Budget : Faut-il espacer ses grosses dépenses ?

Les dépenses familiales ont tendance à connaître un pic à certaines périodes de l’année : les vacances, la rentrée scolaire, les fêtes de fin d’année, un reliquat de frais d’énergie au printemps… Elles s’ajoutent bien sûr au crédit immobilier et celui de la voiture, et peut-être à quelques travaux à faire et pour lesquels on a souscrit un crédit consommation ? Lorsque le budget devient difficile à maîtriser, le rachat de crédit peut parfois permettre de retrouver une respiration. Voici quelques pistes pour retrouver une bonne gestion de son budget :

 Planifier au plus juste son budget mensuel

Les Anciens utilisaient des enveloppes par poste de dépense. Lorsque l’une d’elles se vidait, ils n’achetaient plus rien. Aujourd’hui, de nombreuses applications en ligne permettent de tenir ses comptes à jour. On ne met plus d’argent dans les enveloppes mais sur des comptes bancaires. Néanmoins, la démarche reste la même, surtout si les paiements sont réalisés en espèces.

L’objectif est de ne dépenser que ce l’on gagne. Pour cela, il faut calculer ses charges fixes :

• les mensualités de crédits (immobilier, auto, conso) ;

• les frais d’assurance ;

• les consommations énergétiques (chauffage, eau) ;

• les impôts (taxe d’habitation, taxe foncière, impôts sur le revenu, etc.) ;

• les abonnements (smartphone, internet, etc.).

Ces dépenses peuvent être mensualisées pour une planification plus lisible.  Viennent ensuite les charges variables :

• la nourriture ;

• les frais de scolarité des enfants ;

• le carburant ;

• les vêtements ;

• les loisirs ;

• etc.

Il reste à déduire toutes les charges des revenus du couple. S’il reste de l’argent, il constituera une épargne pour les imprévus : grosses factures d’énergie, réparations voiture, vacances... L’idéal est le prélèvement automatique vers un compte épargne en début de mois.

 Et le financement des grosses dépenses ?

Financer des travaux ou une grosse réparation auto est plus épineux selon le taux d’endettement de la famille. S’il est déjà au plafond de l’acceptable (33% des revenus), difficile alors de réaliser des économies sans sacrifier son niveau de vie. La solution pour mener de front plusieurs achats engageants peut toutefois être le regroupement de crédits, un levier qui permet d’alléger ses dépenses mensuelles.

Il est tout à fait possible de regrouper un crédit immobilier, un ou plusieurs crédits à la consommation et un éventuel découvert. Etalée sur une nouvelle durée (plus longue) via le rachat de crédit, la nouvelle mensualité peut réduire les charges fixes de la famille de 50 à 80% selon le montant emprunté. Au sein de son rachat de crédit, il est aussi possible, selon les cas, d'inclure dans l'opération une trésorerie, par exemple  pour réaliser un projet.