Comment éviter les agios ?
Écrit par : Marie Boulay - Relu par : Luigi Delmet
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L'essentiel en quelques mots
Il est crucial d’éviter les agios pour se prémunir d’un quelconque problème de trésorerie. En effet, les agios sont souvent prélevés lorsque l’on se trouve déjà dans une situation financière délicate, et ils compliquent davantage votre cas.
- Il est possible d’avoir des agios en découvert autorisé puisqu’il s’agit d’un prêt de trésorerie de la banque, qui facture ensuite ce service.
- Certaines solutions simples permettent de se protéger des agios, comme la mensualisation des dépenses, l’épargne de précaution ou encore les cartes à autorisation systématique.
- Une banque sans agios n’existe pas vraiment, mais il existe des organismes bancaires avec très peu (voire pas du tout) de frais de tenue de compte ou de carte de crédit.
Agios : définition
Attention tout d'abord à ne pas confondre découvert autorisé et gratuité. Le découvert autorisé est une offre commerciale proposée par les établissements financiers. Il leur permet d'apporter de la trésorerie pour combler le solde négatif du compte du client bénéficiaire.
Mais ce découvert a généralement un coût : c'est ce qu'on appelle les agios. Ce sont des intérêts débiteurs qui varient en fonction de l'établissement bancaire. Le taux des agios est élevé. Il varie selon les établissements financiers. Il est donc préférable d'éviter autant que possible d'avoir à payer cet intérêt au prix fort.
Les règles et plafonds légaux en 2026
Pour protéger les profils les plus vulnérables, la réglementation française fixe des plafonds légaux mensuels pour les commissions d'intervention. Voici un tableau récapitulatif des plafonds en 2026 :
| Type de clients | Plafond par opération | Plafond par mois (commission d'intervention uniquement) |
|---|---|---|
| Client standard | 8 € | 80 € |
| Client fragile financièrement* | 4 € | 20 € |
*Uniquement valable pour les clients ayant souscrit l'offre spécifique. Pour tous les clients en situation de fragilité financière, les frais d’incident sont plafonnés à 25 € par mois.
Éviter le découvert pour éviter les agios
Éviter les agios revient à éviter les découverts. En mesures préventives, on peut :
- opter pour une carte bancaire à autorisation systématique : la carte à autorisation systématique ne peut être utilisée que lorsque le compte est suffisamment approvisionné. Dans le cas contraire, le paiement est rejeté ;
- éviter les cartes à paiement différé : toutes vos dépenses du mois font ainsi l'objet d'un prélèvement unique intervenant à une date précise avec risque de mauvaises surprises à la clé ;
- mensualiser ses charges : mensualiser les factures (énergie, charges de copropriété...) permet de lisser sur l'année les postes de dépenses les plus importants. Cette pratique facilite la gestion de vos finances au quotidien ;
- se constituer une épargne de précaution : ce qui permet d'utiliser les ressources épargnées en cas de coup dur ;
- négocier une annulation ou une réduction des frais : il peut être possible de procéder à une négociation des agios avec son banquier, notamment en cas de découvert ponctuel et vite résorbé.
Nos conseils pour éviter de payer des agios
Pour éviter les agios, vous devez établir un budget mensuel et vous y tenir, renégocier vos divers contrats, mensualiser vos dépenses, voire, si votre situation s'y prête, envisager le rachat de prêts.
1.Faire un état de votre budget
D'une façon générale, le suivi de son budget à l'aide d'un tableau de gestion et/ou d'applications mobiles est très utile pour faciliter l'analyse financière et éviter les découverts. En effet, établir un premier état des lieux de son compte bancaire permet aussi de se rendre compte de ses revenus (salaire, revenus locatifs...) et de son « reste à vivre », c'est-à-dire de la somme restant à votre disposition une fois les charges fixes réglées.
