Le crédit gratuit : financer vos achats sans verser d'intérêts

Le crédit gratuit : comment fonctionne-t-il ?

Un crédit gratuit, également appelé emprunt sans intérêt, est un financement qui permet de régler un achat en plusieurs échéances sans payer d'intérêts sur les sommes empruntées. 

Concrètement, le débiteur rembourse le montant financé selon un échéancier défini à l'avance. Les mensualités correspondent à l'amortissement du capital emprunté.  

En revanche, l'absence d'intérêts ne signifie pas l'absence de frais. Selon les offres, certains frais obligatoires peuvent être prévus et rester à la charge de l'emprunteur.  

Le crédit gratuit est généralement proposé dans le cadre de l'achat d'un bien ou d'un service. Les fonds financés sont alors le plus souvent versés directement au vendeur ou au prestataire concerné, plutôt qu'à l'acheteur lui-même.  

Crédit gratuit, crédit sans intérêt et crédit sans frais : quelles différences ? 

Les expressions « crédit gratuit » et « crédit sans intérêt » désignent généralement un financement pour lequel les intérêts ne sont pas supportés par le souscripteur. Ainsi, un prêt assorti de frais de dossier ou d'autres frais obligatoires ne peut pas être considéré comme totalement sans frais. 

En revanche, un « crédit sans frais » va plus loin : il implique qu'aucun frais obligatoires ne soit facturé à l'emprunteur. 

Exemple d'achats 

Donnée	Offre A	Offre B
Prix de l’achat	500 €	500 €
Intérêts	0 €	0 €
Frais obligatoires	0 €	20 €
Montant total dû	500 €	520 €
Conclusion	Sans intérêt et sans frais	Sans intérêt, mais pas totalement gratuit

Cet exemple est purement illustratif 

Qui prend en charge le coût d’un crédit gratuit ? 

Même lorsque l'emprunteur ne paie pas d'intérêts, le financement a un coût. Celui-ci est généralement pris en charge par le commerçant de l'enseigne proposant la prestation ou par son partenaire financier (banques…). 

La publicité ou la documentation contractuelle faite sur ce type de prêt doit permettre d'identifier clairement l'organisme qui supporte les intérêts du crédit. 

Crédit gratuit ou paiement comptant : quelles différences ? 

Le recours à un prêt gratuit ne doit pas conduire à une augmentation artificielle du prix du bien ou du service financé. Par ailleurs, le commerçant n'est pas tenu d'accorder une remise particulière au client qui choisit de payer en une seule fois plutôt que de recourir à la mise à disposition de fonds proposée. Le prix appliqué doit respecter les règles en vigueur relatives à l’affichage et à la présentation des prix.

Lorsqu'une remise pour un acquittement en une seule fois est prévue, celle-ci doit être clairement annoncée et portée à la connaissance du consommateur. Il implique le règlement intégral immédiat lors de l'acquisition.

Quelles règles s’appliquent au crédit gratuit et au paiement fractionné ?

Règles applicables jusqu’au 19 novembre 2026 

Jusqu'au 19 novembre 2026, les règles au crédit gratuit dépendent de la durée de l'emprunt. Lorsqu’un emprunt est remboursable en trois mois maximum, il relève d’un régime distinct de celui du crédit à la consommation classique. Certains paiements fractionnés ou différés peuvent ainsi bénéficier d’un cadre juridique spécifique. 

En revanche, lorsque la période d'utilisation dépasse trois mois, les dispositions au crédit conso s’appliquent. L’emprunteur bénéficie alors : 

• d’une information précontractuelle détaillée sur les caractéristiques de l'emprunt ; 
• d’une évaluation sur l'état de sa solvabilité avant l’octroi ; 
• de la consultation du fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), lorsque la réglementation l’impose ; 
• de la remise d’une offre de crédit écrite mentionnant notamment le capital emprunté, les échéances d'acquittement, la valeur totale du crédit et le TAEG (taux annuel effectif global) ; 
• d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l’acceptation de la proposition de crédit. 

Évolution à partir du 20 novembre 2026 

À compter du 20 novembre 2026, les règles du crédit à la consommation sont étendues à de nouveaux types de financements afin de renforcer la protection des emprunteurs. Publiée au Journal officiel le 3 septembre 2025, cette extension concerne notamment : 

• les prêts sans aucun frais ni intérêts, dits « crédits gratuits » (ou assortis de frais négligeables) ; 
• les crédits de moins de 200 €, dits mini-crédits ; 
• les prêts courts, de moins de 3 mois avec des intérêts négligeables (paiement fractionné ou différé) ; 
• les prêts conso de 75 000 € à 100 000 € ; 
• les contrats de location avec option d’achat (LOA). 

Cette évolution s’accompagne notamment d’exigences renforcées en matière d’information précontractuelle, d’évaluation de la solvabilité et de protection du consommateur. 

