Obtenir une assurance de prêt immobilier avec le lupus

Qu’est-ce qu’un lupus ?

Le lupus est une maladie auto-immune qui provoque différentes anomalies biologiques. Il faut savoir que les maladies auto-immunes sont nombreuses et se distinguent par l’organe touché. Ainsi, il en existe :

• qui ne touchent qu’un seul organe ;
• non spécifiques d’organes qui peuvent affecter plusieurs organes à la fois.

Le lupus érythémateux disséminé (LED) est une pathologie peu fréquente. Aussi appelée lupus érythémateux systémique (LES) ou lupus systémique (LS), elle est dite systémique, car elle peut atteindre plusieurs organes et peut parfois même provoquer un cancer de la peau.

Quels sont les symptômes ?

Le lupus résulte d’un dérèglement du système immunitaire qui peut prendre plusieurs formes :

• le lupus érythémateux systémique, qui survient sans facteurs particulièrement connus ;
• le lupus néonatal, qui se manifeste à la naissance et est généralement lié à une transmission d’anticorps par la mère au fœtus ;
• le lupus de forme induite, qui apparaît sous l’effet de certains médicaments, peut se guérir à l’arrêt de ces derniers.

La maladie présente des symptômes variés, mais les symptômes initiaux les plus fréquents sont des douleurs articulaires comme la polyarthrite, des atteintes de la peau. Ces symptômes peuvent être associés à une perte d’appétit et une fièvre modérée lorsqu’un lupus se déclare. En présence d’un ou plusieurs de ces signes, il est conseillé de prendre rendez-vous avec votre médecin traitant.

L’éruption cutanée du visage en forme de « loup » (lupus en latin) est le symptôme le plus évocateur du lupus érythémateux disséminé. Il s'agit de plaques rouges qui prennent l’aspect d’un masque en forme d’ailes de papillon qui couvre le pourtour des yeux, les pommettes et le nez.

D’autres atteintes sont d’évolution lente. Il peut s’agir :

• d’éruptions cutanées en forme d’anneaux ;
• de nodules ou de placards violacés sur la peau ;
• de plaques avec desquamation qui ressemblent aux plaques de psoriasis ;
• des aphtes dans la bouche ;
• d’alopécie (perte de cheveux diffuse)

Pour diagnostiquer un lupus, le médecin effectue plusieurs examens comme les prises de sang, l’imagerie ou encore la recherche des autoanticorps. Dans l’évolution du lupus, d’autres organes peuvent être atteints comme le rein. Un diagnostic précoce permet de contrôler le développement de cette maladie auto-immune.

Quels sont les traitements pour faire face à un lupus ?

Les raisons pour lesquelles les défenses immunitaires se dérèglent et le lupus se déclare restent inconnues. Plusieurs facteurs ont toutefois été identifiés :

• les facteurs environnementaux comme les ultraviolets qui peuvent être responsables d’une sensibilité cutanée et augmenter le risque d’apparition du lupus ;
• les causes génétiques même si la maladie ne relève pas de la modification majeure d’un gène, elle est liée à diverses petites perturbations qui favorisent une anomalie du système immunitaire et peuvent déclencher un lupus ;
• le tabac ;
• la prise de certains médicaments ;
• des facteurs hormonaux, car le lupus se déclare relativement souvent chez la femme durant une grossesse.

Le lupus érythémateux disséminé ou lupus systémique est une maladie chronique qui évolue par poussées alternant avec des phases asymptomatiques (ou « rémissions »). La durée et la fréquence des poussées, comme des rémissions, ne sont pas prévisibles. Les phases asymptomatiques peuvent ainsi durer de plusieurs semaines à plusieurs années selon les sujets.

Durant les phases de rémission, les symptômes disparaissent même si certaines anomalies biologiques restent. Chez la femme, les manifestations du lupus systémique peuvent parfois disparaître au moment de la ménopause. Il est possible de limiter les poussées du lupus et d’éviter les complications grâce à :

• un diagnostic précoce ;
• une prise en charge sur mesure avec mise en route d’un traitement.

En effet, même si aujourd’hui il n’existe pas encore de traitement qui permette une guérison définitive du lupus, la prise en charge actuelle vise à :

• prévenir les poussées du lupus ;
• soigner les manifestations de la maladie et les éventuelles complications ;
• soulager le malade afin de préserver la qualité de vie du malade atteint de lupus.

Généralement, le traitement mis en place repose sur des médicaments de type immunosuppresseurs et corticoïdes. Des soins complémentaires peuvent également être prescrits pour traiter un lupus, comme des séances de kinésithérapie et une prise en charge psychologique, si nécessaire.

Est-on éligible à une assurance emprunteur lorsqu’on a un lupus ?

Bien sûr, même atteint d’un lupus, il est tout à fait possible de trouver une assurance emprunteur. Ce qu’il faut savoir, c’est que les compagnies d’assurance peuvent être quelque peu réticentes lorsque le profil est risqué. Il s'agit d'une affection de longue durée (ALD) puisqu'elle évolue.

Pour une banque, c'est une pathologie qui présente des risques aggravés. Le lupus est l’une des pathologies chroniques les plus graves pouvant entraîner des maladies très graves comme la polyarthrite, des troubles rénaux, et même un cancer. Ses risques peuvent entraîner une surprime, voire des exclusions de garanties.

Quelles garanties sont indispensables pour un emprunteur atteint de lupus ?

