Le rachat de crédits sur 25 ans (300 mois)

Pourquoi choisir un rachat de crédits sur 25 ans ?

Un rachat de crédits sur 25 ans peut répondre à un objectif simple : retrouver un reste à vivre plus confortable chaque mois. En allongeant la durée de remboursement, vous réduisez mécaniquement le montant des mensualités. Cette option est particulièrement adaptée lorsque le poids des crédits en cours devient difficile à supporter.

Ce type d’opération peut être pertinent dans plusieurs situations :

• vous avez souscrit plusieurs crédits (immobilier, auto, travaux, conso) et votre budget est trop serré ;
• votre situation professionnelle est stable, mais vos revenus ne permettent plus d’absorber l’ensemble des mensualités ;
• vous souhaitez éviter un incident bancaire (découvert chronique, rejet de prélèvement, etc.) ou préserver votre capacité d’épargne.

 Dans certains cas, choisir  la durée maximale d’un rachat de crédits permet aussi d’envisager un nouveau projet, comme la réalisation de travaux ou l’achat d’un nouvel équipement.

Quelles conditions pour obtenir un rachat de crédits sur 25 ans ?

Un rachat de crédits sur 25 ans n’est pas automatiquement proposé à tous les emprunteurs. Plus la durée est longue, plus les critères d’éligibilité sont stricts. Les organismes prêteurs analysent plusieurs éléments pour évaluer la faisabilité du projet.

L’âge de l’emprunteur

La durée de 25 ans est réservée aux emprunteurs suffisamment jeunes pour que le remboursement reste cohérent avec leur horizon de vie. En général, le prêt doit se terminer avant les 75 à 85 ans de l’emprunteur, selon les politiques des banques. Cela signifie qu’un rachat sur 25 ans est rarement accordé au-delà de 50 ou 55 ans, sauf cas exceptionnels.

La nature des crédits à racheter

Tous les crédits ne sont pas forcément éligibles à un rachat de crédits sur 25 ans. Cette durée est exclusivement adaptée aux rachats de crédits immobiliers, ou aux regroupements de prêts incluant un prêt immobilier majoritaire.

La situation personnelle et professionnelle

Comme n’importe quel crédit, les banques exigent des revenus réguliers et un contrat de travail stable (CDI ou équivalent pour les indépendants et fonctionnaires). En cas de rachat de crédits à deux, la situation du conjoint co-emprunteur est également étudiée.

Le reste à vivre

Dans le cadre d’un regroupement de prêts sur une longue durée, les établissements de prêts vérifient également la capacité de remboursement et le reste à vivre.

• la capacité de remboursement est évaluée sur la base du taux d’endettement après rachat, qui doit rester inférieur à 35 % dans la plupart des cas ;
• le reste à vivre représente la somme qui reste au foyer une fois les charges fixes payées. Il doit être suffisant pour couvrir les dépenses courantes (loyer, alimentation, transport, etc.).

Quels types de prêts pour un rachat de crédits sur 25 ans ?

Généralement, un rachat de crédits sur 25 ans comprend deux types d’emprunts :

• des prêts immobiliers ;
• des crédits à la consommation.

Les capitaux rachetés sont souvent importants pour être lissés sur 300 mois.

Il est possible, selon les profils, d’ajouter dans le regroupement de prêts d’autres types de dettes comme :

• un prêt entre particuliers ;
• un crédit professionnel ;
• une dette fiscale.

Vous vous demandez si cette durée est adaptée à votre profil ? Avant toute chose, effectuer une simulation de rachat de crédits. Vous obtiendrez une estimation de vos futures mensualités sur 25 ans et pourrez facilement visualiser l'avant/après selon votre situation.

Quels sont les avantages d’un rachat de crédits sur 25 ans ?

Un rachat de crédits sur 25 ans possède plusieurs atouts. Voici les principaux bénéfices associés à cette longue durée.

Une meilleure visibilité budgétaire

Le regroupement de crédits permet de faciliter la gestion de vos finances. Grâce à cette opération, vous passez de plusieurs échéances à une seule mensualité, avec

• un taux fixe ;
• et un seul interlocuteur.

Des mensualités réduites

Un rachat sur 25 ans implique une réduction des charges mensuelles liées à ses emprunts. En allongeant la durée de remboursement, les mensualités sont lissées. Cela permet de rééquilibrer le budget mensuel et de retrouver un reste à vivre plus confortable, sans supprimer les projets en cours.