Quels sont les principaux crédits sans intérêt ? 

Le crédit gratuit à la consommation et le paiement en plusieurs fois sans frais 

Le crédit gratuit à la consommation et le paiement en plusieurs fois sans frais constituent les formes de financement sans intérêt les plus courantes. 

Ces solutions sont généralement proposées lors de l’achat d’un bien ou d’un service. Elles permettent d’échelonner le paiement sur plusieurs échéances sans que l’emprunteur ait à supporter les intérêts du financement. 

L’offre est le plus souvent directement liée au bien ou au service financé. Avant de souscrire, il est toutefois important de vérifier les conditions du contrat, notamment : 

• l’existence éventuelle de frais obligatoires ; 
• le TAEG applicable ; 
• le montant des échéances ; 
• le montant total dû ; 
• les conditions de remboursement. 

Autres solutions de financement sans intérêt 

Il existe aussi d'autres types d'emprunts avec 0 % d'intérêt. 

Autres types de solutions d'emprunt sans intérêt 

Solution	Projet concerné
Prêt à taux zéro (PTZ)	Achat de la résidence principale destiné aux primo-accédants et qui doit être complété avec un prêt immobilier
Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)	Travaux de rénovation énergétique pour un logement achevé depuis plus de 2 ans, occupé ou loué comme résidence principale
Prêt d’honneur	Création d’entreprise ou projet d’insertion
Prêt familial	Soutien financier conclu entre particuliers, pouvant être accordé sans intérêt
Crédit employeur	Prêt éventuellement proposé par l'employeur

Comment obtenir un crédit gratuit ?

Même si le taux d’intérêt est à 0 %, le crédit gratuit s’obtient, dans la majorité des cas, de la même façon qu’un crédit classique ou un prêt personnel. 

Le processus de souscription suit des étapes bien définies : 

1. identifier une prestation proposée par un commerçant, une banque, ou un organisme partenaire ;
2. vérifier le prix au comptant et le tarif financé afin de s’assurer que le financement n’entraîne pas une augmentation injustifiée du tarif du bien de consommation ou du service ;
3. contrôler le TAEG, les éventuels frais obligatoires et le capital total dû avant de s’engager ;
4. transmettre les justificatifs demandés par le prêteur (pièce d’identité, justificatif de domicile, justificatifs de revenus ou tout autre document requis) ;
5. lire l’offre et les conditions avant de signer.

Que faut-il vérifier avant de signer ? 

Même lorsqu’un crédit est présenté comme « gratuit » ou « sans intérêt », il est important d’examiner attentivement l’ensemble des conditions avant de s'engager. Cette vérification permet d'évaluer la valeur réelle de l'opération et d'éviter les mauvaises surprises. 

Avant de signer, assurez-vous notamment des points suivants : 

• Le prix du bien ou du service au comptant : comparez toujours le tarif affiché pour un règlement immédiat avec celui proposé. Le recours au crédit ne doit pas entraîner une augmentation artificielle du tarif. 
• Le montant des échéances : vérifiez la somme d'argent qui sera prélevée à chaque échéance afin de vous assurer qu'elle est compatible avec votre budget. 
• Le nombre d'échéances prévues : un étalement sur plusieurs mois peut sembler attractif, mais il convient de connaître précisément sa durée et les dates de prélèvement. 
• Les intérêts éventuellement applicables : certaines offres promotionnelles peuvent ne porter que sur une partie du financement ou être conditionnées au respect de certaines modalités. Vérifiez que l'absence de charges est clairement mentionnée dans la proposition. 
• Les frais obligatoires : frais de dossier, frais administratifs ou assurance imposée par le prêteur peuvent augmenter le coût du crédit. Un crédit sans intérêt n'est donc pas forcément un crédit sans coût. 
• Le TAEG : cet indicateur permet d'apprécier la valeur globale de l'emprunt. Il prend en compte les frais obligatoires liés au crédit et constitue un élément essentiel pour comparer plusieurs offres de crédit. 
• Le montant global dû : cette information récapitule l'ensemble des sommes que vous devrez rembourser. Elle permet d'identifier immédiatement si des frais s'ajoutent au capital de départ. 
• Les frais ou pénalités en cas de retard de paiement : consultez les clauses afin de connaître les conséquences d'un retard ou d'un défaut d'amortissement. 
• L'identité du prêteur ou de l'organisme financeur : le financement peut être accordé par le commerçant lui-même ou par un établissement de crédit partenaire. Il est important de savoir avec qui vous vous engagez réellement. 
• L'existence et les modalités du droit de rétractation : selon la nature de l'emprunt et la réglementation applicable, vous pouvez bénéficier d'un délai vous permettant de revenir sur votre engagement après la signature. Vérifiez sa durée et les conditions pour l'exercer.