Rachat de crédit propriétaire : conditions, exemple et taux

 

Pourquoi faire un regroupement de crédits si on détient un bien ?

Regrouper plusieurs prêts en cours sous un nouveau crédit unique peut être indiqué dans plusieurs situations.

Équilibrer votre portefeuille

Le rachat de crédits permet aux propriétaires remboursant plusieurs emprunts de fusionner leurs dettes en un nouveau crédit plus adapté à leur situation financière actuelle. Par l’allongement de la durée d’emprunt, le montant des mensualités diminue mécaniquement, mais le coût total du crédit augmente. Un coût qui peut être maîtrisé grâce à un taux de rachat de crédits réduit, d'où l’importance de faire appel à un courtier pour dénicher la meilleure offre.

Acquérir un bien

Si vous avez l’envie d’acquérir un bien immobilier, pour obtenir un crédit, vous devez respecter un taux d’endettement maximal de 35 % (assurance comprise). Cela signifie que vos charges fixes ne doivent pas dépasser environ un tiers de vos revenus. Faire un rachat de crédits propriétaire permet de diminuer votre taux d’endettement pour faciliter l’obtention de votre crédit immobilier.

Financer un nouveau projet

Lorsque vous réalisez un rachat de crédits, vous pouvez solliciter une trésorerie supplémentaire (c'est-à-dire emprunter un capital supplémentaire). Cette dernière peut être dédiée au financement de nouveaux projets comme la réalisation de travaux, l’achat d’une nouvelle voiture, la réservation d’un voyage, etc. Il vous suffit d’indiquer la somme que vous désirez ajouter à votre regroupement de crédits (acceptation sous condition d’éligibilité car il s'agit d'un nouveau crédit).

Anticiper une nouvelle situation

Passage à la retraite, baisse de salaire, naissance d’un enfant : certains changements ou imprévus peuvent impacter votre pouvoir d’achat. Le rachat de crédits permet alors de réduire vos charges mensuelles par l’allongement de la durée d’emprunt. Vous retrouvez ainsi du reste à vivre qui peut être mobilisé pour faire face à la nouvelle situation financière, en contrepartie du coût total plus élevé.

Comment fonctionne le rachat de crédits pour propriétaire ?

Comme précisé précédemment, le rachat de crédits pour propriétaires permet de rassembler toutes vos mensualités sous un seul crédit plus adapté à votre cas.

Propriétaire accédant

Si vous avez cumulé plusieurs emprunts, vous pouvez les faire racheter. En effet, les emprunts en cours (dont le crédit immobilier) peuvent être rachetés par un nouvel organisme. En fonction de votre situation financière, l’établissement peut demander la mise en hypothèque du bien immobilier pour garantir l’opération de rachat. C’est le cas lorsque la part du crédit du bien à racheter est supérieure à 60 % des crédits à racheter.

Et si le bien faisait déjà l’objet d’une hypothèque, emprunteur et organisme de prêt doivent s’accorder sur une levée d’hypothèque à l’amiable. Le bien est ensuite mis en hypothèque au profit du nouvel organisme qui propose le rachat de crédits.

Propriétaire acquitté

Vous êtes propriétaire d’un bien déjà soldé et vous souhaitez solliciter un rachat de crédits pour baisser vos mensualités ou encore financer un nouveau projet ? L'établissement financier peut regrouper vos prêts et adapter vos nouvelles mensualités pour vous permettre de concrétiser votre projet. Votre statut de propriétaire d’une propriété acquittée est un atout puisque l'établissement bancaire peut vous proposer de mettre en hypothèque votre bien pour garantir l’opération.

Comment réaliser un rachat de crédit ? 

Le rachat est une option pour n’avoir à gérer qu’une seule charge mensuelle liée à ses prêts à rembourser. Pour en faire la demande, certains outils et aides vous permettent de trouver les meilleures offres adaptées à votre profil. Ils vous permettent de faire le meilleur choix selon vos critères.

Vérifier son éligibilité 

Comme mentionné plus haut, plusieurs conditions sont requises pour réaliser un rachat de crédit. Vous devez justifier d'une stabilité financière soit ne pas dépasser la capacité d'emprunt autorisée et présenter un comportement bancaire sain. Un cautionnement peut également être exigé, sous forme d'hypothèque sur un bien immobilier. Les locataires n’ayant pas un statut de bailleur doivent compenser en justifiant de rémunérations stables et régulières pour obtenir l'acceptation de leur dossier.

Réaliser des simulations de rachat de crédits

Le déroulement d'une simulation est simple. Vous devez tout d'abord fournir des détails sur votre profil, tels que les montants restants de vos emprunts immobiliers ou de consommation, vos rentrées d'argent, vos charges, ainsi que votre statut de propriétaire. La calculatrice examine vos informations pour évaluer votre profil. Cela inclut la vérification de votre capacité de remboursement et de la faisabilité d'un regroupement de crédits. Sur la base de cette analyse, une réponse de principe est établie indiquant notamment la nouvelle somme des mensualités et la durée du crédit restructuré.

