Comment fonctionne le prêt gigogne et quels sont ses avantages ?

Prêt gigogne : définition

Le prêt gigogne est aussi appelé « prêt double lignes » ou « prêt multilignes », car c’est un montage financier de deux prêts immobiliers. Voici à quoi cela correspond.

Une variante du prêt amortissable

Le prêt amortissable consiste à rembourser progressivement un capital emprunté. Tous les mois, l’emprunteur paye :

• une part du capital ;
• des intérêts ;
• l’assurance du prêt immobilier permettant d’en garantir le remboursement, selon les conditions définies dans le contrat.

Les échéances mensuelles sont connues à l’avance grâce au tableau d’amortissement. Le prêt amortissable peut être à taux fixe ou à taux variable. Il peut également avoir des échéances constantes ou variables.

Un prêt amortissable engendre des frais qui s’additionnent au remboursement du capital emprunté. Il faut prendre en compte toutes les charges pour le connaître :

• le montant total de l’assurance emprunteur ;
• les intérêts ;
• les frais de dossier ;
• les frais de garantie.

Un prêt sur deux lignes de crédits

Le prêt gigogne est un montage financier permettant de réduire le coût global du crédit en réduisant les intérêts à verser à la banque.

Son principe tient à un constat simple. Plus le montant emprunté est important, plus le taux d’intérêt est élevé. Le mécanisme du prêt à double lignes consiste donc à diviser le financement en deux.

L’emprunteur souscrit ainsi deux crédits au lieu d’un. Un des deux emprunts sera d’une durée plus courte que l’autre. Cela permet à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’intérêt plus intéressant sur un de ses deux prêts.

Fonctionnement du prêt gigogne

Le fonctionnement d’un prêt sur deux lignes de crédit est plus complexe qu’un prêt amortissable standard. En effet, l’emprunteur souscrit deux prêts distincts.

Exemple

Le prêt gigogne consiste donc à souscrire deux prêts immobiliers différents en même temps pour un seul projet. Par exemple, pour acheter une maison à 180 000 €, vous souscrivez :

• un premier prêt à 60 000 € sur 10 ans, soit un remboursement de 584 € par mois pendant 120 mois (taux d’intérêt de 3,15 %) ;
• un second à 120 000 sur 20 ans, soit des mensualités de 687 € sur 240 mois (taux d’intérêt de 3,35 %).

Pendant les dix premières années, vous remboursez deux mensualités (584 + 687 = 1 271 €), puis à partir de la 11^e une seule échéance (687 €).

*Ces informations sont données à titre indicatif et selon une simulation réalisée sur notre site en décembre 2025. Elles ne comportent aucune garantie sur la faisabilité de votre dossier et l’établissement de crédit reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée du crédit qu’il est susceptible de vous accorder en fonction de la typologie de votre dossier.

Le lissage de prêts Le prêt gigogne suppose le remboursement de deux lignes de crédit puis d’une seule ligne étant donné qu’un des deux prêts est plus court que l’autre. Vous vous retrouvez ainsi avec une mensualité qui change en cours de prêt. Il est possible d’éviter cet inconvénient en demandant un lissage de prêts. Les deux lignes sont lissées de telle sorte à ce que vous obteniez une mensualité constante du début jusqu’à la fin du crédit. Une fois le montage financier réalisé, le prêt gigogne s’apparente à un crédit immobilier classique.

Deux prêts et deux assurances

Si vous sollicitez un prêt gigogne, vous devez obligatoirement souscrire deux contrats d’assurance différents. Vous aurez également sûrement à constituer deux garanties (hypothèques, nantissement, cautionnement, etc.).

Dans la plupart des cas, les montants de ces charges sont calculés en fonction du montant de l’emprunt concerné. Il ne doit donc pas y avoir de différences significatives entre un prêt amortissable standard et un prêt gigogne. C’est toutefois un point sur lequel il convient d’être vigilant au moment de choisir ce mécanisme.

Dans quels cas souscrire un prêt gigogne ?

Les banques ne pratiquent pas le prêt gigogne régulièrement. En effet, le montage financier est complexe à réaliser. Le prêt sur deux lignes de crédit est d’ailleurs peu connu du grand public. Monter ce type de dossier prend du temps. Vous devez faire deux demandes de prêt au lieu d’une seule. L’intérêt de souscrire un prêt gigogne est d’optimiser le coût total de son crédit.

