Le prêt sur deux lignes

Qu’est-ce qu’un prêt sur 2 lignes ?

Le prêt sur 2 lignes est l’une des solutions possibles pour optimiser le coût d’un emprunt immobilier. Il s’agit de faire deux prêts immobiliers en un, de deux durées différentes afin de faire baisser le taux d’intérêt global.

Par ailleurs, même s’il existe deux lignes de prêt immobilier, ces prêts sont souvent lissés afin que l’emprunteur rembourse une mensualité d’un montant constant toute la durée du prêt. Ce qui est rendu possible en imbriquant un prêt dans l’autre.

Comparatif entre un crédit sur 1 ligne et sur 2 lignes	Crédit sur 1 ligne	Crédit sur 2 lignes
Montant emprunté et durée	200 000 € sur 20 ans à 3,35 %	135 000 € sur 20 ans à 3,35 % + 65 000 € sur 15 ans à 3,25 %
Mensualité	1 250 €/mois	813 €/mois + 476 €/mois = 1 289 €
Coût total du crédit	89 200 €	60 120 € + 20 660 € = 80 800 €

*Ces informations sont données à titre indicatif et selon une simulation réalisée sur notre site en décembre 2025. Elles ne comportent aucune garantie sur la faisabilité de votre dossier et l’établissement de crédit reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée du crédit qu’il est susceptible de vous accorder en fonction de la typologie de votre dossier.

Quel est l’intérêt de recourir au prêt sur 2 lignes ?

Les avantages du prêt sur 2 lignes

Le prêt sur 2 lignes offre l’avantage d’optimiser le coût total des intérêts. En effet, plus le remboursement d’un prêt immobilier s’effectue sur une durée courte, plus le taux d’intérêt est faible. Le prêt sur 2 lignes vise donc à faire baisser le taux d’intérêt global du prêt immobilier, en le scindant en deux prêts de deux durées différentes.

À l’arrivée, le montant de la mensualité unique peut même être plus faible que dans le cas d’un prêt immobilier classique à 20 ans. En général, les prêts sur deux lignes sont lissés : c’est-à-dire que l’un des prêts vient s’imbriquer dans l’autre. L’endettement est alors limité.

Ainsi, au lieu de voir la mensualité augmenter lorsqu’il y a deux prêts à rembourser, puis baisser lorsqu’il n’y en a plus qu’un, la mensualité demeure fixe tout au long de la durée du crédit immobilier. Les prêts multilignes peuvent aussi s’adosser à des prêts aidés (PTZ notamment).

Les inconvénients du prêt duo

La souscription de deux crédits immobiliers demande un montage de prêts parfois complexe. Certaines banques préfèrent recourir à des solutions plus simples et ne le proposent parfois pas du tout. Nous vous recommandons donc de vous faire accompagner par un courtier pour obtenir ce type de prêt multilignes.

L’autre inconvénient réside dans la nécessité de souscrire deux assurances emprunteurs, une pour chaque prêt. Chaque crédit doit également avoir sa propre garantie.

Enfin, dans le cadre d’un prêt gigogne, vous n’aurez peut-être pas la possibilité de faire moduler les échéances comme dans un prêt classique. Si vos revenus baissent ou augmentent, un prêt modulable permet d’adapter les échéances. Le lissage inhérent au prêt duo rend cette possibilité plus compliquée à mettre en œuvre. Vérifiez donc bien que le contrat de prêt vous autorise à moduler les échéances.

Choisir le prêt sur deux lignes, est-ce avantageux ?

Prenons un exemple de financement avec un couple qui souscrit un crédit d’un montant de 200 000€ sur 20 ans pour un projet d’achat de leur logement.

Pour un crédit immobilier classique, la banque leur propose un taux de 3,35 %, avec des mensualités avec assurance de 1 205 € et un coût total du crédit de 89 200 €.

Pour le même montant, un prêt sur 2 lignes se présenterait ainsi :

• 1ère ligne de crédit sur 20 ans d’un montant de 120 000 € au taux immobilier de 3,35 %, soit 723 €/mois et un coût total de 53 520 € ;
• 2e ligne de crédit sur 12 ans d’un montant de 80 000 € au taux immobilier de 3,15 %, soit une mensualité de 692 € et un coût total de 19 648 € .

Avec cette solution de financement, le couple optimise 3 840 € sur le coût total de leur projet.

*Ces informations sont données à titre indicatif et selon une simulation réalisée sur notre site en décembre 2025. Elles ne comportent aucune garantie sur la faisabilité de votre dossier et l’établissement de crédit reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée du crédit qu’il est susceptible de vous accorder en fonction de la typologie de votre dossier.