Prêt hypothécaire : avantages et inconvénients
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
Le prêt hypothécaire est un crédit particulier destiné aux personnes déjà propriétaires d’un bien immobilier. En effet, la banque prêteuse prend un droit d’hypothèque un droit sur un bien pour garantir le crédit, si le débiteur ne peut faire face aux échéances du prêt, et en dernier recours après solutions amiables comme un étalement de la dette.
Le prêt hypothécaire peut servir à acheter un bien immobilier, par exemple à l’étranger, comme résidence secondaire ou pour de l’investissement locatif. Mais il peut aussi servir à obtenir une avance de trésorerie, à l’instar d’un prêt à la consommation, ou à racheter des crédits.
Les avantages principaux d’un prêt hypothécaire sont d’octroyer une capacité d’endettement plus élevée et d’avoir une durée de remboursement plus longue. Le remboursement anticipé n’entraîne pas forcément de pénalités.
En revanche, l’hypothèque est un mécanisme coûteux qui génère des frais supplémentaires (enregistrement, publicité, acte notarié, mainlevée…).
Qu’est ce qu’un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire est un crédit accordé par une banque pour financer un bien ou un projet, et adossé à une hypothèque sur un ou plusieurs biens immobiliers détenus par l’emprunteur. Pour se garantir, le prêteur a le droit de saisir le bien si l’emprunteur fait défaut pour le remboursement de ses échéances. Ce qui n'intervient qu'en dernier recours, la banque privilégiant les solutions amiables comme un étalement du remboursement.
L'hypothèque :
- nécessite le règlement de frais d'hypothèque à sa mise en place
- est de la même durée du prêt (s'éteint automatiquement un an après remboursement total du crédit)
- peut durer jusqu’à maximum 50 ans.
- peut aussi être levée à tout moment, par exemple lors de la vente du bien qui a fait l’objet du crédit, moyennant des frais de mainlevée.
Le montant du prêt hypothécaire se situe en général entre 70 et 80% de la valeur du bien hypothéqué.
À qui s’adresse-t-il ?
Pour obtenir un crédit hypothécaire, vous devez être résident fiscal français et être déjà propriétaire en France d’un ou plusieurs biens immobiliers. En effet, ce sont eux qui vont servir de garantie au prêteur.
Le prêt hypothécaire peut être utilisé dans différents cas :
- pour acquérir un bien immobilier lorsque le crédit immobilier classique n’est pas possible, par exemple pour acheter à l’étranger ou si vous êtes sénior ;
- pour restructurer ou racheter vos crédits en cours ;
- pour obtenir des liquidités (à l’instar d’un crédit à la consommation).
Quels sont les avantages d’un crédit hypothécaire ?
Les avantages pour l’emprunteur :
- Bénéficier d’une capacité d’endettement plus élevée, puisque le montant du prêt dépend de la valeur du bien hypothéqué. Il est également possible d’hypothéquer plusieurs biens.
- Le prêt hypothécaire peut être souscrit pour tout type d’achat, qu’il s’agisse d’un bien immobilier ou de biens de consommation.
- Une durée de remboursement plus longue, jusqu’à 30 ans.
- La possibilité de rembourser par anticipation.
Quels sont les inconvénients d’un crédit hypothécaire ?
Recourir à un prêt hypothécaire n’est pas non plus sans risques :
- La prise d’hypothèque sur le bien nécessite des frais incompressibles (honoraires du notaire pour la rédaction de l’acte, taxe de publicité foncière obligatoire, salaire du conservateur, frais annexes correspondant aux bordereaux hypothécaires, copies exécutoires et autres documents officiels).
- Lorsque le remboursement du crédit est achevé par anticipation il faut procéder à la mainlevée d’hypothèque, qui occasionne aussi des frais.
- Surtout, en cas de défaillance sur le remboursement des échéances du prêt, vous risquez en tout dernier recours de perdre votre bien, puisqu’il sera saisi par le prêteur et vendu à son profit.
Si vous vendez le bien avant la fin du crédit, il faudra aussi ajouter des frais de mainlevée, sauf si la vente intervient plus d’un an après la dernière échéance du prêt.
Avantages du prêt hypothécaire
- Bénéficier d’une capacité d’endettement plus élevée.
- Possibilité de souscrire pour tout type d’achat, immobilier ou non.
- Durée de remboursement longue (30 ans maximum).
- Possibilité de rembourser par anticipation.
Inconvénients du prêt hypothécaire
- Frais d’hypothèques coûteux
- Risque d’être dépossédé du bien en cas de défaut de paiement.
- Frais de mainlevée à la charge de l’emprunteur.
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