Comparez les offres 

Il existe de nombreux outils en ligne, vous permettant de comparer les offres en ligne. Une fois l'estimation du regroupement faite, plusieurs offres vous seront suggérées afin de trouver celle qu'il vous faut. Si vous faites appel à un conseiller financier, il pourra vous proposer plusieurs offres adaptées à votre profil et vous donner les éléments et critères les plus adaptés à votre profil.

Constituer un dossier solide avec un courtier

Vous pouvez également faire appel à un conseiller financier, soit un courtier, qui vous accompagne dans la constitution du dossier et recherche les offres les plus adaptées à votre profil. Il négocie aussi les taux et les conditions avec les banques et vous accompagne jusqu'à la signature de l'offre. Les conseillers financiers sont enregistrés auprès de l'Orias, le registre officiel des intermédiaires en assurance, banque et finance. Ce registre fait foi d’une capacité professionnelle, de fiabilité et d'une qualité, des critères importants pour choisir vos interlocuteurs dans le processus du rachat de crédit.

Propriétaire : rachat de crédits avec ou sans garantie ?

En fonction du type d'emprunt que vous souhaitez faire racheter, l’organisme va déterminer si oui ou non vous avez besoin de mettre en garantie votre bien.

Dans le cas où la dette immobilière représente plus de 60 % du total à racheter, il s'agira d'un rachat de crédits avec garantie hypothécaire. À l'inverse, si la part immobilière est inférieure à 60 %, une garantie ne sera pas forcément demandée.

Quelles dettes un propriétaire peut inclure dans un rachat de crédits ?

Il est possible de rassembler plusieurs types de crédits ou les créances.

Crédit immo

Lorsque vous possédez une propriété et que vous sollicitez un regroupement de vos emprunts pour restructurer votre budget, sachez que parmi les créances ou les crédits que vous pouvez faire racheter il y a le crédit immo. En effet, il est possible de faire racheter votre prêt immobilier par un autre établissement. Mais attention, le remboursement d’un crédit immo par anticipation entraîne des frais : 

• les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• les frais de mainlevée si l’ancien crédit était garanti par hypothèque ;
• les frais de la mise en place de la nouvelle garantie (hypothèque, caution, IPPD).

Crédits à la consommation

Les crédits à la consommation sont également éligibles au rachat de crédits. En effet, il est possible pour l'établissement de racheter vos prêts à la consommation comme : 

• le prêt personnel ;
• le crédit auto ;
• le prêt moto ; 
• le crédit renouvelable ;
• le prêt travaux ;
• les découverts bancaires qui sont considérés comme des prêts à la consommation ;
• les leasings ou LOA (location avec option d’achat).

Retards de paiement

Le rachat de crédits peut également inclure les retards de paiement comme :

• les retards d’impôts ;
• les retards de loyers ; 
• les charges de copropriété ;
• les pensions alimentaires.

Dettes

Enfin, il est possible d’intégrer vos créances dans votre rachat de crédits pour propriétaire, comme :

• les sommes dues aux huissiers ;
• les dettes familiales ;
• les factures impayées.

Rachat de crédits propriétaire quand on est fiché Banque de France

Lorsque vous sollicitez un emprunt, l’organisme analyse votre solvabilité avant de statuer sur votre demande. Plusieurs éléments sont étudiés, dont : vos revenus, votre secteur d’activité, votre âge, etc. Les banques consultent également le FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Une inscription à ce fichier diminue considérablement vos chances d’obtenir votre financement. Cependant, lorsque l’emprunteur détient un bien immobilier, ce dernier a plus de chances de voir sa demande aboutir.

En effet, un débiteur propriétaire qu’il soit accédant ou acquitté, aura la possibilité de garantir le contrat de rachat par la mise en hypothèque de son bien immobilier. Tandis que solliciter l'établissement bancaire pour obtenir un rachat de crédit pour locataires est plus complexe et dépend de plusieurs facteurs dont le montant et le type d'emprunts à racheter.

Si vous avez sollicité un rachat de crédits et que celui-ci vous a été refusé, il vous reste l’option du dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Votre demande sera étudiée et analysée par leur commission, et vous pourrez potentiellement bénéficier d’un plan de surendettement pour échelonner les dettes, voire supprimer partiellement ou totalement vos dettes.

Quels sont les avantages et les risques du rachat de crédit ?

Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, présente à la fois des avantages et des inconvénients.

Les avantages

Le rachat de crédits est une solution qui permet de centraliser ses emprunts et d'en baisser les mensualités. Il permet aussi d'augmenter la capacité d'emprunt. Toutefois, il n'est pas vraiment possible de réaliser des économies à proprement parler, il permet surtout de rendre le tout plus facile, plus clair et plus accessible.

Les inconvénients et risques

Un regroupement de prêts permet d'échelonner les paiements sur une plus longue durée, mais cela finit par coûter plus cher à l'emprunteur. Certaines personnes ont aussi à payer des pénalités, soit des indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui viennent corriger le manque à gagner des établissements financiers lors des remboursements anticipés. Le risque principal est que l'augmentation des coûts peut, en cas de problème, créer du surendettement.