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Comment faire un rachat de crédit sans co emprunteur ?
⏱L'essentiel en quelques mots
Le rachat de crédits permet d’assainir sa situation financière au regroupement de tous ses prêts au sein d'une même mensualité moins importante grâce à l’étalement de ses emprunts sur une plus longue période avec, bien sûr, une nouvelle assurance. Si elle est bien souvent effectuée avec un co-emprunteur, cette opération financière peut également être réalisée par une personne seule. Le regroupement de crédits peut être plus difficile à obtenir pour certains emprunteurs dans des situations particulières (professions indépendantes, profils avec un taux d'endettement élevé etc.).
- Le rachat sans co-emprunteur est plus difficile à obtenir du fait de revenus fixes moins importants qu’avec un co-emprunteur.
- Le rachat de crédits pour un couple marié offre également plus de garanties de stabilité pour les banques avec notamment la solidarité de dettes entre les co-contractants.
- La plupart des établissements financiers accordent néanmoins des rachats même sans co-emprunteur avec chacun certains critères.
- L’emprunteur doit dans ce cas de figure fournir un dossier solide prouvant sa stabilité personnelle et financière ainsi que sa capacité à rembourser ses échéances de prêt.
- Une caution ou hypothèque permet également de rassurer la banque qui correspond à vos critères
- La présence d'un courtier spécialisée en rachat de crédit peut également vous apporter une recommandation adaptée et une grande aide en fonction de votre situation.
Sommaire
Dans quels cas regrouper ses crédits quand on est seul ?
Plusieurs cas de figure peuvent motiver la réalisation d’un rachat de crédits pour une personne seule, qu’elle soit célibataire, divorcée ou veuve :
- La nécessité de retrouver une respiration financière et du pouvoir d’achat avec la diminution des mensualités de remboursement et l’amélioration du reste à vivre chaque mois. Cela peut notamment être le cas d’une personne contrainte à réduire son train de vie après un divorce ou le décès d’un conjoint.
- La volonté d’améliorer ses conditions d’octroi du crédit avec un taux d’intérêt unique bien souvent préférentiel notamment pour le rachat de crédit immobilier ou de crédits renouvelables.
- La volonté de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet (travaux, achat d’un véhicule, études des enfants etc.).
- Le souhait de réaliser un emprunt immobilier qui nécessite une réduction du taux d’endettement sous les 35 % réglementaires (part des charges mensuelles par rapport aux revenus mensuels).
- La nécessité de simplifier sa gestion financière en bénéficiant d’une mensualité unique chaque mois.
Il est tout à fait possible d'obtenir un rachat de crédit sans co-emprunteur même si les conditions d’octroi peuvent être plus drastiques. Les banques et les organismes de crédit sont généralement plus réticents à accepter un rachat de crédit sans co-emprunteur, car cela représente un risque plus important pour eux, du fait de revenus fixes moins élevés que pour un couple. Le fait de ne pas avoir de garant se portant solidaire des remboursements pénalise également les emprunteurs seuls.
Néanmoins, la constitution d’un dossier solide comportant toutes les preuves de votre rigueur financière et de votre aptitude à honorer vos échéances de remboursement peut vous permettre d’obtenir cette facilité de financement.
Tout d'abord, vous devrez montrer que vous disposez d’un bon historique de crédit et que vous êtes solvable. Plus vous avez de preuves que vous êtes fiable dans votre gestion de budget et que vous pouvez rembourser votre crédit dans les délais impartis, plus vous avez de chances d'obtenir un rachat de crédit sans co-emprunteur. Vous devrez également montrer votre capacité à rembourser le crédit, en apportant des preuves de vos revenus réguliers (fiches de paie, contrats de travail) et de votre capacité à épargner sans réaliser de dépenses excessives (à travers des relevés de compte notamment).
Enfin, l’apport d’une caution ou d’un bien mis en hypothèque sera de nature à rassurer l’établissement bancaire.
Si vous disposez d’un bon dossier de crédit et que vous pouvez montrer que vous êtes solvable, vous avez une chance raisonnable d'obtenir un rachat de crédit sans co-emprunteur. Cependant, vous devrez peut-être accepter des conditions moins avantageuses, telles que des taux d'intérêt plus élevés ou une flexibilité moindre dans les remboursements.
Rachat de crédits sans son conjoint : quels sont les avantages et les inconvénients ?
Si, comme nous l’avons vu, le fait de réaliser un regroupement de crédits en tant que célibataire peut être pénalisant, à la fois sur la réalisation de l’opération mais également sur les conditions d’octroi, effectuer un rachat seul comporte toutefois certains avantages.
En premier lieu, le rachat d’emprunts seul permet d’éviter le principe de solidarité de dettes en cas de dégradation de votre ménage conduisant au divorce. En cas de regroupement de crédits après séparation, l’emprunteur peut également regrouper au sein d’un même emprunt ses dettes personnelles ainsi que la soulte due à l’ancien conjoint.
