Comment obtenir une assurance emprunteur lorsqu'on souffre de la maladie de Berger ?
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
Lors du montage d’un financement immobilier, les établissements de crédit exigent systématiquement l'adhésion à une assurance de prêt, même si légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Ainsi, les banques se couvrent contre les risques de non-remboursement de l’emprunt, liés à l’état de santé de l’emprunteur.
Les personnes souffrant de la maladie de Berger peuvent rencontrer des difficultés à s’assurer. Voici le processus à suivre pour trouver une assurance emprunteur tout en étant atteint de la maladie de Berger :
- notifier votre pathologie dans le questionnaire médical ;
- éviter les fausses déclarations ou les omissions volontaires sous peine de nullité du contrat ;
- opter pour une délégation d’assurance afin de souscrire un contrat personnalisée adaptée à la maladie de Berger, tout en respectant le principe de l’équivalence des garanties ;
- se renseigner sur la loi Lemoine ;
- se faire épauler par un courtier pour faciliter vos démarches et ainsi gagner un temps précieux.
Que faut-il savoir sur la maladie de Berger ?
Aussi appelée néphropathie, la maladie de Berger est une maladie du rein liée à une anomalie immunitaire. Des Immunoglobulines de type A sont produites en excès et viennent s’agglutiner dans la partie du rein dénommée le glomérule rénal, servant à éliminer les déchets.
La maladie de Berger altère à la fois :
- le rein ;
- et la fonction rénale.
Cette anomalie peut également évoluer en insuffisance rénale après une vingtaine d’années. D’après l’Inserm, la maladie de Berger concerne chaque année 1 % de la population mondiale, et environ 1 500 nouveaux cas en France.
Cette pathologie se déclare principalement chez les jeunes adultes, entre 20 et 28 ans. Les causes exactes de la maladie sont peu connues, mais les professionnels mettent en avant des facteurs environnementaux et héréditaires. À l’heure actuelle, un agent infectieux de type rhino-pharyngite, angine ou gastro-entérite semble être à l’origine de cette anomalie immunitaire.
Les symptômes de la maladie de Berger
La maladie de Berger se révèle être asymptomatique dans 50 % des cas. Cette pathologie est alors décelée à l’occasion du dépistage d’une autre maladie au travers d’une analyse d’urine dans laquelle les médecins vont repérer du sang en quantité microscopique. Pour les autres cas, la maladie de Berger se détectera par le biais d’urines colorées dévoilant la présence de sang à l'œil nu, des protéines dans les urines ou encore une hypertension artérielle.
En cas de suspicion de la maladie de Berger, le médecin généraliste prescrit une analyse d’urine, ainsi qu’une prise de sang pour connaître le dosage de créatinine. Afin de confirmer le diagnostic, le patient doit ensuite subir une biopsie du rein, réalisée à l’aide d’un prélèvement à l’aiguille.
Lorsque l’amoncellement d’anticorps provoquent une inflammation des reins, les patients perçoivent généralement les symptômes suivants :
- des urines foncées ;
- une envie fréquente d’uriner ;
- une fatigue démesurée à l’effort ;
- des crampes musculaires ;
- des nausées, des vomissements ;
- une perte d’appétit et de poids ;
- des gonflements des membres inférieurs ;
- des troubles du sommeil et des somnolences pendant la journée.
Les traitements
La maladie de Berger ne se guérit pas. Il n'existe pas de traitement spécifique puisque la cause exacte reste toujours méconnue.
L’intervention des médecins consiste à éviter que la maladie évolue en insuffisance rénale. Pour ce faire, les patients se voient administrer des médicaments de type corticoïdes ou immunosuppresseurs. Ils sont ensuite placés sous surveillance tous les 3 à 12 mois.
En cas d’insuffisance rénale aiguë, diagnostiquée dans 5 % des cas, le pronostic vital peut-être engagé. C’est la raison pour laquelle des séances de dialyse sont prescrites aux patients les plus atteints. Cette dernière consiste à éliminer les déchets présents dans le sang à l'aide d’une machine. En dernier recours, une greffe des reins peut s’avérer indispensable.
