La durée d'un crédit auto : ce qu'il faut savoir

Le crédit auto, un financement de court ou moyen terme adaptable

Vous envisagez d’acquérir un nouveau véhicule ? Comme de nombreux acheteurs, vous souhaitez le financer à crédit ? Le crédit auto vous donne la possibilité d’acheter un véhicule neuf ou d’occasion sans avoir à attendre de pouvoir vous constituer une trésorerie suffisante pour l’acquisition. En contrepartie, vous vous engagez à rembourser intégralement la somme empruntée sur une durée définie, en vous acquittant des intérêts du crédit.

Contrairement à un prêt immobilier dont le remboursement peut s’étendre jusqu’à 15, 20 voire 25 ans, le crédit auto est un financement de moyen terme, voire de court terme. Cela s’explique notamment par les montants à rembourser qui sont, par définition, généralement moins élevés que pour un prêt immobilier.

La durée d'un crédit auto, comprise dans la pratique entre 4 et 84 mois, joue un rôle essentiel dans le coût total du crédit auto. Elle est donc à évaluer avec réflexion ! Elle peut être adaptée selon les besoins de l’emprunteur, sa situation financière ou encore les caractéristiques du véhicule ciblé. Elle peut dans certains cas être portée jusqu’à 120 mois pour des véhicules récents dont le prix d’achat est particulièrement élevé, à condition bien sûr que l’emprunteur ait les moyens d’honorer ses remboursements.

Le Code de la consommation encadre la durée de votre crédit

Le crédit auto est un crédit affecté. Cela signifie que les fonds empruntés doivent exclusivement servir au financement d’un véhicule, justificatifs à l’appui. Les fonds sont d’ailleurs, la plupart du temps, versés directement au concessionnaire au moment de finaliser la transaction.

Pour ce type d’emprunt, le code de la consommation ne définit pas de durée maximale de remboursement. Il prévoit seulement une durée minimale qui doit être supérieure à 3 mois.

La législation fixe par ailleurs des limites de montant pouvant être emprunté dans le cadre de ce type d’emprunt. Ainsi, le montant d’un crédit affecté tel qu’un prêt auto doit être compris entre 200 et 75 000 € (sauf exceptions pour certains crédits travaux).

Les banques et établissements de crédit ont toutefois la possibilité de fixer dans leurs conditions de crédit les durées minimales et maximales de remboursement qu’elles autorisent à leurs clients.

Un emprunteur peut également recourir à un prêt personnel non affecté pour financer l’achat de sa voiture ou de tout autre véhicule (moto, camping-car, etc.). Celui-ci peut alors être utilisé librement sans avoir à justifier de l’affectation des fonds prêtés moyennant des conditions généralement un peu moins avantageuses qu’un prêt affecté (notamment en termes de taux d’intérêt). Il peut ainsi servir à financer l’achat d’un véhicule mais aussi répondre à d’autres projets (travaux, voyage, mariage, etc.).

La législation encadre ce type de prêt de la même façon qu’un crédit affecté, à savoir un montant d’emprunt compris entre 200 et 75 000 € et une durée de remboursement supérieure à 3 mois mais sans durée maximale.

Calculer la durée d'un crédit auto : un préambule indispensable

Il est fondamental, en amont d'une démarche de crédit auto, de bien pouvoir évaluer, auprès d'un conseiller financier, sa capacité d'endettement et donc, sa capacité de remboursement. L'idéal, pour ne pas mettre à mal son budget global, est de ne pas souscrire de crédit auto au-delà du taux d'endettement de 35 %.

Pour calculer la durée du crédit auto, vous devez commencer par évaluer le montant de l’échéance potentielle que vous êtes en capacité de supporter chaque mois par rapport à vos ressources et vos charges mensuelles. À partir de ces indicateurs et du montant d’emprunt visé, vous pourrez évaluer la durée du crédit voiture futur ainsi que le coût total à supporter.

Un crédit court moins coûteux

Le plafond élevé de la durée du remboursement du crédit auto est la conséquence directe de la multiplicité des projets.

Pour financer l'achat d'une voiture d'occasion, l'emprunteur va généralement privilégier la souscription d'un crédit auto de courte durée, sur une durée moyenne de 24 ou 36 mois. Une durée synonyme certes de mensualités élevées, mais en revanche, d'un remboursement plus rapide et d'un coût de crédit bien moindre. Une durée qui permet en outre de se décharger psychologiquement du poids de cette relativement rapidement.

Les taux d’intérêt sont par ailleurs généralement plus avantageux pour une durée de crédit auto raccourcie. Il faut cependant pour cela être en mesure d’assumer des mensualités élevées sur cette courte période et que l’établissement prêteur accepte cette éventualité.

Si vous choisissez de recourir à une durée de crédit auto courte, essayez de convaincre l’établissement prêteur d’inclure des modalités de remboursement assouplies comme par exemple une pause de remboursement une fois par an ou un possible report d’échéance annuel. Cela vous permettra en effet de faire face à un potentiel imprévu (réparation de véhicule, remplacement d’électroménager) qui pourrait vous mettre en difficulté financière sur un mois en particulier.

Un crédit auto long pour voiture neuve

L'achat d'une voiture neuve, à l'inverse, peut inciter l'emprunteur à s'engager dans la souscription d'un crédit auto de plus longue durée.

Une voiture neuve est en effet logiquement souvent plus chère à l’achat et mettra donc plus de temps à être remboursée qu’un modèle d’occasion. Durant cette période, les versements mensuels seront peu élevés et le remboursement des fonds sera assoupli et étalé. En revanche, il faut savoir que le coût final du crédit sera plus important.

Il est également fortement conseillé de souscrire une assurance emprunteur lorsque la durée du crédit auto est étalée sur une plus longue période. Outre les garanties décès et PTIA toujours présentes dans ces contrats, la souscription d’une garantie “perte d’emploi” est aussi fortement recommandée.

Simuler son prêt auto pour déterminer la durée

Pour déterminer la durée d’emprunt la plus adaptée à votre profil et votre projet, la meilleure solution reste de réaliser une simulation de crédit auto en ligne.

En renseignant le montant à emprunter, vous pourrez ensuite adapter les différentes variables de l’opération (durée d’emprunt, mensualités, taux d’intérêt) et constater immédiatement l’impact de ces modifications.

Vous pourrez alors visualiser vos mensualités potentielles et la durée de remboursement correspondante ainsi que le coût éventuel du crédit auto.