Peut-on faire un rachat de crédits sur 12 ans ?

Pourquoi envisager un rachat de crédits sur 12 ans ?

Procéder à un regroupement de prêts sur 12 ans peut être une solution :

• si vos crédits pèsent trop lourd actuellement sur votre budget et que vous souhaitez réorganiser vos charges ;
• si vous souhaitez diminuer votre taux d’endettement en vue d’un projet particulier.

Ce que permet le rachat de crédits

Le rachat de crédits consiste à rassembler au minimum deux prêts en un seul nouveau crédit. Il permet d’aboutir à un prélèvement et un interlocuteur unique, ce qui permet de simplifier et d’optimiser la gestion de votre budget.

Grâce à l’étalement de la durée de remboursement, il permet de réduire la charge mensuelle liée à ses emprunts. En revanche, cela va augmenter le coût total de l’opération.

Les avantages d’un rachat de crédits sur 12 ans

Un regroupement de prêts sur 12 ans est une opération de longue durée qui offre plusieurs avantages et permet notamment :

• d’étaler les échéances sur le long terme et de gagner en confort budgétaire mensuel ;
• de restructurer un capital emprunté important composé de plusieurs crédits à la consommation et d’un prêt immobilier, par exemple ;
• d’envisager la possibilité de financer un nouveau projet grâce à une baisse significative de son taux d’endettement (achat d’un nouveau véhicule ou financement de travaux par exemple) ;
• de faciliter la gestion du remboursement en regroupant les crédits en cours auprès d’un seul interlocuteur.

En bref, avec une durée de remboursement plus adaptée, vous obtenez des mensualités plus conformes à votre situation financière actuelle et à vos éventuels projets (rééquilibrer un budget, augmenter un reste à vivre ou préparer un projet immobilier).

Les inconvénients de faire un rachat de crédits sur 12 ans

Le rachat de crédits sur 12 ans présente également quelques inconvénients. Il est important de les connaître avant de finaliser l’opération. Tout d’abord, il est essentiel de comprendre le mécanisme du regroupement de crédits. Plus la mensualité proposée est basse, plus la durée du crédit est élevée et plus son coût total est important.

De la même manière, si vous payez des intérêts pendant 12 ans, il ne faut pas sous-estimer l’importance du taux d’intérêt proposé lors d’un regroupement de ses emprunts. Plus vous parvenez à négocier un taux d’intérêt bas, moins le coût total du crédit sera élevé. Par ailleurs, d’autres frais s’appliquent dans le cadre de cette opération :

• les pénalités de remboursement anticipé ;
• les frais de dossier ;
• les éventuels coûts de constitution d’une garantie (hypothèque, nantissement, cautionnement …) ;
• l’éventuel changement du taux d’assurance.

La complexité technique d’un rachat de crédits est un de ses principaux inconvénients. Il est nécessaire de bien comprendre les mécanismes à l'œuvre pour s’assurer de sa pertinence.

Rachat de crédits sur 12 ans : quels sont les critères ?

Voici les différents éléments à envisager au moment de réaliser un regroupement de crédits sur 12 ans.

Quels sont les emprunts concernés ?

Un rachat de crédits à la consommation dure souvent 12 ans (15 ans maximum si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier). Parmi les emprunts et dettes éligibles au rachat de crédits sur 12 ans, on retrouve par exemple :

• le crédit travaux ;
• le prêt personnel ;
• le crédit moto ou auto ;
• le leasing auto (LOA) ;
• le crédit renouvelable ;
• le découvert bancaire ;
• certaines dettes (pension alimentaire, facture impayée, retard d'impôts, charges de copropriété, dette familiale, retard de loyer, prêt employeur ou dette d'huissier).

Les banques acceptent de racheter des prêts immobiliers et des crédits à la consommation. Le rachat de crédits obéit aux règles du droit de la consommation si la proportion de crédits conso est supérieure à 60 % du capital total. 

Comment est fixée la durée de remboursement ?

La durée exacte du rachat proposée dépendra des facteurs suivants :

• vos revenus ;
• votre âge ;
• votre situation patrimoniale ;
• votre mode de logement (propriétaire ou locataire) ;
• le montant total des crédits à rassembler ;
• votre capacité de remboursement ;
• votre reste à vivre.

