Quel est le coût d'un crédit travaux de 20 000 euros sur 5 ans ?

En quoi consiste le prêt travaux ?

Le prêt travaux est un crédit à la consommation affecté permettant, comme son nom l’indique, la réalisation de travaux dans un logement, qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou encore d’un investissement locatif. À ce titre, l’octroi du financement est spécifiquement destiné à la réalisation de travaux de rénovation, justificatifs à l’appui. L’emprunteur ne peut ainsi pas utiliser l'enveloppe attribuée pour ses besoins de trésorerie ou pour un autre projet.

En tant que crédit affecté, le prêt travaux présente cependant 2 avantages majeurs :

• un taux d’intérêt (TAEG) généralement plus intéressant qu’un crédit non affecté ;
• une annulation automatique de l’emprunt si le projet travaux n'aboutit pas (par exemple si l’artisan sélectionné fait faillite ou n’honore finalement pas la prestation envisagée).

Avec un prêt travaux, les fonds ne transitent généralement pas par le compte de l’emprunteur mais sont envoyés directement à l’entreprise chargée des travaux. C’est en effet la banque ou l’établissement de crédit prêteur qui débloque la trésorerie nécessaire pour l’avancée du chantier à chaque appel de fonds émis par l’artisan.

Quels sont les différents types de prêts travaux ?

Un emprunt pour effectuer des travaux dans son logement peut prendre différentes formes selon les objectifs poursuivis et le type de travaux :

• le prêt travaux affecté comme détaillé plus avant qui est la forme d’emprunt la plus utilisée par les ménages, notamment pour son coût maîtrisé ;
• le prêt personnel : il s’agit cette fois d’un crédit à la consommation non affecté. Il peut, à cet égard, être utilisé pour des travaux mais également à d’autres fins sans que l’emprunteur n’ait à s’en justifier. Le prêt personnel offre donc une plus grande liberté d’utilisation. En contrepartie, il est cependant proposé à des taux d’intérêt généralement plus élevés par les banques. Il n’est par ailleurs pas aussi protecteur puisqu’en cas d’annulation des travaux pour une raison ou pour une autre, l’emprunteur doit malgré tout assurer son remboursement intégral. Il peut néanmoins procéder à un remboursement anticipé moyennant des pénalités (indemnités de remboursement anticipé) ;
• le prêt immobilier : beaucoup l’ignorent mais il est également possible de financer des travaux de rénovation avec un crédit immobilier et ainsi de bénéficier de taux d’intérêt avantageux. Cette possibilité est cependant généralement réservée aux gros chantiers avec un montant de travaux important ;
• les prêts aidés : pour la réalisation de certains travaux (principalement de rénovation énergétique), il est possible d’obtenir des prêts avec des intérêts très faibles voire nuls. Ils sont en effet pris en charge partiellement ou en totalité par l’État. C’est notamment le cas de l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) sans intérêts sur certains travaux de rénovation énergétique, du prêt à l’amélioration de l’habitat (Pah) de la CAF ou encore du prêt Accession Sociale (PAS).

Quels sont les types de travaux éligibles ?

Tous types de rénovation peuvent être éligibles à un prêt travaux. Pour un emprunt de 20 000 €, les possibilités de rénovation sont vastes et vont dépendre de vos priorités et de la configuration du logement. Vous pouvez notamment :

• réaliser des travaux de rénovation énergétique : il peut s’agir de travaux d’isolation (murs, combles, toiture), de remplacement d’un chauffage ancien (fioul, électrique de type grille-pain) par des modèles de nouvelle génération (poêle à granulés, pompe à chaleur, chaudière à condensation…) ou de remplacement de fenêtres (installation de double vitrage) ;
• procéder à une rénovation de salle de bain, de cuisine ou de chambre ;
• remettre aux normes une installation électrique ;
• refaire les différents revêtements des sols et des murs (remplacement de parquet, de carrelage, de papier peint, etc.) ;
• procéder à la réfection d’une toiture ancienne ;
• agrandir sa maison en réalisant une extension, en aménageant des combles ou en ajoutant une véranda ou une pergola ;

Pour les prêts aidés, il convient en revanche de respecter une liste précise de travaux dont les modalités diffèrent selon le dispositif.

Pourquoi choisir une durée de 5 ans (60 mois) pour un prêt travaux de 20 000 € ?

Pour rembourser un crédit travaux de 20 000 €, une durée de remboursement de 5 ans est généralement parfaitement adaptée. Ni trop longue, ni trop courte, elle vous permet de ne pas trop impacter votre pouvoir d’achat tout en limitant l’accumulation d’intérêts. En remboursant 20 000 € en 60 mensualités, vous pouvez :

• bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux, le TAEG (taux annuel effectif global) augmentant lorsque la durée de remboursement s’allonge ;
• conserver un reste à vivre suffisant avec des échéances de crédit raisonnables. Vous évitez ainsi de vous priver outre mesure pendant une certaine période ;
• “se débarrasser” assez rapidement du poids psychologique de l’emprunt à rembourser ;
• limiter le surcoût du crédit lié au paiement d’intérêts sur une longue période (pas d’accumulation d’intérêts trop importante).