Il est possible que cette analyse indique des charges fixes trop élevées par rapport à vos revenus, entraînant un reste à vivre insuffisant qui peut mener au découvert (y compris de façon récurrente), et donc aux agios. En un mot, le découvert peut faire suite à un déséquilibre budgétaire global en cas de budget serré.
2.Négocier vos différents contrats
Il peut ainsi être utile de revoir ses différents contrats, qui représentent des coûts fixes, dans le but de dégager plus de reste à vivre mensuel.
Par exemple, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne pour trouver des offres d’énergie moins chères, de même que pour vos offres Internet et téléphonie.
3.Envisager un regroupement de crédits
Si ces charges fixes sont liées à des mensualités de crédits trop élevées, il est également possible d'envisager un rachat de crédits. Cette démarche permet de regrouper tous ses crédits en un seul. On obtient alors un seul prêt à taux unique et une mensualité plus basse que le total des mensualités précédentes.
Le montant à rembourser chaque mois étant moins élevé, cela permet d’augmenter son reste à vivre, ce qui peut être utile dans le cas où l'on souhaite rééquilibrer son budget et éviter les agios. Il faut toutefois prendre en compte que le calcul global de ce rachat implique un coût total plus élevé et une période de remboursement plus longue.
4.Mensualiser vos dépenses
Mensualiser vos charges permet de les lisser dans le temps. Vous évitez ainsi les sorties d’argent importantes. Mettez en place des prélèvements automatiques à une date fixe chaque mois, au lieu d'un prélèvement annuel, pour obtenir une meilleure visibilité de votre budget. Vous pouvez le faire pour vos factures d'électricité, vos impôts sur le revenu et locaux, vos charges de copropriété (quand c’est possible), etc.
5.Se constituer une épargne de précaution
Enfin, éviter les agios est possible si vous prenez le temps de vous constituer une réserve d’argent en amont. C’est ce qu’on appelle l’épargne de précaution. C'est une sécurité. Chaque mois, mettez de l’argent de côté à votre rythme et n’y touchez pas, car cette sécurité vous protège des imprévus. L’idéal consiste à avoir 3 mois de salaire de côté. Dès que vous prenez de l’argent sur cette épargne pour équilibrer votre budget ou faire face à des frais imprévus, vous devez reconstituer cette réserve d’argent au plus vite.
Banque sans agios : vers quelle banque se tourner ?
Il n'existe pas vraiment de banque sans agios puisque les découverts bancaires et les chèques de provisions entraînent des pénalités.
Toutefois, il existe des banques qui n’exigent aucun frais de tenue de compte ou aucune cotisation de carte bancaire. Cette suppression de certains frais mensuels peut être une solution si vous cherchez à augmenter votre reste à vivre et à vous protéger de ces frais supplémentaires.
Comment vous faire rembourser les agios par votre banque ?
Pour obtenir le remboursement des agios, il existe trois méthodes :
- expliquer votre situation à votre chargé de clientèle : si vous avez une relation de confiance avec votre banquier, il est possible qu’il vous accorde un geste commercial et vous rembourse la totalité ou une partie des agios prélevés (même s’ils sont justifiés) ;
- augmenter légèrement votre découvert autorisé : pour éviter les défauts de paiement réguliers, demandez à augmenter le montant limite autorisé de découvert ;
- activer les options de franchise d’agios : pour couvrir les frais bancaires non excessifs, certaines banques proposent un forfait agios pour mensualiser le paiement.
Éviter les agios : ce qu’il faut retenir
- Il est possible d’éviter les agios grâce à un suivi rigoureux et une lecture éclairée de son budget, une mensualisation des dépenses, la constitution d’une épargne de précaution ou les cartes à autorisation systématique.
- Vous pouvez vous tourner vers des banques avec des frais de gestion faibles ou nuls pour diminuer au maximum vos dépenses.
- Dans le cas où vous auriez une bonne relation avec votre banquier, vous avez tout intérêt à discuter avec lui des facilités de paiement auxquelles vous êtes éligible. Il pourra vous offrir ses conseils pour gérer au mieux vos finances.
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