Souscrire une assurance de prêt immobilier avec une pancréatite

Que faut-il savoir sur la pancréatite ?

La pancréatite est une maladie du pancréas, une glande dont la fonction est :

• de fabriquer des enzymes utiles à la digestion de certaines molécules (lipides et protéines, notamment) ;
• de réguler le niveau de glucides dans le sang.

La maladie se caractérise par un dysfonctionnement des enzymes pancréatiques. En temps normal, elles doivent s’activer lorsqu’elles atteignent le tube digestif, pour aider à la digestion. Ici, ces enzymes s’activent alors qu’elles sont toujours dans le pancréas et attaquent les tissus de l’organe. Cette situation crée une inflammation qui peut s’avérer plus ou moins grave. On trouve en effet différentes sortes de pathologies :

• la nécrose du pancréas : cette forme sévère de la maladie peut engager le pronostic vital du patient ;
• la pancréatite chronique : il s’agit d’une inflammation permanente de l’organe pouvant engendrer de graves complications en l’absence d’un traitement adapté (cancer, tumeur, diabète, hépatite…) ;
• la pancréatite aiguë : l’inflammation survient alors sous la forme d’une crise subite. Elle dure entre quelques heures et quelques jours puis disparaît. Il s’agit de la forme la plus commune de la pathologie.

Quels sont les symptômes d’une pancréatite ?

Les symptômes varient de manières importantes d’un patient à l’autre. Plusieurs indices doivent vous alerter :

• fièvre ;
• douleurs dans l’abdomen (celles-ci peuvent devenir plus importantes après un repas) ;
• forte augmentation du rythme cardiaque sans raison notable ;
• des vomissements ou des nausées ;
• une sensibilité accrue à la palpation ventrale ;
• un ventre douloureux et gonflé.

Lorsque la pancréatite est installée depuis quelque temps, de nouveaux symptômes peuvent survenir :

• une perte de poids ;
• un mal chronique dans le haut de l’abdomen ;
• des stéatorrhées ;
• des indigestions chroniques.

L’accumulation d’enzymes défaillants peut créer des kystes pancréatiques. En fonction de leurs grosseurs, ils peuvent comprimer les organes les plus proches.

La pathologie, lorsqu’elle est installée, peut créer de nombreuses complications. On peut mentionner :

• une chute de la pression artérielle (ou hypotension) ;
• une détresse respiratoire pouvant entraîner une défaillance cardiovasculaire et des lésions de certains organes vitaux ;
• une insuffisance rénale ;
• diverses infections en cas de nécrose de l’organe, qui sont à l’origine d’environ 65 % des décès pour cause de pancréatite ;
• l’apparition de diabète ;
• une tumeur ou cancer du pancréas ;
• des hémorragies intra péritonéales.

Plus la maladie est détectée tôt, plus elle se guérit facilement. Il ne faut donc pas hésiter à parler de ces maux à son généraliste. Pour détecter une pancréatite, le médecin traitant va demander la réalisation d’analyses sanguines et d’urines. Il fait également effectuer une imagerie par échographie du pancréas.

Existe-t-il des traitements pour soigner une pancréatite ?

La majorité des pancréatites sont bénignes. Dans le cas d’une crise aiguë de pancréatite, l’hospitalisation est souvent prescrite. Le médecin prescrira des antiémétiques et des antalgiques (la pancréatite est douloureuse). Un jeûne de quelques jours peut être nécessaire pour mettre l’organe touché au repos. L’alimentation est reprise progressivement lorsque les douleurs à l’abdomen ont cessé.

La pancréatite sévère nécessite une prise en charge en soin intensif en raison de sa gravité. Le risque majeur réside dans l’affaiblissement d’autres organes vitaux (cœur, poumon, rein, etc.). Généralement, le patient n’est plus à même de s’alimenter et la pose d’une sonde directement dans l’intestin grêle est alors nécessaire.

En cas nécrose, le chirurgien peut intervenir pour poser des drains afin de ralentir l’infection. Des antibiotiques seront alors nécessaires. Après les traitements d’urgence, le médecin traitant pourra demander la mise en place de nouvelles habitudes alimentaires : sevrage à l’alcool, arrêt de la cigarette, etc.

Déclarer une pancréatite à l’assurance de prêt immobilier

Avant l’adhésion à une assurance emprunteur, il peut être nécessaire de compléter un questionnaire médical. Ce document est composé d’une dizaine de questions. Il permet à l’assureur d’évaluer votre état de santé et donc votre profil de risques.