Enfin, le rachat avec un co-emprunteur est toujours relativement risqué du fait de potentielles informations méconnues sur l’autre co-emprunteur qui peuvent, à un moment ou à un autre mettre en péril votre situation financière inhérente à la solidarité de dettes.
A contrario, réaliser un emprunt sans co-emprunteur nécessite la fourniture d’un dossier solide pour obtenir la confiance des établissements bancaires. Cette opération suppose alors bien souvent l’apport de garanties solides prenant la plupart du temps la forme d’une hypothèque.
Également, en cas de difficulté financière majeure, l’emprunteur ne pourra pas s’appuyer sur un co-emprunteur pour prendre en charge les remboursements pendant cette période et peut donc se retrouver en situation de surendettement, si aucune solution amiable n’est trouvée avec l’établissement bancaire.
Les avantages
- Pas de risques de séparation future obligeant un emprunteur à rembourser les dettes communes même après une séparation.
- Pas de soulte à payer en cas de divorce pour conserver le bien immobilier.
- Pas de risque inconnu quant à la situation financière du co-emprunteur.
Les inconvénients
- Plus de difficultés à obtenir un rachat, car les risques sont plus importants que pour un couple (responsabilité solidaire des dettes).
- Niveau de revenus moins important que pour un couple.
- L’apport d’une hypothèque ou d’une caution est très souvent nécessaire pour un rachat sans co-emprunteur.
- Seul l’emprunteur est responsable du remboursement des crédits, même en cas de difficultés financières périodiques.
Quelles banques proposent le rachat de crédit sans co-emprunteur ?
Il est possible d’effectuer un regroupement de crédits sans co-emprunteur, mais cela peut s’avérer plus difficile et plus coûteux. De plus, les prêteurs seront généralement plus vigilants, car ils considèrent qu’emprunter sans co-emprunteur représente un risque plus élevé.
Ceci étant, il est toujours possible de trouver des organismes de financement qui acceptent des rachats de crédit sans co-emprunteur, mais vous devrez peut-être faire des compromis sur le taux d'intérêt ou les conditions du prêt. Les établissements suivants proposent notamment des rachats de crédits pour les personnes seules :
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Nom de la banque |
Type de rachat proposé |
Caractéristiques du rachat |
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Rachat de crédit conso et crédit immo (si sa somme est inférieure à 60 % du montant total à regrouper). |
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Rachat de crédit immo, auto, crédit conso, travaux. |
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Rachat de crédit conso et crédit immo (si sa somme est inférieure à 60 % du montant total à regrouper). |
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Rachat de crédits conso, crédits renouvelables et crédits immo. |
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Enfin, notez que vous avez la possibilité de solliciter la présence d'un courtier comme Empruntis afin de faciliter vos démarches et d’obtenir rapidement un rachat de crédits sans co-emprunteur, tout faisant une simulation pour avoir un aperçu de ce que vous voulez faire.
Rachat de crédit : le processus et les documents nécessaires
La première étape lorsqu'on veut mener à bien un rachat de crédit consiste bien évidemment à trouver le bon organisme pour procéder à l'opération. Ces établissements sont souvent peu connus et il est donc difficile de savoir à qui s'adresser. C'est pourquoi il est important de comparer les propositions de rachat après avoir par exemple réalisé une simulation de rachat de crédit en ligne, dans le but d'être accompagné par un expert dans la mise en place de la meilleure solution.
L'avis d'un courtier en rachat de crédits peut permettre de comparer les différentes propositions des établissements financiers et de vous orienter vers l'organisme proposant la banque qui correspond le mieux, soit pour baisser vos mensualités, soit pour financer votre nouveau projet en baissant votre taux d'endettement.
Ensuite, constituer son dossier est aussi une étape incontournable pour faire un rachat de crédit. Il faut fournir à la banque les informations suivantes :
- l'état civil (les cartes d'identité, le livret de famille, un justificatif de domicile comme un contrat EDF, une photocopie de la taxe d'habitation et de la taxe foncière et un RIB) ;
- Les revenus (les fiches de salaire sur les trois mois, l'avis d'imposition, les justificatifs de tout autre revenu comme une pension de retraite, une allocation chômage, une rente d’invalidité ou encore un revenu locatif, et l'attestation d'employeur) ;
- le budget (les relevés bancaires, les copies des relevés des livrets d'épargne, le contrat de l'offre de prêt et le tableau d'amortissement si c'est un crédit immobilier, et tout document permettant de connaître la somme restante due si c'est un crédit à la consommation.
- le lieu de résidence (le titre de propriété complet, une estimation du bien par une agence immobilière ou un notaire, et une attestation d'assurance).
D'autres éléments du dossier vont être analysés par les partenaires bancaires :
- le type et le nombre de prêts à racheter ;
- le montant du financement restant à rembourser ;
- les taux d’intérêt appliqués aux crédits ;
- les durées des mensualités restantes.
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