Rachat de prêt personnel : fonctionnement, avantages & conditions

Souscrire un rachat de prêt personnel avec Empruntis

Pour faire racheter ses prêts personnels, vous pouvez vous adresser à un organisme spécialisé, à votre banque ou à un courtier comme Empruntis. Votre courtier vous accompagne ainsi dans toutes vos démarches, de la constitution du dossier de rachat de prêt personnel jusqu’à la première mensualité.

Le rachat de prêts personnels passe généralement par différentes étapes.

• En premier lieu, l’emprunteur réalise des simulations en ligne, par exemple en utilisant notre calculette de rachat de crédit, pour visualiser rapidement les meilleures offres de rachat en fonction de sa situation. Un conseiller vous recontacte sous 24h pour vérifier la faisabilité de l’opération en fonction des informations soumises. Il vous propose ensuite un comparatif des offres de rachat de crédits personnels les plus compétitives du marché. Une fois la meilleure offre identifiée, l’emprunteur peut alors solliciter l’organisme choisi qui s’assure de la faisabilité de la démarche.
• Une fois le dossier complet transmis à l’organisme, celui-ci l’étudie en profondeur et donne rapidement une réponse à la demande de rachat (sous deux à trois semaines en général). Des allers-retours devront être effectués en cas de pièce justificative manquante.
• Si l’étude du dossier est positive, l’établissement envoie à l’emprunteur une offre de prêt et des modalités de remboursement adaptées à son profil.
• L’emprunteur, s’il est d’accord avec les termes, signe et renvoie le contrat dans les 30 jours, en respectant un délai de réflexion obligatoire de 10 jours.
• Après réception du contrat signé, l’établissement de rachat solde tous les anciens prêts souscrits par l’emprunteur et devient le nouveau créancier unique.
• L’emprunteur peut débuter le remboursement de son nouveau prêt unique avec les nouvelles conditions après s’être éventuellement acquitté des potentielles indemnités de remboursement anticipé auprès de ses anciens créanciers.

Rachat de prêt personnel : comment ça marche ?

Le rachat de prêt personnel consiste pour un emprunteur à regrouper l’ensemble des crédits personnels déjà souscrits et en cours de remboursement en un seul et même nouveau prêt.

En quoi consiste le rachat de crédit ?

La banque ou l’organisme financier chargé du rachat des prêts personnels solde l’intégralité du capital restant dû de chacun des emprunts en cours auprès des différents créanciers. L’établissement effectuant l’opération devient donc l’unique créancier à rembourser pour l’emprunteur.

Un calendrier de remboursement plus adapté au profil de l’emprunteur et à sa situation financière est alors convenu entre les deux parties. L’emprunteur bénéficie ainsi d’un étalement de son remboursement sur une plus longue période (augmentant par la même occasion le coût global du crédit). Ce procédé permet de réduire le montant des mensualités à rembourser et de diminuer le poids des charges mensuelles. L’emprunteur peut, au final, retrouver une certaine stabilité budgétaire.

En plus des prêts personnels, quels prêts peut-on regrouper ?

Différents types de prêts personnels peuvent faire l’objet d’un regroupement de crédits. L’emprunteur peut ainsi lisser ses remboursements pour retrouver du pouvoir d’achat et dans certains cas pour améliorer ses conditions d’octroi de crédit.

Il est ainsi possible d’effectuer les rachats suivants :

• le rachat de prêts personnels ou de crédits à la consommation principalement pour l’achat d’équipements ou simplement à des fins de consommation ;
• le rachat de crédits renouvelables ou crédits revolving souscrits bien souvent à des taux d’intérêt très élevés ;
• le rachat de crédits immobiliers (on parle de rachat de crédit hypothécaire lorsqu’un crédit immobilier fait l’objet d’un rachat simultané avec un ou plusieurs crédits à la consommation) ;
• le rachat de prêts travaux pour financer une rénovation de logement ;
• le rachat de prêts auto ou moto pour financer l’achat d’un véhicule ;

Le rachat de crédits offre même bien souvent la possibilité d’intégrer des dettes personnelles à l’opération financière. Il peut notamment s’agir d'arriérés d’impôt, de découverts bancaires ou encore de retards de loyer.

Qui est concerné par le rachat de crédit personnel ?

