Obtenir un crédit sans banque en 2026

Est-il possible d'obtenir un crédit de consommation sans passer par une banque ?

La réalisation de certains projets tels que le financement de travaux ou l’acquisition d’une voiture nécessite généralement de passer par un crédit. Si vous souhaitez conserver votre épargne ou si vous avez besoin d’emprunter de l'argent pour financer votre achat de consommation, solliciter un crédit personnel et le rembourser est une solution.

Les établissements bancaires ou les organismes financiers de crédit spécialisés sont généralement ceux qui concentrent l’essentiel des demandes d’emprunt aujourd’hui. Or, il existe d’autres sources de financements alternatifs pour la consommation qui sont accessibles à tous les ménages, comme :

• le crowdfunding ou financement participatif ;
• le microcrédit avec un taux ;
• le prêt entre particuliers.

Ces différentes solutions permettent d’offrir une alternative au système bancaire classique. Il est ainsi possible d’obtenir un crédit avec le crowdfunding, mais également le prêt entre particuliers. Le microcrédit s’adresse notamment aux personnes fichées auprès de la Banque de France ou exclues du système bancaire traditionnel qui souhaitent pouvoir emprunter de l'argent et réaliser certaines idées concrètes.

Emprunter de l’argent tout en évitant de passer par une société bancaire est une solution de financement qui se développe de plus en plus aujourd’hui. Les raisons de solliciter un emprunt en dehors du circuit bancaire traditionnel sont multiples, cela peut être :

• pour s’affranchir des contraintes imposées par les banques ;
• par choix afin d’éviter de passer par un intermédiaire (plus rapide et sans frais) ;
• car les organismes classiques ont refusé le prêt.

Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?

Entre amis ou en famille, il est possible de se prêter de l’argent directement. Ce type de prêt est courant et souvent plus rassurant et simple que le crédit bancaire. Un cadre légal encadre d’ailleurs le prêt entre particuliers. En effet, ce dernier doit faire l’objet d’une déclaration à l’administration fiscale à partir de 5 000 €, contre 760 € auparavant. Un formulaire à joindre à la déclaration annuelle de revenus permet donc de déclarer l’emprunt. Les intérêts perçus doivent de la même façon être déclarés par le prêteur sur sa déclaration d’impôts.

Le prêt entre particuliers est un type de crédit sans banque (consommation, immobilier, auto...) qui se développe aussi au-delà des sommes prêtées entre proches ou entre parents et enfants. Il est en effet possible d’emprunter entre particuliers qui ne se connaissent pas, sans lien ni familial ni amical. Ce mode de financement entre inconnus émerge depuis plusieurs années au travers de plateformes spécialisées. Il faut veiller à s’adresser à des structures reconnues, qui ont obtenu notamment l’agrément de l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), institution dépendante de la Banque de France.

Quels sont les avantages et les inconvénients pour un prêt entre particuliers ?

Contracter un crédit sans banque entre particuliers offre des avantages tout comme des inconvénients qu’il convient d’analyser.

Avantages du prêt entre particuliers

	Pour l'emprunteur	Pour le prêteur
Prêt entre particuliers	Plus facile à obtenir avec des conditions plus souples (taux d’intérêt et les modalités de remboursement) Peu de contraintes administratives Rapide et sans frais Accessible, même les profils plus fragiles tels que les jeunes entrepreneurs, les salariés en CDD ou les retraités par exemple.	Rapide, facile et sécurisée grâce aux plateformes dédiées Rentabilité supérieure aux livrets d’épargne classiques

En ce qui concerne les inconvénients, on peut souligner :

• les taux d’intérêt des prêts entre particuliers sont relativement élevés à cause du risque encouru par l’emprunteur, mais aussi pour permettre à l’investisseur d’y trouver un avantage ;
• les risques d’arnaque que l’on soit emprunteur ou prêteur, il est essentiel de passer par un intermédiaire agréé et de contrôler les documents justificatifs. Un contrat de prêt qui encadre le crédit ou une reconnaissance de dette (établi sous seing privé ou devant notaire) doit venir sécuriser l’emprunt.

Quelles sont les plateformes les plus connues ?

Si vous ne pouvez ou ne souhaitez pas emprunter auprès de votre entourage, il existe des sites Internet dédiés au prêt entre particuliers. Ces derniers facilitent la mise en relation entre :

• les particuliers qui cherchent un crédit sans banque ;
• les investisseurs qui souhaitent faire fructifier leur épargne avec des taux plus avantageux que les livrets d’épargne traditionnels.

Ces plateformes de prêt entre particuliers permettent donc d’emprunter directement auprès de leurs communautés d’investisseurs.