Un taux d’endettement abaissé

Le rachat de crédits permet aussi de faire baisser votre taux d’endettement. Les banques, en règle générale, n’acceptent pas de prêter au-delà d’un taux d’endettement de 35 %. En réduisant vos mensualités, vous faites baisser votre endettement, car l’indicateur est calculé sur une base mensuelle.

Une possibilité d’inclure une trésorerie supplémentaire

Certaines opérations de rachat sur 25 ans peuvent intégrer une trésorerie complémentaire, par exemple pour financer des travaux, un projet personnel ou rembourser des dettes hors crédits. Cette souplesse est encadrée mais peut être acceptée si le dossier est solide.

Les banques qui proposent un regroupement de crédits sur 25 ans

Certains établissements proposent des offres de rachat de crédits pouvant aller jusqu’à 25 ans. Voici l’exemple de quatre organismes qui proposent ce type de durée :

Organismes qui proposent le rachat de crédits sur 25 ans

Organisme	Description de l’offre	Faire une simulation
CFCAL filiale du Credit Mutuel	Rachat de crédits de 10 000 à 2 500 000 €. Remboursement pouvant s’étaler jusqu’à 35 ans. Possibilité de restructurer ses dettes avec ou sans hypothèque	Comparer
Carrefour banque et assurance	Remboursement de 96 à 300 mois seulement avec une garantie hypothécaire. Montant d’emprunt minimum de 30 000 euros avec une garantie hypothécaire. Pas de montant d’emprunt maximum. 1 500 à 150 000 € de 60 à 120 mois sans garantie après étude du dossier.	Comparer
Creatis	Rachat de crédits immobilier. Jusqu’à 500 000 €. La part de dette immobilière doit être supérieure ou égale à 60 % du montant du regroupement. Garantie hypothécaire sur un bien immobilier. Taux de crédit fixe. Remboursement de 10 à 25 ans.	Comparer
Cetelem	Remboursement sur une période entre 3 et 25 ans. Garantie par une hypothèque. Taux fixe.	Comparer

Conditions communiquées par les organismes cités en août 2025

Simulation de rachat de crédits sur 25 ans : pourquoi c’est essentiel ?

Avant de vous engager dans un rachat de crédits sur 25 ans, il est indispensable de réaliser une simulation personnalisée. Cette étape permet d’obtenir une vision claire des conditions de regroupement de crédits en fonction de votre profil et de vos objectifs financiers.

Les avantages d’une simulation de rachat de crédits sur 25 ans Grâce à une simulation vous pouvez facilement :

• estimer vos futures mensualités, et vérifier si elles sont plus adaptées à votre situation ;
• calculer le coût total du rachat sur 25 ans, pour anticiper son impact à long terme ;
• tester différents scénarios (durée plus courte, montant de trésorerie inclus, type de garantie, etc.) ;
• identifier les offres les plus adaptées à votre situation, avec ou sans garantie hypothécaire.

Exemple de simulation de rachat sur 25 ans

Sébastien et Marie sont en CDI avec 2 enfants à charge. Ils sont en accession à la propriété. Ils ont un prêt immobilier, un prêt conso et un prêt auto. Ils souhaitent alléger leurs mensualités et obtenir une trésorerie supplémentaire de 9 000 euros pour effectuer des travaux.

Situation de départ	Données avant rachat	Données après rachat de crédits sur 25 ans
Revenus du foyers	4 600€ / mois	4 600€ / mois
Nombre de crédits	3 crédits (immobilier + conso + auto)	1 seul prêt regroupé
Mensualités cumulées	1 600€ / mois	1 120€/mois
Gain en mensualité		480 €
Durée du remboursement	Variable selon les prêts	25 ans
TAEG	Variable selon les prêts	4,3%

Source : simulation à titre indicatif réalisée en août 2025

Obtenir un rachat de crédits sur 25 ans avec Empruntis

Vous avez effectué une simulation de rachat de crédits sur 25 ans ? La prochaine étape consiste à comparer les offres pour restructurer vos dettes. Vous pouvez également contacter un de nos conseillers spécialisés en regroupements de prêts. Grâce à son savoir-faire et son expertise, il sait vous conseiller   pour vous permettre de trouver un nouveau plan de financement mieux adapté à votre situation financière.

Nos courtiers vous font gagner du temps en effectuant les principales démarches et vous aident à constituer un dossier mettant en avant vos atouts. Ils négocient ensuite pour vous directement avec les organismes et vous expliquent en détail les étapes successives de l’opération, les documents à compléter et les délais à respecter.