Quels organismes de crédit à la consommation pour financer vos travaux ?
Écrit par : Rachel Bertrand - Relu par : Luigi Delmet
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L'essentiel en quelques mots
Pour réaliser des travaux (rénovation énergétique par exemple...) dans votre logement, vous pensez plutôt à un crédit à la consommation proposé par un organisme plutôt que par une banque ? Voici ce qu’il faut savoir avant de vous lancer dans la souscription d'un prêt.
- Le prêt travaux peut prendre la forme d’un crédit affecté, d’un prêt personnel ou d'un prêt renouvelable.
- Prenez le temps de comparer les offres disponibles sur le marché pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil d'emprunteur, en fonction de vos besoins et de votre situation financière.
- Un courtier peut vous accompagner dans l’ensemble de vos démarches et vous aider à concrétiser votre projet dans de bonnes conditions.
Quels sont les organismes de crédit à la consommation proposant un prêt travaux ?
Quelques exemples d’établissements
De nombreux organismes de crédit à la consommation proposent des prêts travaux. On peut citer, par exemple, des établissements comme :
- Sofinco ;
- Franfinance ;
- Cetelem ;
- Cofinoga ;
- Cofidis.
Les banques peuvent également proposer ce type de crédit.
Les différents types de prêts travaux
- Le prêt travaux : il s’agit d’un prêt affecté, c’est-à-dire lié uniquement à la réalisation de travaux dans votre résidence principale. Vous devez fournir des documents justificatifs (devis et factures) pour accéder aux fonds. Vous ne pouvez pas employer le crédit pour financer d’autres projets que les travaux. Cependant, si les travaux (rénovation énergétique...) ne se réalisent pas, le financement peut être annulé.
- Le prêt personnel non affecté : il prend la forme d’un crédit à la consommation classique. Vous n’êtes pas tenu d’expliquer à l’établissement prêteur l’usage des fonds. Il peut être utilisé pour financer vos travaux (rénovation énergétique...) ou encore pour couvrir l'achat ou le rachat d'autres éléments pour votre logement.
Ces deux crédits à la consommation présentent des caractéristiques similaires. Les montants oscillent souvent entre 200 et 75 000 €. En effet, au-delà d'un montant de travaux de 75 000 €, vous vous verrez proposer un crédit immobilier. La somme maximale se situe parfois autour de 30 000 €, selon les établissements.
Vous pouvez aussi demander un crédit renouvelable pour financer des travaux dans votre résidence principale. Avec ce financement spécifique, vous disposez d’un montant prédéfini, que vous pouvez utiliser en totalité ou en partie. Vous remboursez les fonds utilisés sous forme de mensualités assorties d’intérêts. Il faut savoir que ceux-ci sont plus élevés que pour un prêt personnel ou un prêt consommation affecté.
Lors du montage de votre prêt, l'organisme prêteur ou la banque va généralement demander la souscription d'une assurance emprunteur. Cette assurance est indispensable pour couvrir le remboursement de votre crédit et sécuriser votre emprunt. Ainsi, si vous êtes victime d’un sinistre ou d’une maladie qui vous empêche de régler les échéances de prêt, l'assureur prend alors le relais et verse tout ou partie des mensualités, selon les conditions du contrat.
Il est aussi possible de cumuler plusieurs prêts pour faire ces travaux, à condition que le taux d'endettement de l'emprunteur ne dépasse pas 35 %. Le cumul des crédits induit un coût supplémentaire. En effet, souscrire deux crédits conso implique de pouvoir assurer leur remboursement, le paiement de l'assurance, supporter des frais en double, tout cela en tenant compte d'un éventuel prêt immobilier sur la résidence principale.
Avantages du prêt travaux via un organisme de crédit à la conso
Il existe plusieurs avantages à souscrire un prêt travaux auprès d’un organisme de crédit à la consommation.