Les critères d'éligibilité pour obtenir un crédit travaux ?

Comme pour toute autre forme de crédit à la consommation, l’obtention d’un prêt travaux implique le respect de certaines conditions de solvabilité. Pour prouver son aptitude à rembourser l’emprunt dans son intégralité, il convient notamment de présenter :

• un taux d’endettement maîtrisé : le pourcentage de charges fixes mensuelles (loyers, prêts en cours, pensions à verser) par rapport aux revenus fixes mensuels ne doit pas excéder 35 % ;
• un reste à vivre mensuel suffisant : l’emprunteur doit disposer de revenus mensuels suffisants pour absorber ses charges fixes mais également répondre aux autres besoins du foyer (alimentation, énergie, habillement, etc.). Il n’existe pas de montant déterminé pour le reste à vivre. Chaque établissement de crédit établit donc ses propres standards par rapport à cet élément ;
• une situation professionnelle stable et des revenus récurrents : un travail régulier et la perception d’un salaire mensuel rassurent l’établissement quant à votre capacité à honorer vos échéances mensuelles sur toute la durée de l’emprunt. Un contrat en CDI ou un statut de fonctionnaire permettent plus facilement d’obtenir un crédit travaux mais des contrats en CDD ou un statut d’indépendant ne sont pas rédhibitoires tant que l’emprunteur parvient à prouver la continuité de son activité ;
• un comportement bancaire responsable : l’analyse des relevés de compte de l’emprunteur ne doit pas laisser apparaître de fréquents recours au découvert bancaire, des incidents de paiement ou encore des dépenses disproportionnées par rapport aux revenus. Une capacité à épargner chaque mois est également fortement appréciée par les banques ;
• être propriétaire : le prêt travaux ne peut être sollicité que par un propriétaire. L’emprunteur doit donc fournir un titre de propriété ou un avis d’imposition (taxe foncière) attestant de la possession du bien immobilier faisant l’objet des travaux de rénovation ;
• fournir des justificatifs d’utilisation : c’est la différence majeure avec un prêt personnel non affecté. Pour obtenir un crédit travaux, l’emprunteur doit présenter des devis précis énumérant les rénovations prévues avec le financement sollicité (matériaux, main-d’œuvre, etc.). Ceux-ci doivent contenir les signatures des artisans ainsi que toutes les informations sur la structure intervenant pour la rénovation (dénomination sociale, numéro de SIRET, assurance professionnelle, éventuelles certifications, etc.). Les justificatifs d’utilisation sont en effet le plus souvent nécessaires pour que l’organisme de crédit procède au déblocage des fonds. Pour une rénovation par ses propres moyens, des factures justificatives d’achat des matériaux devront être transmises à l’issue des travaux.

Les étapes pour simuler un prêt travaux

Vous envisagez de souscrire un prêt travaux pour rénover votre cuisine, votre salle de bain ou procéder à une rénovation énergétique complète ? Voici les étapes à suivre pour optimiser l’octroi et les conditions de remboursement de votre financement : 

1. L’évaluation des rénovations à réaliser : commencez par faire la liste des travaux à effectuer (revêtements, plomberie, électricité, isolation, remplacement d’équipements de chauffage, etc.). Sollicitez plusieurs devis d'artisans pour obtenir une fourchette précise de l’enveloppe budgétaire nécessaire. Prévoyez une marge d’au moins 10 % pour les imprévus survenant très souvent pendant les travaux (demandes supplémentaires en cours de chantier, découverte d’une anomalie pendant les travaux, hausse de prix sur certains matériaux, etc.) ;
2. Renseignez-vous sur votre éventuelle éligibilité aux aides à la rénovation (MaPrimeRénov’, prime énergie, aides régionales, etc.) et/ou aux prêts aidés (PTZ, prêt Accession Sociale, etc.). Les aides peuvent vous permettre de réduire l’enveloppe de financement nécessaire. Effectuez donc les demandes d’aides au préalable auprès des organismes les délivrant afin d’évaluer le montant auquel vous êtes éventuellement éligible. L’éligibilité à un prêt aidé peut également vous permettre de réduire le coût du crédit en diminuant l’enveloppe nécessaire dans des conditions de remboursement standards ;
3. Effectuez différentes simulations de prêt travaux sur le site d’Empruntis : n’hésitez pas à modifier les différents curseurs (montant d’emprunt, durée du prêt, montant des mensualités, etc.) pour trouver la formule la plus adaptée à vos finances. Réduire la durée de remboursement peut par exemple permettre de diminuer le TAEG ;
4. Comparez les offres : une fois la formule de financement choisie, utilisez le simulateur pour comparer les différentes offres de crédit travaux des organismes. Ne tenez pas seulement compte du TAEG mais de l’ensemble des éléments relatifs au crédit (coût global de l’emprunt, modalités de remboursement, présence d’une assurance de prêt ou non, etc.). Une fois l’offre sélectionnée, vous pouvez solliciter une réponse de principe immédiate ;
5. Constituez votre dossier et transmettez-le à l’organisme : le dossier emprunteur doit contenir toutes les informations nécessaires à l’étude de solvabilité (justificatifs professionnels, fiscaux et financiers, justificatifs d’état-civil) ainsi que les devis détaillés de l’artisan choisi (détail des travaux ainsi que des matériaux et équipements utilisés). Une fois le dossier envoyé, l’établissement procède à une analyse de votre capacité d’emprunt ;
6. Recevez le contrat de prêt travaux et retournez-le signé si les conditions vous conviennent. N’hésitez pas à renégocier certaines clauses si cela vous paraît nécessaire. Vous pouvez notamment parfois négocier les frais de dossier ou solliciter des facilités de paiement (report d’échéance, pause de remboursement annuelle, décalage de la date de prélèvement, etc.) ;
7. Obtenez le déblocage des fonds : après avoir retourné le contrat de prêt travaux signé, la banque procède au déblocage des fonds sous quelques jours. L’enveloppe budgétaire est le plus souvent transmise directement sur le compte de l’entreprise procédant aux travaux (souvent en plusieurs fois après plusieurs appels de fonds). Les fonds peuvent aussi, dans de plus rares cas, être envoyés directement sur votre compte personnel, notamment lorsqu’il s’agit d’une auto-rénovation. Vous pouvez alors acheter les matériaux et équipements nécessaires et enfin débuter les travaux ;
8. Transmettez les justificatifs d’utilisation des fonds (factures de la prestation travaux ou factures des matériaux et équipements pour une auto-rénovation).