Différentes raisons peuvent motiver le recours au rachat de prêts personnels :

• la volonté de retrouver une certaine respiration financière et d’améliorer son confort de vie au quotidien en augmentant son pouvoir d’achat et en éloignant le spectre du surendettement ;
• la possibilité de réduire son taux d’endettement (charges mensuelles par rapport aux revenus mensuels) pour les emprunteurs envisageant de nouveaux projets (immobilier, achat de véhicule, travaux, etc.) nécessitant un nouveau financement bancaire ;
• faire face à une situation inattendue et nécessitant des fonds de façon relativement urgente, comme une baisse de niveau de vie à la suite d’une perte d’emploi ou d’une invalidité, du remplacement soudain ou de la réparation d’équipements coûteux (voiture, électroménager) ;

Le rachat de prêts personnels peut convenir à n’importe quel emprunteur ayant des crédits en cours de remboursement et souhaitant améliorer sa situation financière à court terme.

5 avantages au rachat de prêt personnel

Le rachat de crédits perso est une solution judicieuse à bien des égards pour un emprunteur. En dépit de l’augmentation du coût total du crédit et des éventuelles indemnités de remboursement anticipé dont il doit s’acquitter lors du solde des montants restant dus, le regroupement de prêts procure à l’emprunteur divers avantages.

1.La simplification budgétaire

Le rachat de crédits personnels permet de n’avoir plus qu’une mensualité unique de crédit à régler et donc un seul virement automatique à effectuer. Cette clarification budgétaire évite ainsi les multiples virements et prélèvements et offre alors plus de visibilité sur ses comptes. Elle améliore la gestion budgétaire du ménage.

2.Une meilleure modularité avec le rachat de prêts personnels

La plupart des établissements proposent à l’emprunteur de moduler ses échéances de prêt. Il peut ainsi :

• reporter certaines d’entre elles en fin de crédit ;
• choisir la date de prélèvement dans le mois ;
• modifier le montant des prélèvements à la hausse ou à la baisse au gré de l’évolution de ses ressources.

Le rachat de crédits perso offre ainsi plus de latitude de gestion qu’avec plusieurs petits crédits éparpillés chez différents organismes.

3.Racheter les prêts personnels pour améliorer les conditions d’attribution du crédit

Le rachat de prêt personnel permet de bénéficier d’un taux d’intérêt unique souvent à des conditions tarifaires préférentielles. C’est avantageux pour les crédits à la consommation et les prêts personnels souvent octroyés à des taux relativement élevés.

4.Faire racheter son crédit perso pour diminuer son taux d’endettement

La diminution du taux d’endettement permet de réduire les charges mensuelles en proportion des revenus mensuels réguliers. Le rachat fait repasser ce taux sous les 35 % de taux d’endettement, en dessous duquel les banques sont prêtes à accorder un financement pour un nouveau projet (immobilier notamment). 

5.L’obtention d’une trésorerie supplémentaire

La plupart des établissements spécialisés dans le rachat de crédits proposent à leurs clients la possibilité de bénéficier d’une enveloppe budgétaire complémentaire, directement intégrée au nouveau crédit pour financer un nouveau projet (travaux, achat de véhicule etc.).

Les conditions du regroupement de crédit perso

Le rachat de prêts personnels permet de regrouper au moins deux prêts personnels ou crédits à la consommation. Ensuite, certaines conditions sont exigées par les organismes :

• l’emprunteur ne doit pas être déchu de ses droits civiques ;
• aucun incident bancaire ne doit avoir été enregistré sur les comptes dans les six mois précédant le rachat de crédit ;
• un comportement bancaire sérieux ;
• une certaine solvabilité (revenus réguliers).

Les personnes en situation de surendettement, inscrites au fichier des incidents de paiement ou interdites bancaires auront beaucoup de mal à obtenir un rachat de crédit personnel. Pour un surendettement, il est préférable de déposer un dossier auprès de la Banque de France.

Monter son dossier de rachat de prêt personnel

Pour déposer une demande de rachat de prêt personnel, l’emprunteur doit rassembler toutes les pièces justificatives et des garanties permettant d’étayer sa situation financière et ses besoins de financement. Il s’agit :

• des dernières fiches de paye ;
• du contrat de travail de l’emprunteur et de l’éventuel co-emprunteur ;
• les contrats de prêt personnel en cours de remboursement ;
• les tableaux d’amortissement des prêts en question ;
• les derniers relevés bancaires pour permettre à la banque de juger de votre gestion financière ;
• d’un justificatif d’identité et de situation matrimoniale.