Comment trouver une assurance emprunteur lorsqu’on souffre de la maladie de Berger ?
Une personne souffrant de la maladie de Berger rencontrera probablement des difficultés pour trouver une assurance de prêt immobilier. Néanmoins, depuis la loi Lagarde de 2010, sachez que vous avez l'opportunité d’effectuer une délégation d’assurance. En clair, vous pouvez adhérer à une assurance de prêt immobilier autre que celle proposée par votre banque. La seule condition d’acceptation par votre établissement de crédit repose sur le principe de l’équivalence des garanties.
Les personnes atteintes par la maladie de Berger représentent un risque de santé aggravé pour les compagnies d’assurance. Ainsi, les assureurs appliquent des majorations de cotisation ou des exclusions de garanties. En optant pour le contrat groupe de votre banque, dont le fonctionnement se base sur la mutualisation des risques, vous vous exposez à souscrire des garanties très limitées. A contrario, choisir une délégation d’assurance vous permet de comparer les offres présentes sur le marché pour sélectionner le contrat d’assurance répondant précisément à vos besoins.
Pour vous accompagner dans vos démarches, n’hésitez pas à faire appel à un courtier. Ce dernier vous fera gagner un temps précieux.
Pour quelle raison est-il important de souscrire une assurance de prêt en cas de maladie de berger ?
La souscription d’une assurance de prêt immobilier est indispensable lors de la signature de votre offre de crédit. L’assurance emprunteur représente une garantie supplémentaire pour l’établissement prêteur qui réduit ainsi les risques de non-remboursement en raison de l’état de santé de l’emprunteur.
L’assurance de prêt immobilier constitue également une protection pour l’emprunteur qui se protège face aux accidents de la vie : PTIA, décès, invalidité, incapacité et perte d’emploi.
Pour une personne souffrant de la maladie de Berger, l’assurance de prêt immobilier demeure fondamentale. En effet, cette pathologie peut amener à des complications irréversibles telles qu’une insuffisance rénale aiguë, vous conduisant à des hospitalisations ou des incapacités de travail. L’assurance emprunteur vous permettra alors d’être indemnisé avec une prise en charge des mensualités de votre crédit immobilier. L’adhésion à une assurance emprunteur est donc essentielle quand on souffre de la maladie de Berger.
La déclaration de la maladie de berger dans le questionnaire de santé
L’adhésion à une assurance de prêt immobilier est conditionnée à un questionnaire médical. Vous êtes donc dans l’obligation de déclarer votre pathologie à la compagnie d’assurance. Sachez que toutes omissions ou fausses déclarations conduisent à la nullité du contrat.
Afin de compléter votre dossier d’assurance de prêt immobilier avec la maladie de Berger, il convient de transmettre à l’assureur tous les documents justificatifs en votre possession (analyse sanguine, analyse d’urine, compte-rendu de votre médecin, etc.). À l'appui de ces documents, le médecin-conseil sera en mesure de statuer sur votre dossier et de transmettre son rapport à l’assureur.
Pour votre information, la loi Lemoine entrera pleinement en vigueur au 1er septembre 2022. Cette dernière supprime le questionnaire médical pour les emprunts inférieurs à 200 000 euros pour une personne seule si la fin du crédit intervient avant les 60 ans de l’assuré.
Quelles sont les décisions de l’assurance de prêt immobilier en cas de maladie de Berger ?
La maladie de Berger s'assimile à un risque de santé aggravé pour les assureurs, supposant ainsi une probabilité plus élevée d’actionner les garanties. En contrepartie de ces risques, la compagnie d’assurance pourra :
- ajourner sa décision ;
- exiger une surprime ;
- accepter votre demande pour les garanties décès et PTIA uniquement, en excluant les autres risques liés à l’incapacité et l’invalidité ;
- refuser votre demande d'adhésion.
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