N’hésitez pas à faire appel à l’expertise des courtiers Empruntis pour votre prêt travaux de 20 000 € sur 5 ans. Ils pourront vous aider dans la constitution de votre dossier emprunteur afin de mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir le financement. Utilisez également les simulateurs de crédit travaux en ligne pour définir les contours de votre emprunt et comparer très rapidement les différentes offres proposées par les établissements de crédit pour votre rénovation.

FAQ

Pourquoi solliciter un crédit pour faire des travaux dans son logement ?

Outre les notions de confort de vie et d’amélioration de l’esthétique, l’emprunt pour financer des travaux peut permettre de réaliser d’importantes économies d’énergie au quotidien, par exemple via l’amélioration de l’isolation ou l’installation de systèmes de chauffage performants, le tout sans toucher à votre épargne. La rénovation augmente la valeur du bien immobilier, notamment si elle s’accompagne d’une extension qui accroît la surface habitable. Des travaux peuvent enfin contribuer à une revente plus rapide lorsque c’est l’objectif ou à une mise en location avec un loyer plus élevé pour un investissement locatif.

Comment comparer les offres de prêt travaux ?

Pour comparer les offres de crédit travaux, effectuez plusieurs simulations de crédit en ligne, par exemple sur le site d’Empruntis pour trouver les conditions de prêt les plus avantageuses. Soyez notamment attentif au taux d’intérêt (TAEG), au coût total du crédit ou encore aux modalités de remboursement. Vous pouvez également passer par un courtier spécialisé pour ce type de prêt affecté. Il pourra vous diriger vers les établissements de crédit les plus à même d’accepter votre projet.

Quels sont les taux d’intérêt moyen pour un prêt travaux ?

Les taux d’intérêt d’un prêt travaux (prêt affecté) sont généralement plus avantageux que ceux d’un prêt personnel. Ils dépendent des établissements de crédit, du montant du crédit, de votre profil et de la durée d’emprunt. Pour un crédit de 20 000 € avec un remboursement sur 5 ans, les TAEG oscillent généralement entre 4,60 % et 5,20 % en avril 2026.

Quels sont les documents nécessaires pour demander un prêt travaux ?

Pour solliciter un prêt travaux, vous devez constituer un dossier emprunteur permettant au prêteur d’analyser votre solvabilité. Il doit contenir :

• un justificatif d’identité (passeport, carte d’identité) ;
• un justificatif de domicile (facture d’énergie ou de téléphone) ;
• des justificatifs professionnels et de revenus (contrat de travail, 3 derniers bulletins de salaire ou derniers bilans comptables pour les TNS, dernier avis d’imposition) ;
• des justificatifs de gestion budgétaire (3 derniers relevés de compte) ;
• un justificatif de propriété (titre de propriété, dernier avis de taxe foncière) ;
• les devis complets détaillés et signés par l’artisan en charge des travaux ou le détail des matériaux et équipements nécessaires en cas d’auto-rénovation.

Puis-je rembourser mon prêt travaux avant son terme ?

Oui, il est tout à fait possible de rembourser son crédit travaux avant les 5 ans prévus au contrat. Le remboursement par anticipation peut être partiel ou total. Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent alors s’appliquer mais elles sont plafonnées par la législation (1 % du capital remboursé si la durée restante dépasse 1 an, 0,5 % si elle est inférieure à 1 an, et uniquement au-delà d'un seuil de remboursement de 10 000 € sur 12 mois glissants).