Choisir entre la location longue durée (LLD) et le crédit auto

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Comme son nom l’indique, le crédit auto est un crédit à la consommation permettant d’acquérir un véhicule, neuf ou d’occasion. Ces dernières années, on a vu se développer la location longue durée (LLD), une forme d’investissement dans l’automobile bien différente du crédit auto. 

Crédit auto, quels types de crédit pour mon véhicule ?

Différents types de crédits à la consommation existent :

- le crédit affecté : un prêt entièrement lié au bien qu'il finance. Ce crédit est fréquemment utilisé pour financer l’acquisition d’un véhicule ;
- la location avec option d'achat (LOA ou leasing auto) : à ne pas confondre avec la location longue durée (LLD) ;
- le crédit ballon, moins connu que la LOA ou le crédit affecté. Il permet à l'emprunteur, après avoir versé un apport, de s’engager seulement sur une partie de la valeur du bien ;
- le prêt personnel : un crédit à la consommation plus libre en termes d’usages et donc très populaire.

Crédit auto, pour qui ?

Toute personne majeure peut souscrire un crédit auto pour l'achat d'une voiture, que le projet soit d’ordre personnel ou professionnel. La banque ou l’organisme de prêt peut vous accompagner une fois votre capacité d’emprunt vérifiée. Il s’assure également que le projet est viable avant de vous proposer un financement personnalisé pour l’acquisition de votre voiture. Votre crédit sera remboursable sur une période maximale de 84 mois.

Qu'est-ce que la LLD (Location Longue Durée) ?

La location longue durée n’est pas une offre de financement qui s’adresse directement au futur conducteur du véhicule.

La LLD en bref

Lorsque vous souscrivez une LLD, vous louez une voiture pour un bail d'une durée déterminée, 1 an minimum et le plafond de durée est fixé à 5 ans, en contrepartie d’un loyer mensuel. L’un des avantages majeurs de cette prestation est le bénéfice d’une location clés en main. Tous les frais courants sont des services inclus dans le bail de location : réparation, entretien et assistance. Ce nouveau véhicule est financé par une banque ou un organisme de crédit spécialisé, qui va ensuite vous le rendre disponible à la location.

Toutefois, la LLD n’est pas une location avec option d’achat (LOA) puisqu’à l’issue de la durée de location, le locataire ne devient jamais propriétaire de la voiture. Il peut, en revanche, renouveler son contrat et changer de véhicule.

La LLD, pour qui ?

Depuis 2014, ce mode de fonctionnement connaît un grand succès. C’est en tout cas ce que nous prouvent les chiffres en constante augmentation. En septembre 2025, 32,3 % des véhicules légers sont immatriculés en LLD sur le parc automobile français.

De ces statistiques, on peut aisément déduire que la LLD est majoritairement investie par les entreprises. Pour une entreprise nécessitant une grosse flotte de véhicules et souhaitant déléguer la contrainte de l’entretien, cette solution est avantageuse, d’autant plus qu’elle permet une vision claire du budget mobilité.

Quelles conditions remplir pour obtenir une LLD ? 

Comme pour tout type de prêt, l’une des principales modalités pour être éligible à une LLD est d’avoir des revenus réguliers. Autrement dit, il est préférable d’être en CDI. Cette condition est requise car elle assure au bailleur que vous serez en capacité de payer vos loyers mensuels. Si vous êtes en CDD, intérimaire ou au chômage, toutes les portes ne vous sont pas pour autant fermées. 

Quelles sont les différences entre la Location Longue Durée et le crédit auto ?

Avec le crédit auto, votre véhicule devient votre propriété. Ainsi, vous pouvez le revendre si le besoin se fait sentir et l’utiliser comme bon vous semble. En effet, vous n’avez pas de restriction concernant le kilométrage par exemple.