Si vous êtes concerné, vous devez déclarer être atteint d’une pancréatite et apporter divers justificatifs à votre dossier emprunteur : compte-rendu d’opération, descriptif de traitement, courrier de votre médecin traitant ou d’un spécialiste (gastro-entérologue, notamment), analyse sanguine, imagerie, etc.

Tous ces documents du dossier vont permettre au médecin-conseil de votre assureur d’évaluer précisément votre état. La compagnie d’assurance sera alors en mesure de vous proposer des garanties adaptées à la gravité de votre état de santé. Le médecin-conseil peut demander la réalisation d’examens complémentaires, si les informations fournies ne sont pas suffisantes :

• bilan sanguin ;
• IRM ;
• consultation d’un spécialiste ;
• etc.

En fonction des conclusions du médecin-conseil, l’assureur peut :

• refuser de vous assurer ;
• vous proposer la mise en place d’une période d’observation pendant laquelle sera analysée l’évolution de la pathologie. Cette période peut être de quelques mois ou quelques années ;
• accepter la souscription à une assurance sous réserve du paiement d’une surprime ;
• exclure certaines situations liées à la maladie du bénéfice des garanties.

Quel est le coût d’un contrat d’assurance emprunteur majoré d’une surprime ?

Le coût d’une surprime est directement corrélé à la gravité de la pathologie. Si celle-ci est considérée comme bénigne, l’assureur peut par exemple appliquer une surprime fixe d’une centaine d’euros ou appliquer une surprime de 10 % sur votre cotisation annuelle.

Plus les risques sont importants, plus le montant de cette surprime augmente. Le coût total de l’assurance peut par exemple être multiplié par deux dans le cas d’une pancréatite chronique (taux de surprime fixé à 100 %). De la même manière, l’assureur peut par exemple refuser de couvrir la garantie ITT ou la garantie IPT pour des arrêts de travail liés à des troubles digestifs, ce qui peut également avoir des conséquences financières sur le remboursement du prêt.

Enfin, dans les cas les plus sévères comme en présence d’un cancer du pancréas, il est fréquent que les assureurs refusent de vous couvrir en raison d’un risque trop important.

Peut-on trouver une assurance emprunteur en cas de rémission de cancer du pancréas ?

Le cancer du pancréas ayant malheureusement un taux de mortalité élevé, il est généralement synonyme de difficultés accrues pour trouver un contrat d’assurance emprunteur. Néanmoins, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, le délai de droit à l’oubli a été raccourci pour les candidats à l’emprunt ayant eu de graves antécédents médicaux.

Ainsi, vous n’êtes pas tenu de déclarer vos antécédents (hépatite C virale ou maladies cancéreuses) si et seulement si la fin du protocole thérapeutique remonte à cinq ans et qu’aucune rechute n’a été constatée.

Lorsqu’on souffre d’une pancréatite, comment trouver une assurance emprunteur ?

La pancréatite est considérée comme un risque aggravé de santé. Elle rend donc difficile l’adhésion à une assurance de prêt.

Pour trouver une protection pour votre emprunt immobilier, il est conseillé de comparer les différentes offres du marché entre elles grâce à un comparateur en ligne. Toutes les compagnies d’assurance n’ont pas la même politique en matière de prise en compte des pancréatites. En mettant en parallèle différents contrats, vous pourrez sélectionner les garanties les plus efficaces au meilleur prix.

Certaines compagnies d’assurance conçoivent des offres dédiées aux emprunteurs atteints d’une pathologie.

Faire appel à un courtier pour trouver une offre adaptée à vos besoins

Passer par un courtier en assurance peut vous faire gagner un temps précieux. Ce professionnel vous présentera les offres les plus adaptées à votre situation. Il négocie les taux d’assurance et obtient les conditions les plus pertinentes. Il peut aussi vous aider à comprendre et maîtriser la convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).

Ce protocole proposé par les pouvoirs publics et signé par les professionnels de l’assurance facilite l’accès à l’assurance et au prêt des personnes malades ou ayant eux de graves antécédents médicaux. Notez que la convention Aeras prévoit un plafonnement des cotisations d’assurance dans certaines situations bien précises.

L’importance de l’assurance de crédit immobilier en cas de pancréatite

L’assurance de prêt vient prendre le relais, selon les conditions du contrat, du remboursement du prêt lorsque l’assuré est défaillant du fait d’une maladie ou d’un accident. Elle rembourse soit le montant du capital restant dû (à hauteur de la quotité de l’emprunteur) soit quelques mensualités.

La pancréatite peut impliquer une hospitalisation, un arrêt de travail ou une invalidité. Toutes ces situations empêchent l’exercice d’une activité professionnelle rémunérée. Si l’Assurance maladie prend en charge une partie de la perte de revenus, cette période peut être compliquée pour le budget du malade.