Souscrire une assurance de prêt lorsqu'on est atteint de la maladie de Crohn

La maladie de Crohn

La maladie de Crohn est une maladie inflammatoire qui fait partie des MICI (maladies inflammatoires chroniques de l’intestin) comme la rectocolite hémorragique (RCH) par exemple. Elle touche autant les hommes que les femmes et peut apparaître à tout âge.

Cette affection peut toucher les parois de tout le tube digestif. Toutefois, l’inflammation atteint le plus souvent :

• le côlon (ou « gros intestin ») ;
• l’anus ;
• la partie terminale de l’intestin grêle qui relie l’estomac au côlon.

Cette maladie est classée par les assureurs comme un risque aggravé de santé, en raison des symptômes qui peuvent être particulièrement invalidants et entraîner de nombreux arrêts de travail.

Comment est-elle diagnostiquée ? Quels sont les symptômes ?

Si la cause exacte de la maladie de Crohn n’est pas vraiment connue, tout porte à croire que certains facteurs influencent son apparition et contribuent à son développement tels que :

• une prédisposition génétique ;
• un déséquilibre entre le système immunitaire et la flore intestinale (ou microbiote intestinal) ;

Selon certaines hypothèses, cette affection chronique pourrait également être due à des facteurs environnementaux.

Cette pathologie se traduit par une alternance de phases d’activité (ou « poussées »), d’intensité et de durée variables et de phases sans symptôme dit de rémission.

Les manifestations cliniques de la maladie de Crohn étant peu spécifiques, elles conduisent généralement à un retard de diagnostic. Des symptômes généraux variés et notamment digestifs peuvent toutefois vous alerter, tels que :

• douleurs abdominales aiguës par crises ;
• diarrhée ;
• perte d’appétit ;
• nausées, vomissements ;
• fatigue et perte de poids ;
• douleurs anales.

Si vous constatez un ou plusieurs de ces signes, il est fortement recommandé de prendre rendez-vous avec un professionnel de santé. Dans certaines formes de maladie de Crohn, il est également possible que l’inflammation affecte d’autres parties du corps et provoque des problèmes de peau, des rhumatismes articulaires, voire une atteinte oculaire. Quel que soit le symptôme constaté, en cas d’altération de votre état de santé, il est indispensable de consulter votre médecin traitant.

Le diagnostic de la maladie de Crohn peut être posé une fois les tests cliniques, morphologiques et radiologiques réalisés. Il s’agit le plus souvent de passer par des analyses sanguines qui recherchent et évaluent des carences et une anémie.

Des examens complémentaires peuvent également être nécessaires pour localiser l’inflammation et établir le diagnostic de maladie de Crohn. Le spécialiste fait généralement appel à une équipe pluridisciplinaire : gastroentérologue, rhumatologue, radiologue. Le caractère chronique de la maladie conduit généralement à diagnostiquer la maladie de Crohn lors d’une poussée.

Quels sont les traitements de la maladie de Crohn ? 

Le traitement de la maladie de Crohn se fait à l’aide de médicaments destinés à diminuer l’activité du système immunitaire. La prise d’un traitement d’entretien en dehors des poussées permet de mieux contrôler  l’inflammation et d’éviter d’éventuelles complications. Un traitement chirurgical peut également être envisagé dans certains cas.

Comment déclarer la maladie de Crohn dans son questionnaire de santé ?

La souscription d’une assurance emprunteur en cas de maladie de Crohn impose de compléter un questionnaire de santé pour certains prêts. Selon vos réponses, il sera nécessaire d’apporter des précisions sur la pathologie dont vous souffrez.

L’ensemble des formalités médicales permet au médecin-conseil de l’assureur d’évaluer le risque lié à votre profil. Aussi, il est recommandé d’apporter le maximum d’éléments à votre dossier comme :

• la localisation de l’inflammation (au niveau du côlon, du rectum ou de l’iléon) ;
• des résultats d’analyse médicale ;
• le compte-rendu éventuel du médecin traitant ou du gastroentérologue ;
• des informations concernant le nombre de crises par an ;
• le diagnostic de la dernière coloscopie ;
• des précisions en cas de localisations extra-digestives.

