Faire un rachat de crédits au chômage : comment faire ?

Les avantages du rachat de crédits pour les personnes sans emploi

Une période de chômage induit une baisse des revenus. En effet, les indemnités chômage représentent environ les deux tiers du salaire perçu en activité. Pour faire face à cette situation, il est dans certains cas possible de diminuer les mensualités des crédits contractés lorsque les revenus étaient plus élevés.

Le rachat de crédits permet de regrouper tout ou partie des emprunts ou dettes en un seul crédit. Il permet d'allonger la durée du remboursement tout en réduisant les mensualités et en bénéficiant d'un taux unique. Grâce à l’étalement de la durée de remboursement, les charges mensuelles liées aux remboursements sont diminuées. En contrepartie, le montant total de l’opération va augmenter.

Il peut alors être opportun de solliciter un rachat de crédits en période de chômage. Regrouper ses crédits permet d’alléger ses charges mensuelles et de simplifier son budget. Lorsqu’on est face à une baisse de revenus, réduire ses charges permet d’éviter les difficultés financières. Il faut toutefois trouver un organisme qui accepte de réaliser cette opération.

Le rachat de crédits est-il accessible aux demandeurs d’emploi ?

Oui et non. À première vue, rien n’empêche les banques de prêter à une personne au chômage. Néanmoins, en pratique, le dossier est risqué. Les organismes prêteurs sont en général moins enclins à prêter lorsqu’ils n’ont pas la certitude que le crédit accordé sera bien remboursé. De fait, une situation de chômage impliquant une baisse des revenus (temporaires qui plus est) et n’incite pas les banques à prêter.

Cependant, comme tout dossier, chaque cas peut être étudié. Selon votre situation personnelle (biens immobiliers, épargne, co-emprunteur, etc.) un organisme peut, en théorie, accepter de vous financer. À noter qu’il est néanmoins très compliqué de manière générale de souscrire un quelconque prêt bancaire sans revenus stables.

Quelles sont les démarches pour faire un rachat de crédits en tant que chômeur ?

Comme nous venons de l’indiquer, il est presque impossible d'obtenir un rachat de crédits lors d'une période de chômage, car le chômage constitue un obstacle pour convaincre un établissement bancaire. En effet, dans la mise en place d'un rachat de crédits, les allocations de retour à l'emploi ne sont pas prises en compte dans le calcul au titre de revenus, en raison de leur nature indemnitaire et surtout de leur caractère temporaire.

Néanmoins, il reste possible dans certains cas très rares d'obtenir un rachat de crédits en étant au chômage. Pour effectuer un rachat de crédits lorsque vous êtes chômeur, il suffit de vous rapprocher des organismes qui proposent ce type de financement. Une fois avoir obtenu un accord de principe quant à l’octroi d’un rachat de crédits en étant sans emploi, vous fournissez les justificatifs demandés par l’établissement prêteur :

• pièce d’identité en cours de validité ;
• justificatif de domicile ;
• justificatifs d’allocation chômage ;
• relevés de compte courant et de comptes d’épargne ;
• etc.

L’organisme procède alors à une étude plus précise de votre dossier avant de fournir un avis définitif. Sans incidents sur votre compte, l’organisme peut être rassuré de constater une situation financière saine malgré une baisse des revenus.

Regroupement de crédit et personne sans emploi : comment Empruntis peut vous accompagner ?

Pour augmenter vos chances d’être financé, vous pouvez aussi faire appel à un courtier spécialisé, tel que Empruntis. Nous étudierons votre dossier, analyserons votre projet et vous orienterons vers une éventuelle solution adaptée à votre besoin. Nous négocions avec les banques les meilleures conditions.

Le recours à un courtier vous permet de gagner du temps. Vous envisagez ainsi l’opération de rachat de manière sereine. Vous bénéficiez également de conseils d'experts. En effet, nous saurons conseiller les profils spécifiques tel que le vôtre.

Chômage : quelles sont les alternatives au rachat de crédits ?

Faire un rachat de crédits avec un co-emprunteur

Il peut parfois être possible d'effectuer un regroupement de prêts lorsque vous empruntez à deux et que votre conjoint présente une situation financière stable. Il vous suffira alors de mettre en avant les revenus de votre conjoint en CDI (contrat à durée indéterminée). Mais avant de vous accorder le rachat de crédits, la banque va tout de même analyser votre dossier ainsi que votre projet.

Vous êtes proche de la retraite

Il existe un autre cas particulier : celui d'une personne en période de chômage dispensée d'une recherche d'emploi en raison d'une retraite proche. Par exemple, pour un emprunteur en période de chômage et à un an de la retraite, la banque pourrait considérer ses pensions de retraite à venir comme des revenus stables qu’elle peut prendre en considération dans le calcul du rachat de crédits.

Pour ce faire, l'établissement bancaire demande un état estimatif global (ou EIG). La banque vérifie ensuite si le profil et le projet de l’emprunteur permettent de recourir au rachat de crédits retraite. La banque vérifie également si l'âge de l'emprunteur lui permet de solliciter un rachat de prêts.

Demander un report d’échéances

En cas de chômage, et si vous ne pouvez effectuer un rachat de crédits pour baisser vos mensualités, vous pouvez toujours solliciter un report d’échéance. Il faudra alors vous adresser aux établissements qui vous ont octroyé les crédits que vous remboursez actuellement. Pour rappel, le report d’échéances consiste à suspendre le remboursement de votre prêt. Le report d’échéances peut être total ou partiel.

• Le report d’échéances partiel : vous reportez le remboursement du capital emprunté. Vous ne payez alors que les intérêts ainsi que l’assurance de prêt, le cas échéant.
• Le report d’échéances total : vous reportez le remboursement du capital et des intérêts. Cette opération est plus onéreuse que le report partiel, car elle engendre plus de frais du fait des intérêts reportés.

Envisager la vente à réméré

Les propriétaires d’un ou plusieurs biens immobiliers peuvent recourir à la vente à réméré pour obtenir une trésorerie et faire face à leurs difficultés financières. Le bien immobilier est vendu à un organisme spécialisé, moyennant une possibilité de le racheter sur une durée déterminée à l’avance.

Vous continuez à occuper votre logement durant la phase dite de location, qui peut s’étaler jusqu’à 5 ans, en contrepartie du versement d’une indemnité mensuelle d’occupation. Lorsque votre situation financière s’améliore et si vous souhaitez récupérer votre bien, vous pouvez lever l’option d’achat.

Rachat de crédits pour chômeur : ce qu’il faut retenir

• Obtenir un accord de prêt sur un rachat de crédits en étant au chômage a peu de chance d’aboutir.
• Néanmoins, certains organismes peuvent parfois accompagner votre projet après étude de votre dossier.
• Sinon, certaines alternatives s’offrent à vous telles qu’emprunter à deux ou reporter vos échéances de prêts.
• Vous pouvez également faire appel à un courtier spécialisé pour vous accompagner.