Regrouper plusieurs crédits immobiliers : est-ce possible ?
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
À l'instar du rachat de crédits à la consommation, il est possible de regrouper des crédits immobiliers. Cette solution vise à réorganiser son budget et à optimiser le remboursement des créances.
Voici ce qu’il faut savoir à ce sujet :
- le rachat de crédits hypothécaire offre la possibilité d’étaler les remboursements pour réduire ses mensualités ;
- il permet ainsi de diminuer ses charges mensuelles ainsi que son taux d’endettement ;
- il implique cependant un coût total plus élevé sur l’ensemble de l’opération ;
- le rachat de crédits immobiliers nécessite une garantie hypothécaire pour être réalisé ;
- l’idéal est de réaliser cette opération dans le premier tiers du prêt, lorsque le remboursement des intérêts est majoritaire ;
- le nouveau taux doit idéalement être inférieur de 0,7 point à celui des crédits rachetés.
En quoi consiste le regroupement de plusieurs crédits immobiliers ?
Le regroupement de crédits immobiliers consiste à faire racheter à un organisme ou une banque plusieurs emprunts contractés. Sur le même principe que le regroupement de crédits à la consommation, le regroupement de crédits immobiliers consiste à réunir ses prêts en cours en un seul et unique emprunt.
Cela permet de faire baisser le montant des mensualités grâce à un allongement de la durée de remboursement. Votre budget est ainsi plus simple à gérer et vous augmentez votre reste à vivre grâce à la diminution de vos charges mensuelles. À noter cependant qu’un rachat de crédits va augmenter le coût total de l’opération.
Regrouper deux crédits immobiliers : avantages et inconvénients
Le regroupement de crédits immobiliers offre globalement les mêmes avantages que le rachat de crédits à la consommation, à savoir :
- une réduction des mensualités de crédit grâce à l’allongement de la durée de remboursement avec pour conséquence une augmentation du reste à vivre pour le ménage. L’augmentation globale du coût du crédit du fait de cette opération ne doit cependant pas être oublié ;
- une diminution des charges mensuelles permettant une augmentation du reste à vivre mensuel, donc une réduction du taux d’endettement (charges fixes mensuelles par rapport aux revenus fixes mensuels). L’emprunteur peut alors prétendre à un nouvel emprunt pour financer un nouveau projet ;
- une simplification budgétaire au niveau des démarches de remboursement : une seule mensualité à rembourser et non plus différents virements à effectuer par mois ;
- la possibilité d’obtenir une trésorerie supplémentaire dont le remboursement est directement intégré au nouvel emprunt avec un taux d’intérêt identique.
Avantages
- Réduction des charges mensuelles et diminution du taux d’endettement.
- Possibilité d’obtenir une trésorerie complémentaire pour de nouveaux projets.
- Simplification du processus de remboursement avec une seule mensualité de crédit.
Inconvénients
- Des indemnités de remboursement anticipé de l’emprunt à prendre en compte dans le calcul.
- La nécessité de réaliser l’opération dans le premier tiers du remboursement du crédit.
- Un coût total d’opération plus important.
Bon à savoir
La souscription d’un regroupement de crédits immobiliers implique celle d’une nouvelle assurance emprunteur.
4 conseils pour regrouper deux crédits immobiliers
Le regroupement de crédits immobiliers consiste à faire solder les anciens prêts détenus auprès des créanciers par l’organisme de rachat qui devient alors l’unique interlocuteur. Le nouvel emprunt immobilier est alors souscrit dans les mêmes conditions que pour un emprunt immobilier traditionnel.
Bon à savoir L’établissement financier envoie par courrier l’offre de prêt immobilier à l’emprunteur qui doit la retourner signée pour acceptation en ayant observé un délai de réflexion de 10 jours au minimum.
Pour que le regroupement de deux crédits immobiliers soit pertinent pour l’emprunteur, celui-ci doit respecter les conditions suivantes :
1.Regrouper ses prêts immobiliers au début du remboursement
Mieux vaut réaliser cette opération au début du remboursement (et notamment dans le premier tiers) car c’est à cette période que sont principalement remboursés les intérêts. Le remboursement de la majeure partie du capital arrive dans un deuxième temps
2.Avoir un nouveau taux plus bas
On considère qu’un écart d’au moins 0,7 point entre l’ancien et le nouveau taux est nécessaire dans le premier tiers de remboursement pour que l’opération soit véritablement pertinente.
3.Inclure tous les frais dans le calcul
Il est essentiel de prendre en considération les frais de dossier ainsi que des indemnités de remboursement anticipé dans le calcul de l’opération.
4.Dissocier renégociation de prêts immobiliers et regroupement de crédits
Renégocier ses conditions de prêt immobilier et regrouper ses crédits n’est pas exactement la même chose. Une renégociation vise à modifier les conditions d’un prêt déjà en cours. Le regroupement de crédits, lui, va consister pour un organisme à solder votre crédit pour vous distribuer un nouvel emprunt.
À qui faire appel pour regrouper mes prêts immobiliers ?
Pour estimer la pertinence d’un regroupement de prêts immobilier, vous pouvez effectuer des simulations gratuites en ligne. Celles-ci vous permettent, après avoir renseigné quelques informations sur votre situation et sur vos crédits en cours, d'obtenir une évaluation de vos potentielles nouvelles mensualités de remboursement.
Avec le comparateur de rachat de crédits immobiliers d’Empruntis, vous pouvez notamment comparer en quelques clics les taux et les modalités de remboursement proposés par les différents organismes. Vous pouvez même bénéficier d’un accompagnement pour la constitution de votre dossier et son suivi.
Quels documents fournir pour faire regrouper ses crédits immobiliers ?
L’organisme de rachat de vos crédits immobiliers vous demandera de constituer un dossier comprenant la plupart du temps les éléments suivants :
- une photocopie de votre pièce d’identité ;
- une photocopie du livret de famille complet ;
- une photocopie de votre contrat de mariage ou de Pacs ;
- une quittance de loyer ou titre de propriété ;
- un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture de téléphone, d’électricité, d’eau ou de gaz, avis d’imposition…).
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