Crédits conso : une croissance spectaculaire en 2019

Les crédits à la consommation affichent une progression spectaculaire trimestre après trimestre d’après les chiffres de la Banque de France, pour approcher les 190 milliards d’euros d’encours ! Le financement automobile demeure l’un des moteurs de l’emprunt, notamment les véhicules d’occasion.

 +6,7% au 3^e trimestre 2019

Particulièrement scruté en 2019 dans cette année "post Gilets jaunes", le pouvoir d’achat des Français ne s’est pas contenté des mesures gouvernementales pour disposer de coudées plus franches : les crédits à la consommation ont également participé à la réalisation de nombreux projets. Après une croissance de 5,1% au premier trimestre et 5,7% au deuxième, ils ont encore gagné 6,7% au troisième d’après les chiffres publiés par la Banque de France. En 2017 et en 2018, la croissance annuelle était de 5,9% (+5,1% en 2016). Au total, l’encours de crédits à la consommation dépasse 187 milliards d’euros. C’est 50 milliards de plus que cinq ans auparavant.

 Des taux abordables à l’échelle européenne

Pourquoi une telle dynamique ? La baisse des taux. Comme dans la pierre, les taux du crédit à la consommation ont diminué en 2019, bien que leur niveau moyen demeure supérieur aux conditions de financement d’un bien immobilier. Les taux d'intérêt moyens des crédits renouvelables, découverts et divers se situent à 5,4% (-0,2 point par rapport au début d’année), ceux des nouveaux crédits amortissables se sont abaissés à 3,5% (-0,3 point par rapport au précédent trimestre). Des niveaux "proches des plus bas niveaux historiques observés depuis 2003 et inférieurs aux moyennes de la zone euro" d’après la Banque de France.

 Le crédit auto passe la vitesse supérieure

L’émergence du crédit auto sur le marché de l’occasion est l’autre motif d’explication de cette forte croissance. Un chiffre résumé ce constat de manière assez évidente : +147,5% au 3^e trimestre ! Si l’on se réfère aux données de l’Association française des sociétés financières, le financement d’automobiles d’occasion (crédit auto + location avec option d’achat) avait progressé de 12,2% après trois trimestres. Des chiffres qui tranchent avec le financement d’automobiles neuves (-0,5% sur la même période) !

 Pendant ce temps, le surendettement recule

Si cette "surchauffe" du crédit à la consommation incite les professionnels du secteur à rester vigilants quant au niveau du surendettement des emprunteurs, ces derniers rappelaient dans les colonnes des Echos leur rigueur dans la gestion des risques. La loi Lagarde de 2010 avait renforcé l’information en matière de crédit à la consommation et dix ans après, le nombre de dossiers de surendettement continue de diminuer : près de 20 000 en moins en 2019 à fin novembre par rapport à la même période l’année précédente !