Le lupus a de graves conséquences sur la santé. Les banques peuvent être réticentes à prêter de l’argent à une personne atteinte de lupus. La garantie décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) est généralement exigée.

Mais au vu des risques encourus, il est toujours préférable pour l’emprunteur que l'assurance puisse couvrir son emprunt en cas de pépin, donc les garanties incapacité temporaire et totale de travail (ITT) et invalidité permanente totale (IPT) peuvent être mieux. Si l’assuré se retrouve en incapacité de travail, une assurance adaptée pourra aider.

Comment réaliser la déclaration d’un lupus dans le questionnaire de santé ?

Selon la situation et le montant du prêt, il est important de remplir un formulaire médical lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Il faudra y préciser vos antécédents médicaux et donner des informations sur votre état de santé, notamment en cas de lupus.

Ces formalités médicales permettent au médecin-conseil de l’assureur de mesurer le niveau de risque de votre profil. Il pourra ainsi déterminer le taux qui convient et faire une proposition d’assurance de prêt adaptée à votre maladie auto-immune. Pour faciliter l’instruction de votre dossier, il est recommandé d’y associer le compte-rendu établissant le diagnostic de lupus, posé par le rhumatologue ou le médecin traitant, en précisant :

• la présence ou non d’une atteinte articulaire ou viscérale ;
• la date d’apparition du lupus ;
• les traitements en cours.

Le médecin-conseil peut demander les derniers bilans de santé réalisés afin de connaître le niveau d’anticorps présents dans l’organisme avec les radiographies, échographies, IRM et scanner qui localisent les organes atteints. Par ailleurs, en plus d’être précises, les indications de votre questionnaire médical doivent être sincères sur votre état de santé. En cas d’omissions volontaires, cela entraînera la nullité du contrat d’assurance emprunteur.

Quelles sont les conséquences lorsqu’on souffre d’un lupus pour une assurance emprunteur ?

Si vous êtes atteint d’un lupus, il peut être nécessaire de le spécifier dans le questionnaire de santé en fonction du prêt souscrit. Selon les cas, la compagnie d’assurance peut, sous conditions, soit :

• appliquer une ou plusieurs surprimes avec par exemple un risque aggravé sur la garantie décès entre 150 et 200 % lorsque le lupus a une atteinte viscérale ;
• prévoir des exclusions de garanties perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et d’incapacité totale (IT) ;
• accepter votre dossier au tarif standard ;
• refuser la demande d’assurance de prêt lupus.

Existe-t-il des assureurs spécialisés ou des dispositifs pour les maladies chroniques ?

Il n’existe pas réellement de compagnies d'assurance spécialisées, les emprunteurs doivent passer par des contrats standards, ce qui peut malheureusement entraîner une surprime conséquente sur certaines garanties ou des exclusions de garanties.

Mais il existe des dispositifs et notamment une convention si l’assureur refuse de s’engager. Vous avez la possibilité de faire appel à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) sous conditions. Cet accord mis en place par les ministères de l’Économie et de la Santé en concertation avec les professionnels du secteur bancaire et des assurances, mais aussi les associations de malades et de consommateurs, vise à faciliter l’accès à une assurance de prêt.

Quelles sont les solutions en cas de refus de couverture par les compagnies d'assurance ?

Il existe une solution. La convention AERAS peut venir à la rescousse des dossiers refusés car trop risqués. Le lupus étant une affection de longue durée (ALD) et une pathologie risquée. Cet accord permet d’étudier un cas compliqué sur 3 niveaux avec des assureurs plus habitués à ce type de cas afin de trouver des solutions adaptées à votre profil au niveau de la gravité de la pathologie. Il n'oblige pas les assureurs à vous accorder des couvertures adaptées mais permet d'étudier davantage votre situation afin de vous trouver des solutions.

La convention AERAS s'applique aux prêts immobiliers d'un montant maximum de 420 000 euros et dont l'échéance n'arrive pas avant les 71 ans de l'emprunteur.

Comment trouver une assurance de prêt immobilier lorsqu’on est atteint de lupus ?

Une assurance de prêt est souvent exigée par les banques à la mise en place d’un crédit immobilier. Mais pour trouver une solution sur mesure à votre financement, plusieurs moyens s'offrent à vous :

Comparez les offres

Pour trouver la meilleure assurance de prêt en cas de lupus, il est conseillé de solliciter plusieurs assureurs. Grâce à la loi Lemoine, vous n'êtes pas obligé d'accepter l'offre de votre assurance groupe. Il est possible de réaliser une délégation d'assurance afin de choisir et comparer les devis.

La comparaison des devis permet de trouver une assurance de crédit personnalisée qui protège votre emprunt même en cas de lupus. Quel que soit votre profil emprunteur, il est indispensable de vérifier les surprimes appliquées et les exclusions de garanties que présente le contrat d’assurance de prêt immobilier avec un lupus. Plusieurs outils comme des comparateurs en ligne sont mis en place pour permettre de trouver la couverture pour votre profil.

Faire appel à un courtier

Vous pouvez également faire appel à un courtier en crédit immobilier. La prise de contact avec un professionnel vous sera bénéfique : grâce à son réseau et son savoir-faire, il sera en mesure de négocier la meilleure offre d’assurance de prêt immobilier qui tient compte de la maladie et qui réponde aux spécificités et au projet du futur l’assuré. Le courtier peut aussi vous accompagner dans la constitution de votre dossier et échanger avec les compagnies d'assurance, trop difficiles. C'est un atout de taille dans votre dossier.