Comment obtenir votre échéancier de prêt immobilier ?
Écrit par : Caroline Pasquereau
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Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier, votre banque étudie votre solvabilité pour déterminer votre capacité d’emprunt. Elle définit ensuite les modalités du remboursement de votre prêt dans ce que l’on appelle un échéancier ou tableau d'amortissement ou encore plan de remboursement). Cet échéancier de prêt immobilier est obligatoire. Il détaille toutes vos mensualités, du premier au dernier versement. Qui établit votre échéancier ? A quel moment ? Et surtout quelle est son utilité ? Nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur votre échéancier de prêt immobilier.
Echéancier de prêt immobilier : définition
Un échéancier est un plan détaillé du remboursement de votre prêt immobilier. Il comprend toutes les informations permettant de définir quand et comment vos mensualités doivent être réglées. Il répertorie et numérote l’ensemble de vos échéances, de la première mensualité jusqu’à la dernière et détaille leur composition. Grâce à votre échéancier, vous avez connaissance de la part de capital, des intérêts et de l’assurance emprunteur que vous remboursez chaque mois. Vous savez également combien il vous reste à rembourser après chaque mensualité, c’est ce qu’on appelle le capital restant dû.
A quoi sert un échéancier de prêt immobilier ?
Un échéancier de prêt immobilier permet à l’emprunteur d’envisager sereinement le remboursement de son crédit. Il connaît d’emblée combien il rembourse mais aussi combien il lui reste à rembourser.
Plus concrètement, votre tableau d’amortissement vous permet, à tout moment, de connaître votre capital restant dû ce qui peut vous être utile lorsque vous :
- Souhaitez augmenter ou baisser vos mensualités. Ainsi, votre banque va calculer de combien il vous est possible de moduler vos échéances en tenant compte de votre taux d’endettement ;
- Envisagez de rembourser votre crédit par anticipation parce que vous renégociez votre crédit, vous vendez ou vous faites racheter votre prêt par un autre organisme bancaire. Le capital restant dû permet d’évaluer le coût des IRA souvent appliquées par votre banque.
Dans le cas précis du rachat de crédit immobilier, déterminer le coût des IRA permet de vérifier si l’opération est intéressante. Voici comment s’effectue le calcul des IRA :
Le montant de vos IRA = 6 mois d'intérêts au taux moyen du prêt, dans la limite de 3% du capital restant dû (CRD).
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Qui établit votre échéancier de prêt immobilier ?
C’est la banque qui accepte votre demande de crédit immobilier, vous transmet une offre de prêt, et édite votre tableau d’amortissement. Ce dernier vous présente les remboursements mois par mois, comme le précise la loi Scrivener 2. Cet échéancier de prêt immobilier est effectif dès la signature de l’offre de crédit. Vous êtes dès lors engagé à respecter les conditions de remboursement stipulées dans votre contrat.
Réaliser un tableau d’amortissement n’est possible que lorsque le taux du crédit immobilier est fixe. Lorsqu’il s’agit d’un crédit à taux variable, la banque vous fournit différents scénarios basés sur des hypothèses de hausse, de stagnation, ou de baisse des taux immobilier.
Que contient un échéancier de prêt immobilier ?
Votre échéancier de prêt immobilier contient plusieurs colonnes, et vous y retrouvez les informations essentielles sur votre remboursement de prêt immobilier, notamment la périodicité, c'est à dire le rythme des remboursements (mensuel en général).
Dans chaque échéance de prêt immobilier, vous sont ainsi présentés :
- Le numéro de l'échéance de prêt, ou sa date
- Le montant total du versement
- Le montant de l'assurance de prêt (si assurance groupe) par échéance
- Le montant des intérêts à payer par versement
- Le capital remboursé par échéance
- Le capital restant dû après chaque échéance
Si vous avez souscrit l'assurance groupe de la banque, votre assurance de prêt est calculée sur le capital initial, en général. Les cotisations de l'assurance de prêt figurent donc dans votre échéancier de prêt immobilier.
Si vous avez opté pour une assurance externe déléguée, votre assurance emprunteur ne figure pas dans votre échéancier. Votre assureur vous fournit un échéancier indépendant. Il faudra inclure ce coût dans le coût total de votre prêt immobilier.
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Les différents types d’échéanciers de prêt
Il existe différents types d’échéanciers de prêt immobilier selon le type de financement pour lequel vous avez opté.
- Le tableau d’amortissement classique représente mois par mois, le montant du capital, des intérêts et de l’assurance de prêt à rembourser. Ce qui fait la particularité de l’amortissement classique, c’est qu’en début de prêt vous remboursez plus d’intérêts que de capital. Les intérêts baissent au fur et à mesure puisque ceux-ci sont calculés sur le capital restant dû. En ce qui concerne le calcul des mensualités, celles-ci sont généralement constantes, sauf dans le cas d’un prêt à paliers (ou prêt multiligne non lissé). Le tableau renseigne également la date à laquelle chaque mensualité doit être réglée ainsi que le capital restant dû ;
- Le tableau d’amortissement in fine représente des mensualités composées uniquement des intérêts ainsi que de l’assurance de prêt. L’amortissement du capital se fait en fin de crédit. En effet, l’emprunteur rembourse les sommes empruntées à la dernière échéance et en un seul versement. Réservé aux investisseurs, le prêt in fine permet de réduire son assiette fiscale ;
Les tableaux d'amortissement réservés aux entreprises :
- Le tableau d’amortissement linéaire définit le montant du capital à rembourser, qui reste constant pendant toute la durée du prêt. Les intérêts baissent puisqu’ils sont calculés sur le capital restant dû. Et le montant de vos mensualités diminue aussi. Ce type d’amortissement est généralement réservé aux entreprises ;
- Le tableau d’amortissement dégressif également réservé aux entreprises, représente le coût d’achat du bien étalé sur la durée de son utilisation. Le tableau d’amortissement dégressif débute dès l’acquisition du bien et permet de matérialiser le remboursement du crédit.
Comment vous procurer un échéancier de prêt immobilier ?
Si vous êtes encore au stade de la réflexion, vous pouvez obtenir une simulation de votre tableau d’amortissement grâce à notre outil. En renseignant les champs indiqués, vous obtenez rapidement et gratuitement, la simulation de votre échéancier. Cela vous permet d’avoir une première idée des conditions de remboursement que pourraient vous proposer les établissements bancaires.
Vous souhaitez utiliser notre outil de simulation, mais vous n’avez aucune idée des taux actuels pratiqués en banque ? Rendez-vous sur notre baromètre de taux immobilier régulièrement ajusté en fonction des barèmes communiqués par nos partenaires bancaires.
Si vous êtes déjà en négociation avancée avec une banque pour obtenir un crédit immobilier, l’établissement qui accepte de vous financer vous transmet une offre de prêt résumant toutes les modalités de votre crédit. Cette offre de prêt contient obligatoirement votre tableau d’amortissement. Dès réception du contrat, vous avez un délai de réflexion de 10 jours. Vous ne pouvez y répondre qu’au 11ème et l’offre reste valable 30 jours. Si vous acceptez la proposition, vous devez signer le document et le renvoyer à l’établissement bancaire par lettre recommandée avec accusé de réception. Le tableau d'amortissement de votre offre de prêt peut être un échéancier indicatif, car il peut varier en fonction de la date du déblocage des fonds et de la date de la première échéance de prêt immobilier. Une fois les dates fixées, la banque vous adresse un échéancier définitif.
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