Le rachat de crédits sur 30 ans (360 mois)
Écrit par : Caroline Pasquereau - Relu par : Luigi Delmet
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L'essentiel en quelques mots
Pour faire un rachat de crédits sur 30 ans, il est nécessaire de solliciter un établissement prêteur qui propose ce type de regroupement de prêts. Pour l’analyse de votre dossier, il s’appuiera sur les éléments suivants :
- la durée du rachat de crédits : dans la mesure où les opérations de rachat de prêts sur 360 mois sont de moins en moins proposées par les banques, ces dernières étudieront attentivement la faisabilité de votre projet et vos ressources ;
- type de rachat de crédits : un rachat de crédits sur 30 ans ne concerne généralement que les crédits de gros montants à savoir plusieurs crédits à la consommation et un prêt immobilier ;
- type de garantie : une garantie hypothécaire est généralement exigée ;
- locataire ou propriétaire : le statut de propriétaire rassure les organismes de crédit.
Peut-on souscrire un rachat de crédits sur 30 ans ?
Souscrire un regroupement de crédits sur 30 ans est une solution de financement permettant de regrouper plusieurs prêts en un seul afin de réduire le montant de votre nouvelle mensualité. Cette solution est particulièrement adaptée aux emprunteurs souhaitant mieux gérer leur budget ou réduire rapidement leur taux d'endettement, tout en bénéficiant d'une mensualité fixe sur une durée rééchelonnée de 30 ans.
Cependant, ce type d’opération dépend de plusieurs critères qui guideront la décision des banques :
- votre niveau de ressources : un revenu stable et suffisant est essentiel pour convaincre l'établissement prêteur ;
- votre âge : un rachat sur une période de 30 ans peut être soumis à des restrictions d'âge selon la politique de la banque ;
- votre situation patrimoniale : posséder un patrimoine, notamment immobilier, est un avantage pour obtenir des conditions plus favorables ;
- votre statut : les propriétaires sont perçus comme des emprunteurs plus solvables que les locataires ;
- le capital restant dû sur vos crédits : plus les sommes à regrouper sont importantes, plus la faisabilité de l'opération est étudiée en détail ;
- votre capacité de remboursement et votre reste à vivre : les banques vérifient que le rachat de crédits sur 30 ans permettra de maintenir un niveau de vie décent après le remboursement de la mensualité unique, tout en veillant à respecter un taux d’endettement inférieur à 35 %.
Cette durée de remboursement étendue permet d'intégrer différents types de crédits, comme des prêts à la consommation et des prêts immobiliers.
Bon à savoir
La diminution du montant de vos mensualités implique nécessairement une prolongation de la durée de remboursement, ce qui augmente le coût global du crédit.
Quelle banque propose un regroupement de prêts sur 30 ans ?
Depuis 2021, le HCSF (Haut conseil à la stabilité financière) recommande aux établissements de crédits de ne pas allouer de prêts sur une durée de remboursement supérieure à 25 ans. Auparavant, les banques pouvaient prêter sur 30 voire 35 ans, mais la durée maximale d’un rachat de crédits a été revue à la baisse pour réduire les risques de surendettement.
Cependant, deux cas particuliers permettent de déroger à cette règle de durée de remboursement :
- en présence d’un différé d’amortissement de 24 mois, la banque peut accorder un crédit sur 27 ans ;
- les banques ont une marge de flexibilité pouvant aller jusqu’à 20 % des nouveaux dossiers de crédits par trimestre.
Il sera donc plus compliqué d’obtenir un rachat de crédits sur 360 mois (30 ans) que sur 300 mois (25 ans).
Voici quelques exemples de rachat de crédits sur des durées longues :
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Organisme |
Description de l’offre |
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Conditions communiquées par les organismes cités en date du 26/12/2024.
Comment est déterminé le taux d’un regroupement de crédits sur 300 mois ?
Les offres de rachat de crédits avec une durée supérieure à 25 ans sont rares, surtout si vous sollicitez des banques généralistes. Ainsi, les taux des emprunts sur 30 ans sont les plus élevés, en raison de la durée prolongée du remboursement et des risques inhérents pour l'établissement prêteur. Pour déterminer le taux de votre rachat de crédits sur 360 mois, la banque procèdera comme pour un prêt immobilier classique.
Votre durée de remboursement impactera le taux final, mais ce n’est pas le seul élément pris en compte : le type de crédits à racheter, vos ressources, votre situation personnelle et la valeur de la propriété mise en hypothèque jouent également. Toutefois, si la valeur de votre garantie hypothécaire est supérieure au montant total de votre rachat de crédits, vous augmentez vos chances de concrétiser votre projet de rachat.
Comment obtenir un rachat de crédits sur 30 ans avec Empruntis ?
Pour obtenir un rachat de crédits sur 30 ans, Empruntis vous accompagne à chaque étape. Grâce à notre expertise reconnue depuis plus de 20 ans et notre réseau de partenaires, nous mettons notre professionnalisme à votre service pour vous proposer les meilleures solutions adaptées à votre situation.
Voici la procédure pour réaliser un rachat de crédits sur 30 ans avec Empruntis :
- faites un récapitulatif de vos crédits en cours en réunissant toutes les informations nécessaires, notamment le montant des capitaux restants dus pour chacun de vos prêts ;
- définissez votre projet après avoir calculé le montant total à regrouper et les objectifs financiers à atteindre (réduction des mensualités, ajout de trésorerie, etc.) ;
- réalisez une simulation de rachat de crédits sur 30 ans en ligne, en seulement quelques clics, pour obtenir une première estimation personnalisée. Un courtier Empruntis prendra ensuite contact avec vous ;
- transmettez les justificatifs nécessaires au montage de votre dossier pour une analyse complète de votre demande ;
- comparez les différentes offres reçues de notre réseau de partenaires bancaires ;
- choisissez la proposition de rachat de crédits sur 30 ans qui correspond à vos besoins et commencez à rembourser une mensualité unique.
Pourquoi choisir Empruntis ?
En tant que courtier reconnu en crédits, nous mettons à profit notre expérience et notre savoir-faire pour négocier les meilleurs taux et conditions auprès de nos nombreux partenaires. Faire appel à Empruntis, c'est l'assurance d'un accompagnement personnalisé, d'une analyse précise de votre situation et d'une optimisation de vos chances d'obtenir un rachat de crédits
Rachat de crédit sur 30 ans ou 360 mois : ce qu’il faut retenir
- un rachat de crédits sur 30 ans est une opération permettant d’allonger sa durée d’emprunt afin de rembourser une mensualité unique, dont le montant est inférieur à la somme des créances précédentes ;
- le rachat de crédits sur 360 mois peut généralement inclure les crédits à la consommation avec un prêt immobilier, ou les prêts immobiliers avec ajout de trésorerie pour financer un projet ;
- les services d’un courtier représentent un atout indéniable pour trouver et décrocher la meilleure offre de rachat de prêts sur 30 ans.
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