Il est préférable de faire appel à un courtier pour vous épauler. Ce professionnel du prêt connaît les établissements bancaires acceptant de réaliser un prêt gigogne. Il sait également comment établir un plan de financement qui répartit le plus efficacement le capital emprunté entre deux prêts.

Est-ce que le prêt gigogne est adapté à ma situation financière ?

Le prêt gigogne peut être une solution si :

• la mensualité du prêt immobilier initial est trop élevée (le crédit multilignes permet de baisser ce montant ) ;
• vous êtes en capacité de rembourser une somme plus importante en début de prêt (pendant 7 ou 10 ans) qu’en fin de prêt ;
• vous lissez les deux prêts et que le résultat vous offre une économie réelle sur le coût total du financement (tous frais compris) ;
• l’écart entre les taux à 7, 10 ou 15 ans est marqué.

Quels sont les avantages du prêt gigogne ?

Le premier avantage d’un prêt multilignes est de réduire le coût final de votre emprunt. Souscrire deux prêts de durées différentes permet de diminuer significativement le montant total des intérêts dus à votre organisme bancaire.

Ce type de montage permet également d’apporter une forte souplesse dans la gestion de vos finances. En effet, vous pourrez adapter vos mensualités en fonction de la durée des prêts pour augmenter votre capacité d’emprunt, par exemple.

Ensuite, si vous souhaitez réaliser un remboursement partiel, vous aurez la possibilité d’affecter votre épargne à un des deux prêts ou aux deux, en fonction de votre intérêt financier et de vos objectifs.

Quels sont les inconvénients du prêt gigogne ?

Il existe quatre principaux désavantages au prêt gigogne.

• Il est complexe à mettre en œuvre : le prêt sur deux lignes de crédit oblige à faire deux dossiers, à calculer précisément le montant de chaque prêt. Sa souscription prend donc plus de temps.
• Il est peu pratiqué par les banques et donc plus difficile à obtenir : du fait de sa complexité, les banques le pratiquent peu. Il s’agit d’un montage particulier.
• Il oblige à payer deux mensualités ou deux garanties : vous souscrivez plusieurs prêts dans le cadre d’un prêt gigogne. Vous devez posséder un contrat d’assurance emprunteur par emprunt. La banque peut également vous demander de constituer une garantie par crédit.
• Les frais de dossier sont parfois plus élevés : du fait de la complexité du montage financier, l’établissement bancaire peut vous demander des frais de dossier plus importants que pour un prêt amortissable classique.

Comparaison entre le prêt gigogne et les autres types de prêts

Contrairement aux autres types de crédits immobiliers, le prêt gigogne résulte d’un montage de deux emprunts, qui peuvent être ensuite lissés durant toute la durée de remboursement. Il ne s’agit pas d’un produit financier à proprement parler, mais bien d’une personnalisation d’un financement.

• Le prêt gigogne comprend deux crédits différents.
• Lorsque ces deux crédits sont lissés, le prêt à double ligne présente un taux d’intérêt médian qui s’obtient par la moyenne des taux des deux prêts immobiliers.
• Il est peu utilisé et proposé par les banques, en raison de sa complexité, à la différence d’autres types de prêts courants : amortissables, relais, aidés…

Exemples de simulations de prêt gigogne

Pour vous aider à mieux comprendre le principe du prêt multilignes, nous vous proposons plusieurs scénarios. 

Exemples Vous envisagez d’acheter une maison ancienne par le biais d’un crédit de 150 000 € remboursable sur 20 ans. Option n°1 : avec un seul prêt immobilier Le taux d’intérêt moyen pour un crédit immobilier sur 20 ans est de 3,35 %. Vous obtenez une mensualité de 858 € par mois (hors assurance). Le coût total du crédit s’élève à 55 920 €. Option n°2 : avec un prêt gigogne lissé Le montant à financer de 150 000 € est divisé en deux prêts : un de 42 000 € sur 7 ans au taux d’intérêt de 3,15 %. La mensualité est de 558 € avec un coût total de 4 872 € ; un second de 108 000 € sur 20 ans au taux de 3,35 %. La mensualité est 618 € avec un coût total de 40 320 €. Vous obtenez une mensualité de 1 176 € pour un coût total de 45 192 €.

À quelle banque faire appel pour un prêt gigogne ?

Quelques banques traditionnelles acceptent plus régulièrement les prêts gigognes. Il s’agit principalement du Crédit Agricole. Ce montage financier porte le nom de « prêt lisseur souple ».

Si vous sollicitez ces banques ou d’autres organismes bancaires, il est recommandé de faire appel aux services d’un courtier en crédit.