Comment souscrire une assurance emprunteur quand on est atteint de pneumothorax ?
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
Assurer son prêt est une étape importante lors de la mise en place d’un crédit immobilier. C’est une exigence de la banque pour se prémunir d’une perte de revenus de l’emprunteur suite à un événement majeur tel que le décès ou l'incapacité de travail. Dans ce cas, l’assurance de prêt prend le relais et rembourse le prêt immobilier ou ses échéances.
À la suite d’un pneumothorax, il peut être plus difficile de trouver une assurance emprunteur qui accepte d’assurer le prêt. C’est effectivement un risque aggravé de santé qui peut freiner certaines compagnies d’assurance.
Dans les grandes lignes, une assurance emprunteur en cas de pneumothorax c’est :
- être sûr de pouvoir rembourser son prêt notamment en cas d’arrêt de travail ;
- devoir solliciter plusieurs assureurs pour en trouver au moins un qui assure au bon tarif ;
- disposer de conseils avisés d’experts en assurance de prêt pour opter pour une assurance adaptée.
Qu’est-ce que le pneumothorax ?
Le pneumothorax est une pathologie pulmonaire. Il s’agit d’une présence anormale d’air dans la cavité pleurale (zone située entre les deux membranes de la plèvre). Le poumon se détache alors de la paroi thoracique et du diaphragme pour ensuite réduire de volume.
Le pneumothorax peut concerner un seul poumon ou deux. Dans le premier cas, il s’agit d’un pneumothorax unilatéral (plus fréquent) où le poumon peut être plus ou moins décollé de la plèvre. Si les deux poumons sont touchés (plus rare), on parle de pneumothorax bilatéral. Ce second cas constitue un événement grave et nécessite une prise en charge urgente par des professionnels de santé.
Il existe deux sortes de pneumothorax :
- Le pneumothorax traumatique : il survient après un choc sur la zone thoracique (fracture de côtes, lésions pulmonaires suite à une explosion, plaie par arme, etc.).
- Le pneumothorax spontané sans cause précise ou faisant suite à une autre maladie comme le cancer du poumon par exemple.
Pneumothorax : quels sont les symptômes ?
On reconnaît un pneumothorax par l’intensité de ses symptômes en dehors de tout effort :
- douleur brutale dans la zone thoracique, notamment sur un côté (point de côté assez fort) ou à l’arrière des côtes ;
- toux sèche qui irrite et qui augmente la douleur au thorax ;
- un essoufflement plus ou moins important (dyspnée).
Un examen complet par un médecin accompagné d’une radiographie permet de poser un diagnostic précis. Il confirme ou infirme la maladie, la localise et détermine son étendue. La plèvre peut être décollée sur une partie seulement ou sur la totalité de sa surface.
Si le pneumothorax est suffocant ou si les symptômes sont intenses au point d’être difficilement supportables, il est nécessaire de contacter le 15 ou le 112 urgemment.
On reconnaît un pneumothorax suffocant par les symptômes suivants :
- une respiration rapide peu importe la position (debout, allongée, assise) ;
- une cyanose : extrémités des doigts et lèvres bleus ;
- un malaise ;
- des battements de coeur rapides ou, au contraire, ralentis ;
- la chute de la tension artérielle.
Le traitement
L’objectif du traitement du pneumothorax est d’évacuer l’air présent dans la cavité pleurale. Selon sa gravité, le médecin adapte les soins :
- pour un pneumothorax localisé et faible : pas de traitement spécifique mis à part un repos permanent jusqu'à ce que l’air se résorbe (antalgique éventuellement) ;
- pour un pneumothorax plus intense : hospitalisation de quelques heures au minimum pour effectuer une exsufflation (évacuation de l’air présent entre les membranes de la plèvre)
Dans certains cas, un drainage pleural est proposé :
- pneumothorax bilatéral ;
- récidive ;
- pneumothorax secondaire à la suite d'une maladie pulmonaire.