Par contre, soyez attentif, dans la gestion de votre enveloppe, au montant de vos mensualités de remboursement du crédit auto, ainsi qu’aux frais d’entretien et de réparation non inclus dans vos mensualités. Pour être plus à l’aise avec votre crédit auto, n’oubliez pas d’intégrer dans votre budget prévisionnel les frais d’assurance de votre futur véhicule.

Certes, avec un crédit classique, vous devenez propriétaire de votre voiture dès le début du remboursement, mais si vous optez pour la formule location longue durée, sachez qu’il n’en est rien.

Avec la LLD, vous pouvez profiter d’un véhicule récent pour un usage quotidien modéré en termes de kilométrage. Vous souhaitez déléguer l’entretien, les réparations et l’assistance du véhicule ? Il est certain qu’en souscrivant à ce service, vous vous sentirez libéré de ces contraintes. De plus, vous apprécierez d’autant plus cette proposition qu’elle vous fournit une vision claire de votre budget automobile. N'oubliez pas de prendre en compte le dépôt de garantie.

Sachez, en revanche, qu’il existe des restrictions incluses dans votre contrat de location :

- selon le type de carburant, une limite kilométrique est mise en place ;
- la voiture doit être rendue au propriétaire en parfait état, fonctionnement et carrosserie compris.

Si ces conditions ne sont pas respectées, vous vous exposez à des pénalités financières, parfois lourdes à supporter.

Quels sont les différents coûts associés à la LLD et au crédit auto ?

Pour l'achat de votre future voiture, il est important de prendre en compte les coûts des différents types d'offres. De ce point de vue les deux types d'offres ont leurs avantages et leurs inconvénients. Critères à prendre en compte dans votre décision : 

• dans le cas d'une LLD, vous payez des loyers dont le montant est défini lors de la mise en place du contrat en échange de pouvoir avoir une voiture. Cependant, cette dernière n'est pas à vous, il vous faudra la restituer au terme du contrat de location contrairement à une LOA. De plus, le loueur peut vous réclamer un dépôt de garantie en espèces ou par chèque ou alors d'apporter la caution d'une personne. En choisissant cette option vous n'aurez pas à vous soucier de l'entretien de la voiture, car celui-ci est compris dans les services de la LLD ;
• lorsque vous souscrivez un crédit auto, vous avez à régler les différentes mensualités qui correspondent au remboursement de la somme de votre emprunt, à cela il faut ajouter les intérêts en fonction du taux qui aura été fixé lors de la souscription. 
  la fin de crédit vous de avoir remboursé le capital total emprunté, après cela, la voiture reste toujours en votre possession, elle vous appartient. Erreur à ne pas faire : il ne faut pas oublier de compter le coût des possibles réparations et autres dépenses pour garder votre voiture en bon état lorsque vous estimez l'enveloppe que vous allez utiliser pour financer votre véhicule. Avec un crédit auto vous pourrez avoir une avance d'argent lorsque vous changerez de voiture grâce à la revente de celle-ci ;

Quel est le meilleur choix en fonction de votre situation personnelle ? LLD ou crédit auto ?

Avant de faire votre choix entre un crédit auto pour un achat et LLD pour louer votre nouveau véhicule, prenez le temps d’étudier certains critères en fonction de votre situation personnelle. 

Répondre à ces quelques interrogations peut vous être utile afin de sélectionner le type de contrat dont les critères seront le mieux adaptés à votre profil  :

- Quel budget suis-je prêt à consacrer chaque mois à mon véhicule ?
- Quel est le nombre de kilomètres que je parcours par année ?
- Rouler dans un véhicule récent est-il ma priorité ?
- Suis-je soigneux avec mon véhicule ?

Ainsi, vous pourrez facilement vous projeter et définir le type de financement qui vous convient.

Si, au cours d’une année, vous effectuez peu de kilomètres (moins de 25 000 par an) et qu’une voiture récente vous fournit plus de confort, alors l’option location longue durée sera pour vous un financement intéressant.