Le rachat de crédit sur 144 mois reste une opération modulable et flexible, qui vise à ajuster le montant de la mensualité selon vos revenus.

Grâce à l’allongement de la durée de remboursement, vous diminuez votre taux d’endettement pour respecter la barre des 35 % exigée par les banques. Vous conservez ainsi un reste à vivre suffisant pour vous acquitter sereinement de vos charges et mieux gérer votre budget.

Quelles banques proposent un regroupement de prêts sur 12 ans ?

Voici quelques exemples d’offre de rachat de crédits disponibles sur le marché en août 2025 : 

Organisme	Détails	Faire une simulation
Creatis	Jusqu’à 250 000 €. Durée de remboursement de 7 à 25 ans.	Comparez
Cofidis	À partir de 3 000 €. Jusqu’à 80 000 €.	Comparez
Crédit Mutuel	D’une durée jusqu’à 25 ans.	Comparez
Franfinance	Rachat de tous les types de crédits	Comparez

*Informations extraites des sites des organismes cités en date du 27/08/2025. Les conditions proposées peuvent varier selon le type de rachat de crédits (à la consommation, immobilier, etc.). 

Comment les taux d’intérêt influencent-ils le rachat de crédits sur 12 ans ?

Le calcul du taux pour un rachat de crédit sur 12 ans fonctionne de la même façon que pour un crédit immobilier. L’organisme prêteur auquel vous vous adressez va déterminer un taux de crédit, notamment en fonction de la durée de remboursement choisie (ici 144 mois), du type de prêts à racheter, de votre profil emprunteur ou encore de la présence ou non d’une garantie hypothécaire.

Quelles démarches pour réussir son rachat de crédits sur 12 ans ?

Un emprunteur peut généralement souscrire un regroupement de crédit de 144 mois de 200 000 € au maximum pour les propriétaires et de 100 000 € au maximum pour les locataires.

Les modalités exactes de remboursement varient ensuite selon les organismes financiers, les contrats proposés et le profil emprunteur. Vous devez déposer votre dossier dûment complété auprès de l’établissement prêteur choisi.

Les étapes à suivre

Plusieurs démarches sont à réaliser pour obtenir un rachat de crédits sur 12 ans.

1. Vous pouvez réaliser des simulations en ligne auprès de différents établissements pour comparer les offres et les conditions.
2. Si l’une d’elles vous intéresse, vous pouvez déposer une demande de regroupement de crédits et joindre tous les documents demandés (copie de carte d’identité, bulletins de salaire, avis d’imposition, etc.).
3. Votre dossier est ensuite analysé par l’établissement. S’il accepte de procéder à un rachat de prêts, il vous adresse un nouveau montage financier restructurant vos prêts.
4. Vous disposez d’un délai de réflexion de 14 jours (pour un rachat de crédits à la consommation) ou de dix jours (pour un rachat de crédit immobilier). Vous pouvez ensuite renvoyer l’offre signée.
5. L’organisme solde vos prêts en cours auprès des différents créanciers et vous êtes prélevé d’une seule mensualité.

Faire appel à un courtier spécialisé pour des démarches simplifiées

Pour mettre toutes les chances de votre côté et obtenir un rachat de crédit sur 12 ans avec un taux plus bas et des conditions de remboursement avantageuses, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en rachat de crédits. Ce professionnel mettra à profit son expertise et son réseau pour négocier le meilleur taux et les meilleures garanties pour une durée de remboursement de 144 mois.

En vous adressant à un courtier, vous ne réalisez qu’un seul dossier pour obtenir plusieurs propositions ciblées en fonction de votre profil et de votre projet. Vous gagnez du temps dans vos démarches et vous êtes accompagné dans toutes les étapes de l’opération.

Rachat de crédits sur 12 ans : ce qu’il faut retenir

• La durée d’un prêt définit le montant des mensualités à rembourser. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont basses et plus le coût total du crédit est haut.
• Le rachat de crédits sur 144 mois peut permettre de réorganiser son budget.
• Pour maximiser vos chances d’obtenir une offre de rachat de crédits sur 12 ans, utilisez la simulation de rachat de crédits en ligne pour préparer votre projet et faites appel à un courtier.