Les réponses et informations données à votre assureur doivent être précises et sincères. Toute fausse déclaration ou omission volontaire entraîne la nullité du contrat.

Par ailleurs, sachez que le médecin-conseil de l’assureur se réserve le droit d’exiger des examens complémentaires afin d’évaluer précisément votre état de santé.

Une fois votre dossier étudié, l’assureur peut vous proposer certaines couvertures avec une ou plusieurs surprimes.

Garanties et risques médicaux : un point clé pour les emprunteurs atteints de la maladie de Crohn

Lorsque l’on souffre de ce trouble, l’analyse des garanties proposées par les assureurs est une étape essentielle de la souscription. En raison des risques médicaux, certaines garanties peuvent être exclues, limitées ou assorties de surprimes, notamment les garanties incapacité temporaire de travail (ITT), invalidité permanente (IPT ou IPP) ou, plus rarement, décès. Chaque assureur applique sa propre grille d’évaluation des risques médicaux, d’où l’intérêt de comparer plusieurs offres afin d’identifier les garanties les plus protectrices.

En cas de difficultés d’accès à l’assurance, le dispositif AERAS permet de solliciter un examen approfondi au niveau du dossier et d’améliorer l’accès aux garanties essentielles pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé. Ce cadre spécifique oblige à étudier les situations individuelles et peut, dans certains cas, faciliter l’obtention de garanties adaptées malgré les risques médicaux existants.

Maladie de Crohn : que faire en cas de refus de l'assurance emprunteur ?

Il faut savoir que les compagnies d’assurance de prêt considèrent la maladie de Crohn comme une affection longue durée (ALD) et la classent comme un risque aggravé de santé. Pour trouver une assurance de prêt immobilier lorsqu’on est atteint de maladie de Crohn, il ne faut pas hésiter à comparer les offres et à faire jouer la concurrence.

Il faut savoir que les assureurs n’ont pas tous les mêmes critères d’appréciation. Il est conseillé de négocier l’offre de votre banque en premier lieu puis de faire jouer la concurrence. Car selon votre profil et votre projet, un assureur indépendant est susceptible de vous offrir une couverture personnalisée et adaptée à votre pathologie existante.

De plus, le tarif d’une assurance de prêt externe peut être plus compétitif. Quelle que soit votre maladie, assurez-vous de vérifier les surprimes et éventuelles exclusions indiquées sur votre contrat d’assurance de prêt. Pour un projet réussi, il est recommandé de se faire accompagner par un courtier en assurance de prêt. Ce dernier a pour mission de simplifier vos démarches et de négocier pour vous la meilleure assurance emprunteur pour personnes atteintes d’une maladie de Crohn.

Par ailleurs, si votre pathologie ne vous permet pas d’obtenir une couverture avec un contrat standard, la Convention AERAS (S’assurer et emprunter avec un risque Aggravé de santé) peut faciliter votre accès à l’assurance dans certains cas.

Pour quelle raison est-il important de souscrire une assurance de prêt en cas de maladie de Crohn ?

Lors du montage de votre crédit immobilier, la banque demande la souscription en parallèle d'une assurance emprunteur. Cette assurance est indispensable pour couvrir le remboursement de votre crédit et sécuriser votre emprunt. Ainsi, si vous êtes victime d’un sinistre ou d’une maladie qui vous empêche de régler les échéances de crédit, c’est la compagnie d’assurance qui prend le relais. L’assureur verse alors tout ou partie des mensualités selon les conditions du contrat.

Les personnes souffrant de la maladie de Crohn comme d’autres MICI peuvent connaître des épisodes invalidants qui conduisent parfois à un arrêt de travail. Il est donc primordial de prendre une assurance de prêt immobilier quand on souffre d’une telle pathologie.