture est élevé et qu’elle ne peut être totalement financée par un prêt auto traditionnel.

Mais l’acceptation de votre demande d’emprunt dépend aussi de vos crédits en cours et des charges mensuelles de votre ménage. Avant de souscrire un crédit auto avec apport et de faire état d'un apport personnel pour l'achat de votre voiture, il est donc recommandé de commencer par calculer votre capacité de remboursement.

Faites le point sur vos dépenses globales et voyez ce qu'il vous reste d'économies à la fin du mois, ce qui vous permettra d'anticiper le bon montant d'un apport personnel pour un prêt auto. 

Quel est le pourcentage recommandé pour l'apport ?

Lorsque vous avez constitué votre apport, il doit idéalement se situer entre 10 % et 30 % de la valeur du bien. Plus votre capital est élevé, plus vous pourrez négocier avec votre établissement bancaire de meilleurs taux. Ces 10 % pourront vous aider à payer les frais liés à vos démarches d'achat.

Comment prouver son apport ?

Votre apport peut provenir de plusieurs éléments, par exemple :  

• une épargne (une assurance-vie, des placements, etc.) ;
• un héritage ;
• une donation ;
• l'argent récolté à la suite de la vente du premier véhicule ; 
• un prêt familial.

Quels sont les documents à fournir pour prouver son apport ? 

Lorsque vous préparez les documents nécessaires pour votre dossier d'emprunt, vous serez amené à fournir des preuves de votre capital. Cela peut être : 

• des relevés de votre compte bancaire démontrant la somme d'argent que vous détenez ; 
• l'avis de rachat dans le cadre du déblocage d'une assurance vie ; 
• un acte notarié ou une copie d'un compromis de vente dans le cadre de la vente d'un bien.

Grâce à ces pièces, vous avez la possibilité d'enrichir votre dossier et de montrer à l'organisme prêteur ou à votre banque votre situation et votre capacité de financement du projet.  

Est-il possible d'obtenir un crédit auto sans apport ?

Souscrire à un crédit auto sans apport est tout à fait possible, mais les conditions sont moins avantageuses, avec plusieurs inconvénients :

• un choix limité du véhicule ou d'options : le montant des crédits accordés est limité et il ne faut pas que vos mensualités pèsent sur votre budget. Vous serez donc obligé de vous tourner vers des véhicules avec des prix plus bas ;

• un remboursement plus long et plus cher : votre emprunt va couvrir 100 % de vos frais, ce qui signifie que la durée de remboursement sera généralement assez longue ;

• des mensualités plus importantes : pour un crédit auto sans apport, les banques appliquent des taux d’intérêt plus élevés, puisque ce sont des profils emprunteurs plus risqués. Donc les mensualités seront importantes pour une durée d’emprunt plus longue. 

Comment souscrire un prêt auto sans apport ?

Le crédit auto avec apport n’est pas la solution la plus fréquemment choisie, puisque de nombreux foyers ne peuvent pas apporter de fonds propres pour financer leur véhicule.

Les alternatives au crédit automobile sans apport

Contracter un crédit voiture sans apport n’est pas obligatoire, puisque deux solutions alternatives bien connues du domaine automobile s’offrent à vous :

• la location avec option d’achat (LOA) : aussi appelée leasing ou location-vente, il s’agit d’un type de contrat durant lequel le particulier paye des loyers pour utiliser une voiture neuve ou d’occasion. La location peut durer entre 2 et 5 ans et il est possible d’acheter la voiture en fin de contrat à un prix fixé dès le départ. Le particulier est ensuite définitivement propriétaire ;

• la location longue durée (LLD) : c’est aussi un contrat de location où le particulier verse un loyer mensuel pendant une période de 12 à 60 mois. Toutefois, cette option ne comprend pas l'achat du véhicule. Il n’y a pas d’apport à verser, mais le loueur peut demander une caution restituée à la fin du contrat.

Crédit auto avec apport personnel : comparer et négocier

Le fait pour l'emprunteur de bénéficier de fonds personnels pour son crédit auto avec apport conduit à pouvoir négocier plus facilement les modalités du prêt. Surtout en termes de montant emprunté, de durée et de taux d'intérêt, des critères souvent décisifs dans la souscription.

Le capital personnel garantit l'emprunteur dans le cadre d'un crédit auto, car il pourra comparer des offres formulées par les sociétés de crédit et les banques traditionnelles, et donc la faculté de souscrire à un crédit auto plus avantageux.

Les démarches en ligne

Une simulation permet d'avoir une première idée sur le crédit auto. Il existe de nombreux simulateurs en ligne, qui vous permettent de trouver l'offre de financement la mieux adaptée. Sur la plateforme, vous devez fournir le montant du prêt, votre projet, la date d'échéance du remboursement, votre situation personnelle, professionnelle et vos revenus.

Par la suite, vous obtiendrez une réponse de principe vous détaillant le montant des mensualités avec différentes offres adaptées à votre profil. Vous aurez aussi une estimation du taux d'intérêt du prêt. Cette réponse de principe n'est qu'un avis, elle n'est pas définitive : elle ne le devient qu'après une étude complète de votre dossier. 

Les négociations à l'aide d'un courtier

Le courtier va analyser votre projet et vous trouver des offres de financement adaptées à votre profil. Il peut négocier avec votre banque et tenter de réduire le coût total de votre emprunt en baissant ou échelonnant davantage votre mensualité. Il sera d'une grande aide pour le financement de votre véhicule.

Crédit auto avec apport : ce qu’il faut retenir

• Le crédit auto avec des fonds de côté est la solution à privilégier, puisque vous avez plus de chances d’obtenir votre emprunt et vous pouvez négocier les modalités de prêt en votre faveur.

• Il s'agit d'un crédit à la consommation qui est souvent affecté, donc la somme débloquée est exclusivement liée à l'achat du véhicule.

• Il reste possible d’emprunter sans apport, même si le coût est plus élevé et que les conditions d’emprunt sont moins favorables.

• Plutôt que l’achat, des options comme la location longue durée ou avec option d’achat pour louer un véhicule, l’acheter ou le rendre.

• Un simulateur peut vous aider à mettre au clair votre situation et la réponse de principe peut vous aider à la réalisation de votre dossier.