Avis sur le rachat de crédit : quels sont les avantages et les inconvénients ?

 

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit ou de prêts ou la restructuration de crédits consistent à faire racheter par un établissement financier plusieurs de ses emprunts bancaires. L’organisme qui rachète les emprunts va alors rembourser les différents créanciers, pour ensuite proposer un nouveau prêt à l’emprunteur.

Ce nouveau contrat est alors l’occasion pour le particulier de renégocier ses conditions d’emprunt, d’allonger la durée de remboursement et de baisser le taux d’intérêt appliqué. Il existe différents types de rachats de crédits selon le type de prêt :

Le rachat de crédit à la consommation

Il regroupe les crédits conso, c'est-à-dire les prêts personnels comme les crédits auto, les crédits travaux, les crédits renouvelables, etc. Il peut aussi inclure un prêt immobilier.

Le rachat de crédit immobilier

Il reprend la forme du crédit immobilier, mais la part immobilière ne doit pas dépasser 60 % des crédits regroupés. Dans ce cas, il s'agit d'un crédit avec garantie hypothécaire.

Le rachat de crédit hypothécaire 

Il vous permet notamment, lorsque la dette immobilière dépasse 60 % du coût total du rachat, d’hypothéquer un bien immobilier comme garantie.

Le rachat avec apport de trésorerie 

Ce type de rachat vous permet d'ajouter une trésorerie, soit un capital supplémentaire pour financer un autre projet comme un prêt immobilier ou des travaux.

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Obtenir un regroupement de prêts va être avantageux à plusieurs niveaux :

1. Baisser le montant des mensualités

L'avantage premier du rachat de crédit est qu'il permet de baisser la somme des mensualités. En regroupant tous les crédits en un seul, on obtient une mensualité unique d'un montant plus bas que le total des précédentes créances. Cela est rendu possible par l’allongement de la durée de remboursement ainsi que par la négociation à la baisse du taux d’intérêt.

2. Baisser le taux d'endettement

Le rachat de crédit entraîne la baisse du taux d'endettement, notamment en réduisant le poids des mensualités sur un budget mensuel. De ce fait, le taux d'endettement diminue, ce qui est utile pour financer un nouveau projet comme un achat immobilier.

3. Inclure une trésorerie

Comme mentionné précédemment, le regroupement de crédits permet d'inclure une trésorerie : le capital nécessaire à la réalisation d'un projet, comme des travaux, est simplement intégré au nouveau prêt souscrit.

4. Regrouper toutes vos dettes

En rachetant toutes vos dettes, un organisme de rachat de crédits va réunir l’ensemble de vos emprunts en cours de remboursement dans un nouveau prêt. À la place des différents crédits, vous n’en aurez donc plus qu’un seul. Cette solution simplifie la gestion et la lisibilité de vos charges liées à vos prêts souscrits, car vous aurez alors connaissance du montant précis dû à l’établissement prêteur.

5. Avoir une seule mensualité

Dans le même esprit, fondre ses emprunts dans un seul nouveau prêt va simplifier le processus de remboursement. En effet, lorsque plusieurs emprunts sont en cours, différentes mensualités interviennent chaque mois, à des dates différentes. Grâce à la souscription d’un unique nouveau crédit, vous pourrez alors profiter du fait de n’avoir qu’une seule somme à honorer. La date de paiement sera constante. L’impact de vos remboursements sera donc plus facile à anticiper sur votre budget mensuel.

Quels sont les risques du rachat de crédit ?

Le regroupement de prêts présente aussi quelques inconvénients pour un emprunteur :

1. Un coût de crédit plus élevé

Le rachat de crédits regroupe différents prêts en un seul. S'il faut compter un premier inconvénient dans l'opération, ce serait donc l'allongement de la durée du crédit. L'emprunteur rembourse un montant moins élevé chaque mois, mais sur une période plus longue. Cela lui coûtera au final plus cher que s’il n’avait pas réalisé de rachat de crédits. 

2. Des pénalités de remboursement anticipé à prévoir

Il faudra également compter les indemnités de remboursement anticipé (IRA), notamment dans le cas d'un rachat de crédit consécutif à un précédent regroupement de prêts, mais aussi pour la plupart des crédits à la consommation de plus de 10 000€ (mais ce n'est pas systématique et limité à 1 % du capital restant dû, 0,5 % s'il s'agit de la dernière année de remboursement).

Les pièges à éviter lors de la souscription d'un rachat de crédit 

Il existe de nombreux pièges et idées reçues qui peuvent compliquer la réalisation de votre dossier, mais vous pouvez les éviter.

1. Ne pas évaluer ses besoins

Avant même de contacter une banque ou un conseiller financier, il est essentiel de s'assurer de sa solvabilité, c'est-à-dire de savoir si vos revenus sont suffisamment stables. Vous devez être en mesure d'assumer les coûts du rachat afin de préserver votre reste à vivre et de réduire vos charges mensuelles. Pour obtenir une première idée de votre situation financière et de la faisabilité d'un rachat, une simulation en ligne permet d'obtenir une réponse de principe rapide.

2. Croire que le rachat de crédit permet de sortir du surendettement

Le rachat de crédit est parfois présenté sur Internet comme une solution moins coûteuse, alors qu'en réalité il ne permet pas de sortir du surendettement. Il s'agit d'un mécanisme qui allonge la durée de remboursement : or, plus la durée de l'emprunt est longue, plus son coût total est élevé. 

À cela s'ajoutent de nombreux frais annexes : pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie, assurance emprunteur, frais de dossier appliqués par la nouvelle banque, etc.

Par ailleurs, lorsqu'une dette immobilière représente plus de 60 % du total à racheter, un rachat de crédits avec garantie hypothécaire est obligatoirement exigé, ce qui implique de mettre votre domicile en garantie.

3. Ne pas comparer les offres

Les taux et conditions varient sensiblement d'une banque à l'autre. Il est donc indispensable de comparer les offres disponibles afin de trouver celle qui correspond le mieux à votre profil et à votre situation financière. Des comparateurs en ligne peuvent vous aider à identifier l'offre la plus adaptée à vos besoins.

4. Être mal accompagné et renseigné

Se lancer seul dans une démarche de rachat de crédit sans être correctement informé peut s'avérer risqué. Faire appel à un courtier ou à un conseiller financier indépendant vous permettra de bénéficier d'un accompagnement personnalisé, d'éviter les mauvaises surprises et de négocier les meilleures conditions possibles.

L'avis d’Empruntis sur le regroupement de crédits

Un rachat de crédits peut être une démarche pertinente pour certains profils. Il permet de rééquilibrer le budget mensuel d’un ménage endetté, mais au détriment du coût total de l’opération, qui s’en trouvera significativement augmenté.

Faire appel à un courtier

Le regroupement de prêts est une procédure assez complexe, qui nécessite, pour être pleinement bénéfique, une certaine connaissance des offres disponibles sur le marché et des acteurs distribuant ces solutions. Pour être accompagné par des spécialistes, n’hésitez pas à faire appel à un courtier. Il pourra  vous orienter selon votre situation et vous aider à trouver le contrat le mieux adapté à votre situation et à votre projet.

Soigner votre profil autant que possible

Un courtier pourra également vous aider à constituer votre dossier pour votre demande de rachat de crédits. Grâce à ses conseils, vous pourrez améliorer certains aspects de votre profil afin de rendre celui-ci plus adapté aux exigences des banques, permettant ainsi d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt.