Comment fonctionne le prêt multiligne ? Les avantages et inconvénients

Qu'est-ce qu'un prêt multiligne ?

Plus on emprunte sur de longues durées, plus le taux d'intérêt est élevé. Un seul crédit sur une longue période de 25 ans peut donc représenter des frais importants en termes d'intérêts de prêt immobilier, sauf si vous souscrivez un prêt à taux zéro (PTZ) qui ne génère pas d'intérêts. Autrement dit, les prêts multilignes, appelés aussi "prêts gigognes", permettent de réduire le coût du crédit sans pour autant menacer votre budget. En effet, avec un prêt multiligne, au lieu de souscrire un seul crédit sur 25 ans, les frais à financer sont divisés en deux parties...et donc en deux crédits, dont l'un sera d'une durée plus courte.

Quelles sont les différences avec un crédit immobilier classique ? 

Deux différences majeures distinguent les crédits immobiliers classiques des prêts multilignes :

• le prêt multiligne peut offrir un taux d'intérêt plus intéressant qu'un crédit immobilier classique. Si vous choisissez d'emprunter sur une courte durée, vous serez soumis à un taux moins élevé. Le coût total sera alors moins élevé, même avec une mensualité plus haute ;
• le prêt multiligne offre plus de flexibilité pour gérer votre budget que le crédit ordinaire, comme cela revient à souscrire plusieurs prêts immobiliers.

Comment fonctionne le remboursement d'un prêt multiligne ?

Contrairement au crédit classique, vous avez donc deux emprunts à rembourser : pendant la période où vous remboursez les deux emprunts en même temps, vous pouvez vous retrouver avec des mensualités plus élevées qu'avec un autre crédit. Pour éviter cet inconvénient, il est possible de procéder à un lissage de prêts. Le prêt lissé vous permet de conserver le même paiement mensuel tout au long du remboursement de vos deux emprunts. Son coût total sera un peu plus élevé qu'un prêt multiligne sans lissage, mais restera moins élevé qu'une ligne de prêt seule. 

Il est également à noter que le prêt sur deux lignes implique deux assurances emprunteurs et deux garanties (telle que Crédit Logement). Généralement, les frais de chacun étant calculés sur le capital emprunté, le montant est donc quasiment le même que dans le cas d'un crédit immobilier sur une ligne. Néanmoins, il est toujours utile de comparer. Pour cela, vous pouvez réaliser des simulations de caution Crédit Logement : vous connaîtrez ainsi la part non restituable de la caution sur chacun des emprunts, et pourrez la comparer à un emprunt d'un même montant effectué sur une ligne.

Pour l'assurance emprunteur, comparer les assureurs peut vous permettre de réduire les coûts, comparativement à une assurance groupe.

Dans tous les cas, il est important de comparer les offres des établissements bancaires pour trouver la solution de crédit la plus adaptée selon votre profil et votre besoin : un courtier immobilier peut vous accompagner dans cette démarche pour vous aider dans le choix du meilleur crédit immobilier au meilleur taux.

Les avantages et les inconvénients d'un prêt multiligne

L'avantage du prêt multiligne est essentiellement de réduire les frais du crédit. Mais il apporte également une certaine flexibilité : dans le cas d'un remboursement anticipé partiel de votre crédit, vous pouvez ainsi décider de n'affecter votre remboursement qu'à une seule des deux lignes de prêt.

L'inconvénient de ce type de crédit immobilier est sa mise en place plus complexe, notamment avec la souscription des deux garanties et assurances de prêts immobiliers. Il est donc possible que les établissements prêteurs privilégient des offres de crédits plus ordinaires : tout dépend des établissements. Par ailleurs, la modularité des échéances n'est pas possible avec tous les types d'emprunt sur deux lignes : l'idéal est de se renseigner, en étudiant les conditions de l'offre de prêt.

Quels sont les critères d'obtention du prêt multiligne ? 

Avant de contracter un prêt multiligne pour l'achat ou la rénovation de votre bien, assurez vous de respecter ces points : 

• vous devez être en mesure de rembourser chaque versement mensuel ;
• vous devez vérifier que chaque échéance est inférieure au taux d'endettement maximal de 35 % ; 
• vos prêts doivent être contractés simultanément, ce qui peut devenir un inconvénient si votre banque ne propose pas cette possibilité ; 
• certains établissements bancaires peuvent exiger deux garanties et deux assurances-emprunteurs, ce qui peut augmenter le prix de votre plan de financement. 

Comme les conditions d'éligibilité varient en fonction des banques, il est conseillé de contacter votre organisme de crédit pour connaître précisément celles qu'elle propose. Pour ce faire, il est nécessaire d'avoir bien défini vos projets et de pouvoir prouver la nécessité d'emprunter pour leur financement. Vous pouvez également vous aider d'un simulateur pour faire le calcul de votre taux d'endettement. 

Comment faire la demande d'un prêt multiligne ?

Avant de faire votre demande de prêt multiligne pour l'achat ou la rénovation de votre bien, vous devez : 

• évaluer le montant de financement ;
• choisir les prêts ;
• faire le calcul des mensualités à l'aide d'un simulateur ;
• consulter les établissements bancaires. 

Comme pour tout emprunt immobilier, en plus de contracter une assurance emprunteur il est conseillé d'établir un apport personnel. Cet apport personnel rassurera un peu plus les banques sur votre capacité à épargner.