Comment baisser les mensualités d'un crédit immobilier ?
Écrit par : Rachel Bertrand - Relu par : Luigi Delmet
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L'essentiel en quelques mots
Pour faire baisser vos mensualités de prêt immobilier, vous pouvez envisager le changement d’assurance emprunteur, la modulation de l’échéance mensuelle, la renégociation de prêt et le rachat de crédits. Voici ce qu’il faut retenir sur le sujet :
- Il convient de faire le point sur les avantages et les inconvénients de votre projet en fonction de la solution envisagée pour déterminer laquelle est la plus intéressante ;
- Le plus souvent, diminuer le montant des échéances de prêt immobilier se traduit par un allongement de la durée de remboursement et par le règlement de frais annexes (de dossier, de garantie, pénalités de remboursement anticipé…) ;
- Un courtier peut vous aider dans vos démarches et dans le choix de la meilleure solution.
Est-il possible de réduire ses mensualités de crédit immobilier ?
Oui, il est possible de réduire ses mensualités de prêt immobilier. Les options vont cependant dépendre en grande partie de votre contrat de crédit et de votre situation actuelle.
Les différentes solutions pour des mensualités de crédit immobilier allégées
En fonction de votre situation et de vos attentes, vous pouvez envisager l’une des quatre opérations suivantes pour diminuer la part mensuelle consacrée à votre prêt immobilier. Chaque solution implique des démarches différentes et n’aboutit pas aux mêmes résultats.
Le changement d’assurance emprunteur
Depuis 2022, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment dans le but d’obtenir soit un tarif en baisse, soit de meilleures conditions d’assurance. Seule condition à respecter : votre nouveau contrat doit comprendre les garanties minimales exigées par la banque émettrice du crédit immobilier.
En faisant appel à un assureur externe (autre que votre banque), vous pouvez diminuer la part de l’assurance emprunteur de votre mensualité.
Bon à savoir
Pour connaître les garanties minimales, vous pouvez vous reporter à la fiche personnalisée qui vous a été fournie lors de la souscription de votre contrat d’assurance emprunteur.
Ce document, différent de la fiche standardisée d’information, précise les caractéristiques du contrat à respecter en cas de changement d’assurance.
La modulation des échéances
Si vous avez souscrit un prêt immobilier modulable, vous pouvez revoir à la baisse votre mensualité de crédit sous certaines conditions prévues au contrat. Diminuer votre échéance a cependant pour effet d’allonger la durée de remboursement de votre crédit.
N’hésitez pas à consulter votre contrat pour connaître les conditions de cette modularité. Les établissements bancaires peuvent en effet préciser :
- un indice minimum et maximum de modulation ;
- une période de franchise (délai durant lequel vous ne pouvez pas revoir le montant de vos échéances) ;
- une fréquence (une modulation par an ou deux modulations durant toute la durée de remboursement du crédit) ;
- un allongement de la durée de remboursement maximum (deux ou cinq ans par exemple).
La renégociation de crédit
Vous pouvez solliciter votre banque afin de renégocier les modalités de votre prêt immobilier et d’obtenir une mensualité allégée. Attention toutefois. L’opération peut s’avérer intéressante si et seulement si :
- l’écart entre votre taux d’intérêt initial et les taux actuels du marché est significatif (entre 0,70 et 1 point au minimum) ;
- vous vous situez dans le premier tiers du remboursement de votre crédit (période durant laquelle vous remboursez majoritairement les intérêts) ;
- le capital restant à rembourser est supérieur à 70 000 €.
Cependant, il est à noter que la banque peut ne pas donner suite à votre demande de renégociation, si elle estime qu’elle perd trop d’argent ou que les arguments évoqués sont insuffisants. Pour mettre toutes les chances de votre côté, listez tous les points forts de votre profil : fidélité à la banque, augmentation de salaire, souscription de produits bancaires.
Bon à savoir
La renégociation de crédit est une opération qui engendre des frais de dossier.
Le rachat de crédit
Le rachat de crédit immobilier
Cette opération consiste à faire racheter votre prêt immobilier par un établissement concurrent. Celui-ci rachète le capital restant dû à la banque et vous propose de nouvelles modalités de prêt.
