Comment souscrire une assurance de prêt immobilier en cas de polyarthrite rhumatoïde ?
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
Lors de la mise en place d’un crédit immobilier, la banque impose une assurance de prêt. Décès ou invalidité sont des événements graves pouvant compromettre le remboursement d’un emprunt. Dans ce cas, c’est l’assurance emprunteur qui prend le relais.
Lorsqu’on est atteint d’une polyarthrite rhumatoïde, il peut être plus complexe de trouver une assurance de prêt. Il s’agit, pour un assureur, d’un risque aggravé de santé et donc, un risque d’indemnisation plus fort que pour un individu en bonne santé.
En quelques mots, une assurance de prêt immobilier avec une polyarthrite rhumatoïde c’est :
- s’assurer du bon remboursement du prêt notamment en cas d’arrêt de travail ;
- solliciter plusieurs assureurs pour trouver l’assurance adaptée à son profil ;
- bénéficier de conseils d’experts pour choisir les garanties importantes.
Que faut-il savoir sur la polyarthrite rhumatoïde ?
La polyarthrite rhumatoïde est une pathologie auto-immune qui touche les articulations de manière chronique. Elle n’est pas linéaire et soumet l’organisme à des douleurs ponctuelles mais fortes, alternées par des périodes de rémission. Plus fréquente chez les femmes, elle touche environ 200 000 personnes en France. Il faut savoir que c’est une maladie qui survient principalement à l’âge adulte et très rarement chez l’enfant.
Quels sont les symptômes ?
Les personnes atteintes de polyarthrite rhumatoïde souffrent des symptômes suivants :
- des articulations douloureuses ;
- une pression plus forte dans les avant-pieds ;
- des douleurs articulaires intenses en fin de nuit ;
- un engourdissement et une raideur dans les articulations pendant minimum 1/2h.
Les articulations principalement touchées sont les chevilles, les genoux, les épaules et les hanches.
La polyarthrite rhumatoïde se caractérise, comme n’importe quelle autre maladie auto-immune, par la fabrication d’auto-anticorps qui s’orientent contre la membrane synoviale des articulations. Cela engendre une inflammation et donc une production trop importante de liquide synovial. Des dommages collatéraux surviennent sur les ligaments, les tendons, le cartilage, voire sur l’os.
C’est une pathologie très gênante au quotidien, surtout si elle est diagnostiquée tardivement.
Le traitement
À ce jour, il n’est pas encore possible de guérir d’une polyarthrite rhumatoïde. Les traitements permettent simplement de vivre avec la pathologie en minimisant au maximum les douleurs et en ralentissant son évolution.
Il s’agit de traitements de fonds alliant soins et médicaments, luttant contre l’inflammation et les douleurs. Le but est de limiter les poussées douloureuses, voire de les supprimer.
Chaque patient est différent. Les médecins adaptent donc le traitement à chacun : soins, médicaments, chirurgie éventuelle, accompagnement divers. Chaque traitement est associé à une rééducation adaptée en fonction du stade d’évolution de la maladie. Elle permet le renforcement musculaire pouvant prendre le relais des articulations défaillantes.
Lors d’une polyarthrite rhumatoïde, le médecin traitant fait appel à plusieurs types de spécialistes :
- rhumatologue ;
- kinésithérapeute ;
- chirurgien orthopédique ;
- podologue ;
- ergothérapeute ;
- médecin de médecine physique ;
- etc.
Pour agir sur le système immunitaire, le méthotrexate est un immunosuppresseur donné en première intention. Ensuite, une biothérapie peut être conseillée pour réduire les risques d’évolution de la maladie.
En cas de fortes poussées douloureuses, le médecin peut prescrire des corticoïdes à faibles doses associés à un traitement plus en profondeur. L’objectif est de limiter l’inflammation et d’aider le patient dans sa phase de récupération.
La polyarthrite rhumatoïde fait l’objet de belles avancées médicales. Une personne atteinte de cette pathologie peut désormais vivre quasi normalement.
Comment déclarer une polyarthrite rhumatoïde dans le questionnaire médical ?