Il s’agit d’une technique visant à introduire un cathéter dans la cavité pleurale par voie transcutanée dans la zone thoracique.
À noter : un pneumothorax spontané fait souvent l’objet d’une récidive. Dans ce cas, le médecin peut effectuer une pleurodèse. C’est un acte de chirurgie qui consiste à accoler de manière définitive les deux membranes entre elles. Cela permet d’éviter toute récidive.
L’importance de souscrire une assurance emprunteur lorsqu’on est atteint de pneumothorax
Assurer son prêt immobilier n’est pas obligatoire au sens légal du terme. Toutefois, c’est une étape exigée par les banques pour accorder le crédit.
Une assurance emprunteur en cas de pneumothorax permet alors de se couvrir contre :
- le décès ;
- la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
- l’invalidité ;
- l’incapacité de travail.
Lorsqu’on est atteint d’un pneumothorax, ces risques sont accrus. Il est donc fondamental de s’en prémunir car les conséquences financières peuvent être importantes (perte de revenus plus ou moins significative suite à un incident de la vie). L’assurance de prêt immobilier prend alors le relais et rembourse le prêt ou les mensualités
Assurance de prêt en cas de pneumothorax : comment faire la déclaration dans le questionnaire médical ?
Au moment de l’adhésion à l’assurance emprunteur, le pneumothorax se déclare ainsi que tout élément lié à la maladie :
- traitements passés ou en cours ;
- examens médicaux (analyses de sang, acte d’imagerie) ;
- actes chirurgicaux ;
- comptes-rendus post-opératoires ;
- etc.
Tout ce qui peut aider l’assureur à prendre une décision cohérente et juste est essentiel à l’étude du dossier. Les documents et informations restent confidentiels.
Le pneumothorax se déclare dans le questionnaire de santé. C'est un document à remplir au moment de la souscription si la déclaration d’état de santé ne peut être signée en l’état.
Il est obligatoire de déclarer son pneumothorax au risque de ne pas être pris en charge au moment d’un sinistre pour fausse déclaration à l’adhésion.
Bon à savoir
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine sur l’assurance emprunteur permet de ne plus remplir de questionnaire de santé dans les conditions suivantes :
- le prêt immobilier est d’un montant inférieur ou égal à 200 000 € s’il n’y a pas d’autre prêt immobilier en cours (sinon, il faut inclure le capital restant dû dans ce montant). Avec un co-emprunteur, ce montant peut atteindre 400 000 €
- l’assuré sera âgé de moins de 60 ans à la fin du prêt.
Cette nouvelle loi abaisse également le délai du “droit à l’oubli” de 10 ans à 5 ans.
L’assureur peut-il refuser ?
Les compagnies d’assurance ont plusieurs choix possibles en cas demande de souscription à l’assurance emprunteur avec pneumothorax :
- acceptation de la demande ;
- acceptation avec mise en place d’une surprime sur le tarif de base (cette augmentation tarifaire compense le risque pris par l’assureur) ;
- acceptation avec exclusions de garanties ;
- refus de la demande de souscription à l’assurance.
Un assureur peut donc refuser une assurance de prêt immobilier en cas de pneumothorax.
Comment trouver la meilleure assurance de crédit immobilier lorsqu’on souffre de pneumothorax ?
Dans tous les cas, il est conseillé de comparer les contrats des différents organismes assureurs. Cela se révèle d’autant plus essentiel lorsqu’on a subi un pneumothorax. Comme indiqué précédemment, un assureur peut refuser une demande de souscription. Il peut donc être opportun d’effectuer plusieurs demandes afin d’être certain de trouver au moins un assureur qui accepte l’adhésion.
Pour cela, faire appel à un courtier en assurance de prêt peut aider. Cet expert compare les solutions de ses partenaires assureurs et oriente ses clients vers le contrat le plus adapté et au meilleur tarif pour assurer son crédit immobilier.
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