Il s’accompagne généralement d’une baisse du taux d’intérêt ou d’un raccourcissement de la durée du crédit. C’est une solution vers laquelle vous pouvez vous tourner en cas de refus de votre banque actuelle de renégocier le prêt en cours.
Il est à noter qu’un rachat de crédit par un établissement bancaire s’accompagne généralement de frais supplémentaires ainsi que de pénalités comme des IRA (indemnités de remboursement anticipé). Il est donc très important de les inclure dans votre calcul pour vous assurer de la cohérence de votre projet de rachat de crédits immobilier.
Le regroupement de prêts
Le regroupement de prêts est une autre solution permettant de baisser la mensualité de votre crédit immobilier, en contrepartie d’un coût total plus élevé. Il est à noter que :
- Le regroupement de crédits concerne au minimum deux prêts : vous devez donc intégrer à l’opération, en plus de votre crédit immobilier, un autre prêt (à la consommation, travaux, auto…).
- Il est réalisé par une autre banque ou par un organisme spécialisé.
- Il permet d’unifier les modalités de remboursement de plusieurs crédits (taux d’intérêt, durée, date de prélèvement…) et d’obtenir un seul financement. Si le lissage aboutit à une baisse de la part mensuelle consacrée aux crédits, il augmente en revanche la durée de remboursement et le coût global du prêt.
- Il engendre des frais à étudier en amont (indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais d’hypothèque ou de caution, frais de dossier…).
Comment choisir sa solution ?
Pour cibler l’option la plus adaptée, nous vous recommandons d’étudier :
- les conditions de votre contrat de prêt immobilier initial ;
- les objectifs financiers ;
- les frais occasionnés (frais de dossier pour une renégociation, IRA, frais de garantie et de dossier pour un rachat de prêts) ;
- la nouvelle durée de remboursement, si vous optez pour la modulation ou pour le rachat de crédits.
L’idéal est de réaliser des simulations de rachat de crédits afin de comprendre les tenants et les aboutissants de l’opération. Vous pouvez aussi vous reposer sur les experts en crédit pour obtenir une solution adaptée à vos besoins et à votre profil.
Les avantages et les inconvénients de réduire ses mensualités de crédit immobilier
Avantages
Baisser vos mensualités de prêt immobilier, de quelques dizaines à quelques centaines d’euros, vous permet de rééquilibrer votre budget et de retrouver une certaine souplesse. Cela permet concrètement d’augmenter votre reste à vivre (somme restant à disposition après avoir remboursé le ou les crédits).
Inconvénients
La réduction du montant de l’échéance initiale de prêt immobilier s’associe à des frais (sauf dans le cas d’un changement d’assurance emprunteur) et/ou à un allongement de la durée de remboursement.
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+ |
- |
|---|---|
|
Mensualité allégée |
Frais occasionnés |
|
Reste à vivre plus important |
Durée de remboursement plus élevée |
|
Possibilité d’envisager un nouveau projet à financer (si le taux d’endettement vous le permet) |
Augmentation du coût total du crédit |
Quelles démarches pour diminuer les mensualités de son prêt immobilier ?
Les formalités dépendent de la solution envisagée.
- Pour un changement d’assurance emprunteur, vous devez démarcher un ou plusieurs assureurs afin d’obtenir leur proposition. Il est souvent nécessaire de monter un dossier (tableau d’amortissement de prêt, copie de carte d’identité…). Vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé pour disposer d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur conforme à vos attentes.
- Si vous optez pour la modulation des échéances, il vous suffit de vous rapprocher de votre conseiller bancaire pour mettre en place la solution.
- La renégociation de prêt se déroule aussi avec votre banque. Il est recommandé de monter un dossier solide pour mettre en valeur vos arguments et convaincre l’établissement bancaire (contrat de travail CDI, nouveau bulletin de salaire, versement d’un héritage…).
- Le regroupement de crédits demande plus de démarches car l’opération implique l’intervention d’un établissement tiers. Cependant, aujourd’hui la plupart des formalités peuvent se réaliser à distance. Pour gagner du temps, vous pouvez aussi solliciter l’aide d’un courtier en rachat de crédits.
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