C’est lors de la mise en place du dossier d’assurance de prêt immobilier qu’il faut déclarer sa polyarthrite rhumatoïde. À la souscription, l’assureur demande de remplir plusieurs documents permettant l’étude du dossier :
- la demande d’adhésion à l’assurance : ce document reprend les informations principales liées à l’emprunteur et au crédit sollicité (montant, durée, type de prêt, etc.) ;
- la déclaration d’état de santé si aucune pathologie n’est à déclarer ;
- le questionnaire de santé si le document précédent ne peut être signé en l’état. C’est ici que la polyarthrite rhumatoïde se déclare.
Notifier sa pathologie est obligatoire. Lors d’un sinistre, l’assureur serait en droit de refuser l’indemnisation pour le motif de fausse déclaration au moment de la souscription à l'assurance de prêt. Cela pourrait donc avoir des conséquences financières importantes.
Lors de la déclaration de sa polyarthrite rhumatoïde, il est fondamental de fournir tout document utile à l’assureur pour l’aider à prendre sa décision :
- examens médicaux ;
- analyses de sang ;
- comptes-rendus post opératoires ;
- etc.
Tout élément qui semble utile peut être délivré, de manière confidentielle, pour se voir proposer une solution adaptée et cohérente avec son profil d’assuré.
Bon à savoir
À partir du 1er septembre 2022, la nouvelle loi Lemoine sur l’assurance emprunteur apporte des évolutions majeures vis-à-vis du questionnaire de santé. À partir de cette date, il n’y aura plus besoin de remplir ce document si :
- le prêt est d’un montant inférieur à 200 000 € ;
- l’assuré sera âgé de moins de 60 ans au terme du prêt.
Cette nouvelle loi emprunteur Lemoine fait également évoluer le délai du “droit à l’oubli” en le faisant passer de 10 ans à 5 ans.
Pour quelle raison souscrire une assurance de prêt immobilier lorsqu’on souffre de polyarthrite rhumatoïde ?
Être atteint de polyarthrite rhumatoïde c’est avoir plus de malchance de devoir faire jouer ses garanties. Mettre en place une assurance emprunteur, au-delà du fait qu’elle soit imposée par la banque, est primordial. Elle sécurise le remboursement de l’emprunt en cas de :
- décès ;
- invalidité et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
- incapacité de travail.
L’assurance de prêt immobilier en cas de polyarthrite rhumatoïde prend le relais (selon le contrat et la quotité souscrite) pour rembourser le crédit notamment en cas d’arrêt de travail, risque important lorsqu’on est atteint de cette pathologie. Il est donc fondamental de trouver une assurance emprunteur adaptée pour plus de sérénité.
Quelles sont les conséquences de la déclaration d’une polyarthrite rhumatoïde pour l’assurance emprunteur ?
Les compagnies d’assurance ont plusieurs choix possibles pour rendre une décision sur un dossier d’assurance de prêt immobilier en cas de polyarthrite rhumatoïde :
- accepter le dossier sans conditions spécifiques, ce qui a peu de chances d’arriver dans ce cas ;
- accepter avec une surprime à l’assurance de prêt immobilier avec polyarthrite rhumatoïde (la surprime est une augmentation du tarif de base permettant à l’assureur de compenser le risque pris) ;
- accepter avec exclusions de garanties (l’assureur se décharge de certaines garanties ou émet ses conditions) ;
- refuser le dossier de souscription à l’assurance emprunteur.
Le risque d’obtenir un refus est important. C’est pour cela qu’il est essentiel de solliciter plusieurs compagnies d’assurance.
Trouver une assurance de prêt lorsqu’on souffre en cas de polyarthrite rhumatoïde
Pour vous aider dans vos démarches de recherche d’assurance emprunteur, nous vous conseillons de faire appel à un courtier. Ce professionnel sera en capacité de vous orienter vers l’offre la plus adaptée à votre projet et à votre profil. Un spécialiste vous accompagnera également sur d’autres points importants :
- choisir les bonnes garanties ;
- vérifier les conditions d’accès à l’assurance ;
- contrôler les conditions pour faire jouer les garanties ;
- étudier les options et assistances proposées ;
- etc.
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