Assurance de prêt : quel contrat pour un jeune couple sans enfant ?
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Le coup de foudre, la vie à deux, le mariage, les enfants, le logement… Voilà un schéma bien classique qui ne colle pas toujours avec les étapes de la construction d’une famille moderne ! Qui a dit que le mariage était indispensable ? Et les enfants ? Par contre, le logement… Ce serait dommage de ne pas profiter des taux bas actuels pour devenir propriétaire ! Dans son processus d’acquisition, le couple devra faire un choix entre contrat groupe et délégation d’assurance au moment d’assurer son crédit immobilier.
Une question à ne pas négliger
Une ou deux chambres ? A la ville ou à la campagne ? Un jeune couple doit répondre à bon nombre de questions lorsqu’il établit un projet immobilier, d’autant qu’il doit souvent composer avec des moyens plus restreints que la moyenne. Parmi ces questionnements, l’assurance de prêt apparaît secondaire et pourtant : son coût peut fortement varier selon le choix qui sera fait ! La plupart du temps, afin de ne pas retarder la signature de l’acte définitif – ou par manque d’information – les jeunes acquéreurs acceptent le contrat groupe proposé par leur établissement prêteur. Et pourtant, en faisant jouer la concurrence via un courtier en assurance de prêt par exemple, ils pourraient bénéficier de conditions nettement plus avantageuses avec une délégation d’assurance.
La liberté de souscription d’une assurance emprunteur
Depuis la loi Lagarde de 2010, la délégation d’assurance permet à tout emprunteur de solliciter un autre organisme que son établissement bancaire afin d’assurer son prêt, à condition que l’offre couvre a minima le même niveau de garanties (décès et invalidité notamment). Cette liberté a été étendue en 2014 aux souscripteurs d’une assurance de prêt, la loi Hamon permettant de changer de contrat à tout moment dans les douze mois qui suivaient sa signature. Et depuis le 1er janvier 2018, la loi Bourquin autorise la résiliation de son assurance de prêt pour une autre à chaque date anniversaire du contrat.
Délégation d’assurance : la garantie d’une proposition personnalisée
Pour un jeune couple sans enfant, tous les voyants sont au vert afin d’obtenir la meilleure proposition possible via l’assurance par délégation ! Cette formule permet en effet de bénéficier de garanties personnalisées, adaptées à la situation exacte des jeunes co-emprunteurs, contrairement à l’assurance groupe qui mutualise le risque et prend moins en compte les spécificités de chaque situation. Des profils d’emprunteurs de 25 à 35 ans à la santé solide cochent a priori toutes les cases pour rassurer l’assureur : il est aisé de faire jouer l’âge et l’absence de contraintes financières familiales pour obtenir des conditions très compétitives ! Il existe des exceptions toutefois pour les métiers à risque ou les pratiquants de disciplines extrêmes. Autre point d’attention : les cotisations dégressives de la délégation d’assurance sont réellement gagnantes qu’à moyen voire long terme. Si le projet est de revendre le bien dans les 5 ans, le contrat groupe peut s’avérer plus avantageux.
