Obtenir une assurance de prêt immobilier en cas de sciatique
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
Une sciatique provoque de fortes douleurs qui peuvent se ressentir jusque dans le dos. Provoquée par une compression du nerf sciatique, cette affection peut rendre chaque geste de la vie quotidienne compliqué et extrêmement douloureux. C’est la raison pour laquelle la sciatique est souvent exclue des garanties des assurances de crédit immobilier et considérée par certains assureurs comme un risque de santé aggravé :
- selon la gravité de la pathologie, une sciatique peut provoquer un arrêt de travail longue durée ;
- conscients que la sciatique peut s’avérer invalidante et extrêmement douloureuse, les assureurs peuvent appliquer des surprimes ;
- l’emprunteur doit déclarer sa sciatique au médecin-conseil de l’assurance pour certains prêts en annexant les comptes rendus médicaux utiles à l’évaluation du risque emprunteur ;
- il est fortement recommandé de comparer les offres et de mettre en concurrence les organismes pour trouver l’assurance de prêt la plus intéressante pour couvrir un emprunt avec une sciatique.
La sciatique
La sciatique, aussi appelée névralgie du nerf sciatique, est un trouble caractérisé par une douleur vive qui parcourt le long d’un des nerfs sciatiques. La douleur intense, qui est le signe d’une irritation du nerf sciatique, se ressent au niveau d’un membre inférieur et peut même atteindre le pied. Ces maux sont souvent associés à des douleurs lombaires. Dans ce cas, on parle de lombosciatique.
Il faut savoir que le nerf sciatique est le plus gros et le plus long nerf de l’organisme. Il assure à la fois :
- la sensibilité au niveau d’une partie du membre inférieur ;
- une partie des mouvements de ce membre.
La sciatique entraîne des douleurs pénibles, qui affectent la mobilité. C’est la raison pour laquelle ce trouble constitue un risque médical sérieux aux yeux des compagnies d’assurance et des organismes de prêts. Un emprunteur risque de subir des surprimes sur son contrat d’assurance de prêt immobilier en cas de sciatique.
Quels sont les symptômes d’une sciatique ?
La compression du nerf sciatique constitue la principale cause des sciatiques. Cette compression qui entraîne une douleur peut-être le résultat :
- d’une hernie discale ;
- une sténose du canal vertébral ;
- un traumatisme de la région lombaire provoqué par une chute ou un accident de voiture ;
- d’autres facteurs comme le syndrome du piriforme ou encore le syndrome facettaire.
Les symptômes les plus courants de la lombosciatique commune ou névralgie du nerf sciatique sont les suivants :
- une douleur dans un membre inférieur associée à des douleurs du bas du dos ;
- une douleur plus ou moins forte selon les mouvements ;
- un engourdissement ou des fourmillements au niveau de la jambe et du pied ;
- une faiblesse musculaire qui peut se ressentir au niveau de la jambe ou du pied.
En présence d’un ou plusieurs de ces signes, il est recommandé de consulter un médecin traitant. Le plus souvent, les patients souffrants de sciatiques font état d’un soulagement ressenti en position allongée.
Quel traitement ?
La sciatique ne doit toutefois pas être confondue avec le mal de dos ou encore la cruralgie (qui suit le nerf crural). Dans le cas d’une sciatique, les douleurs causées par la compression du nerf sciatique ou de ses racines se résorbent le plus souvent d’elles-mêmes. Généralement, les douleurs cessent au bout de quelques semaines. Toutefois, sans prise en charge adéquate de l’origine du trouble, elles risquent de persister.
C’est pourquoi il est conseillé de consulter un professionnel de la santé en cas de douleurs sciatiques. Une fois le diagnostic posé, le médecin peut déterminer les traitements adéquats. Un traitement médicamenteux avec rééducation suffit généralement à éliminer les symptômes. La chirurgie peut aussi être nécessaire pour traiter certaines formes de sciatiques.
Comment déclarer une sciatique dans le questionnaire médical ?
Il convient de remplir un questionnaire de santé lors de la souscription de son assurance. Ce questionnaire permet de renseigner la compagnie sur vos antécédents de santé et votre état actuel. La règle impose de remplir ce questionnaire de santé avec sincérité et précision.
En cas d’omission volontaire ou de fausse déclaration, vous risquez notamment l’annulation de votre contrat d’assurance emprunteur. Votre contrat d’assurance de prêt sera élaboré en fonction du risque médical mesuré par le médecin-conseil par rapport à votre sciatique. Les assureurs cherchent à appréhender au cas par cas l’état de santé de l’emprunteur et à évaluer avec précision l’importance du risque.
N’hésitez donc pas à joindre à votre dossier d’assurance de prêt des documents supplémentaires qui détaillent les soins et traitements qui vous ont été prescrits. Vous pouvez par exemple enrichir votre dossier en fournissant les comptes-rendus signés de votre médecin traitant ou encore les justificatifs de consultation régulière d’un kinésithérapeute ou ostéopathe.
De son côté, le médecin conseil peut être amené à exiger des compléments d’information sur votre sciatique, voire un examen médical supplémentaire.
Bon à savoir
Grâce à la loi Lemoine, vous n’êtes plus tenu de remplir un questionnaire de santé si votre prêt est inférieur à 200 000 € et que ce dernier est totalement remboursé avant vos 60 ans.
Quel est le retour de l’assureur suite à la déclaration ?
Les affections et troubles de santé comme la sciatique figurent parmi les risques aggravés de santé par les assureurs. Un trouble du nerf sciatique, même très grave, n’est toutefois pas un obstacle majeur à l’obtention d’une assurance emprunteur performante. Suite à l’évaluation de votre état de santé, la décision de l’assurance de prêt immobilier peut être variable :
- l’assureur peut décider d’adjoindre des surprimes ;
- l’assurance de prêt accepte de vous couvrir en appliquant toutefois des exclusions pour les affections disco vertébrales qui incluent notamment la sciatique, la hernie discale et les lombalgies ;
- l’organisme d’assurance vous couvre sans restriction si l’événement est isolé et l’affection bien prise en charge sans récidive
Il faut savoir que les troubles et affections du dos varient selon les contrats. Il est parfois possible de racheter cette exclusion avec l’extension de garantie dorsale/psychiatrique ou maladies non objectivables (MNO). Encore une fois, il ne faut pas hésiter à communiquer à l’assureur des comptes-rendus de radiographies ou de séances de rééducation. Une hernie discale ou une sciatique traitée permet de bénéficier le plus souvent de conditions moins contraignantes, voire classiques.
Souscrire une assurance de prêt immobilier en cas de sciatique est-il possible ?
Trouver un contrat d’assurance de prêt en cas de sciatique ne pose généralement pas de difficultés. Il faut savoir néanmoins que d’un assureur à l’autre, les conditions de prise en charge varient. Il est donc conseillé de faire jouer la concurrence.
Dès lors, une délégation d’assurance de prêt immobilier peut être la solution en étudiant la souscription d’une assurance de prêt individuelle. En tout état de cause, il est indispensable de comparer les assurances de prêt afin de trouver le meilleur contrat.
Pour trouver la couverture la plus adaptée à votre profil et gagner du temps, vous pouvez faire appel à un courtier. Vous êtes ainsi accompagné vers une solution d’assurance de prêt sur mesure, au tarif avantageux et aux meilleures garanties selon vos besoins.
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