Une solution flexible
Le prêt personnel est un financement flexible. Vous n’avez pas à justifier l’utilisation des fonds. Vous pouvez par exemple souscrire un crédit d'un montant de 6 000 € et utiliser 5 200 € pour vos travaux de rénovation. Vous pouvez employer la somme restante pour d’autres projets (achat de décoration ou de mobilier par exemple).
La simplicité des démarches
Les formalités à accomplir sont assez simples, notamment pour un prêt personnel, car vous n’avez pas à présenter un devis ou une facture. Le plus souvent, vous pouvez réaliser une simulation sur le site en ligne de l'établissement prêteur, et déposer une demande de prêt travaux. Il vous faudra présenter plusieurs documents pour constituer votre dossier de demande de crédit :
- copie d'une pièce d’identité ;
- relevé d’identité bancaire ;
- justificatif de domicile ;
- bulletins de salaire et avis d’imposition.
Les organismes bancaires étudient ensuite votre dossier dans un délai variable (certains assurent une réponse immédiate, d’autres dans les 24 ou 48 h) et se prononcent (accord ou refus). Ils vous envoient une proposition détaillée que vous devez signer et retourner dans un délai légal de 15 jours.
Des offres variées
Les organismes spécialisés dans les prêts à la consommation sont nombreux. Ils fixent eux-mêmes les conditions d’octroi des crédits et les modalités des financements. Il est donc possible d’obtenir des propositions différentes pour un même projet et un même profil. Cette diversité est bénéfique pour les candidats au crédit. Avoir le choix permet de sélectionner l’offre adaptée à ses critères prioritaires (budget, flexibilité, services…).
La rapidité de mise à disposition des fonds
Votre dossier a été accepté par l’organisme de crédit ? Celui-ci verse les fonds sur votre compte à l’issue du délai légal de rétractation de 14 jours.
Comment choisir le bon organisme de crédit pour votre prêt travaux ?
Pour cibler l’établissement prêteur et sélectionner la solution de financement adaptée, il existe plusieurs astuces.
Démarcher plusieurs organismes
Il est important de solliciter différents établissements bancaires pour obtenir des propositions variées. En tant qu'emprunteur, ne vous contentez pas de signer la première offre reçue. Même si, au final, celle-ci s’avère la plus intéressante, il est indispensable d’étudier différentes solutions et de comparer pour le savoir.
Il se peut, par exemple, que les frais soient moins élevés chez un autre établissement, ou que les services inclus dans une certaine offre (par exemple, pause possible dans la durée de remboursement du prêt) vous conviennent mieux.
Étudier les offres du marché en détail
Prenez le temps d’analyser en détail les propositions des organismes de crédit, notamment le taux annuel effectif global (TAEG), le coût total du crédit, les indemnités à payer en cas de retard de paiement et le montant des frais. Cela vous permet de comparer les offres et de voir quelles conditions sont les plus intéressantes pour vous.
Bon à savoir
Les organismes de crédit conso sont libres de fixer le taux d’intérêt d’un prêt travaux, ainsi que la durée de remboursement et les frais. Cependant, ils doivent tenir compte du taux de l’usure (le taux d’intérêt maximal applicable légalement en France). Vous pouvez vous rendre sur le site en ligne de la Banque de France pour connaître l’indicateur du trimestre.
Faire appel à un courtier en prêt pour votre projet de travaux dans votre résidence principale
Pour gagner du temps dans vos démarches et disposer de plusieurs propositions, vous pouvez vous tourner vers un courtier. Vous ne montez alors qu’une seule fois votre dossier. Le professionnel se charge ensuite de solliciter les organismes et les banques à votre place. Il vous présente toutes les solutions de financement et vous aide à identifier si besoin les points forts et les points faibles de chacune pour faciliter votre prise de décision.
Il peut également vous accompagner dans la négociation des conditions du prêt, notamment l’assurance emprunteur, le taux d’intérêt et la durée de remboursement. Les courtiers vous apportent tous les conseils, et toutes les aides nécessaires.
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