Younited Credit représente la première plateforme de crédit en France accréditée à proposer le prêt entre particuliers. Il est en effet indispensable que la plateforme dispose de certains agréments comme l’accréditation ACPR. Difficile à obtenir, l’accréditation permet de justifier la sécurité du service de ces plateformes de prêts pour les utilisateurs. Avec Younited Credit, les prêts personnels ont un montant entre 1 000 € et 40 000 € et peuvent répondre à des idées concrètes très variables comme des travaux de rénovation, un voyage ou l’acquisition d’une auto.

Qu'est-ce qu'un financement participatif ?

Si vous souhaitez financer un projet personnel alors vous pouvez solliciter les plateformes de crowdfunding. Ce type de financement est particulièrement sollicité par les entrepreneurs qui n’ont pas convaincu les établissements de prêts traditionnels. En pleine croissance en France, ces plateformes permettent aux porteurs de projet d’obtenir un crédit sans banque. Ainsi, faire appel au crowdfunding permet d’attirer des investisseurs potentiels pour financer des projets de toutes sortes. Un projet personnel pour un produit ou une auto, le financement d’un voyage, un projet immobilier ou encore la création d’une start-up, les projets peuvent être variés.

Les investisseurs financent le dossier choisi de différentes façons selon la plateforme :

• prêt rémunéré ou crowdlending ;
• don avec ou sans contrepartie (objet, récompense ou remerciement symboliques par exemple) ;
• investissement en capital ou crowdequity qui consiste donc à prendre des parts dans l’entreprise ou le projet. 

Quelles sont les plateformes de financement ?

KissKissBankBank, Ulule ou encore Wiseed sont des plateformes de financement participatif qui permettent de collecter des fonds pour tous les types de projets (immobilier, conso, auto...).

Quels sont les avantages et les inconvénients ?

Ce financement est un crédit sans banque ouvert à tous. Toutefois, attention aux conditions de fonctionnement qui ne prévoient notamment pas de remboursement ou de rémunération pour les prêteurs. 

Avantages et inconvénients du crowdfunding

	Avantages	Inconvénients
Crowdfunding	Financement possible de 1 000 € à 200 000 € Rapidité de la mise à disposition des fonds, de deux à cinq jours Financements variés Pas de garantie ou contrat d'assurance exigé	Taux d’intérêt relativement élevé (7 % en moyenne)

Qu'est-ce que le microcrédit ?

Une autre alternative existe afin d’obtenir un crédit sans banque, c’est le microcrédit. Le microcrédit est une solution de financement qui s’adresse aux profils les plus fragiles qui sont généralement exclus des prêts accordés par les établissements bancaires classiques. 

Ils sont fichés bancaires ou ne disposent pas de moyens stables ou suffisants (sans emploi, contrats précaires) pour obtenir un emprunt par le système bancaire classique. Le microcrédit est en règle générale lié à l’acquisition de biens ou de services qui permettent d’améliorer la situation de l’emprunteur. En effet, il est possible de recourir à ce type de crédit sans les banques si vous vivez une situation financière difficile. Le projet à financer doit permettre une réinsertion sociale par exemple ou un petit achat de consommation urgent.

Les montants empruntés sont adaptés à vos revenus et relativement faibles. Le crédit est généralement compris entre 300 € et 5 000 €.

On distingue le microcrédit personnel qui favorise l’insertion professionnelle ou sociale, et le microcrédit professionnel. Ce financement peut ainsi servir à combler une mise de départ pour la création ou l’acquisition d’une entreprise en particulier. Créateur d’entreprise ou repreneur, si vous avez besoin d’une petite enveloppe pour débuter, vous pouvez en effet solliciter un microcrédit professionnel. 

Cette alternative de crédit sans banque est particulièrement adaptée pour les idées simples à mettre en œuvre et pour ces profils d’entrepreneurs. Par ailleurs, la somme empruntée dans ce cadre peut atteindre 10 000 €, sous conditions :

• l’entreprise est en cours de création ou dans le cadre d’une reprise doit être âgée de plus de 5 ans ;
• avoir un garant qui couvre le microcrédit à hauteur de 50 %.

Si vous ne voulez pas faire une simulation sur un simulateur des banques, vous pouvez aussi faire une simulation de crédit sur celui d'Empruntis pour avoir une idée du montant que vous voulez emprunter et vos capacités de remboursement même si vous ne connaissez pas grand chose en finance. 

Quels sont les avantages et inconvénients ?

Avant de solliciter un crédit sans banque comme un microcrédit, il est indispensable d’évaluer le risque engagé et d’analyser les conditions de l’offre. En tout état de cause, il faut rester vigilant face à des offres trop attractives qui ont de fortes probabilités d’être frauduleuses.

Avantages et inconvénients du microcrédit

	Avantages	Inconvénients
Microcrédit	Accessible aux profils précaires y compris aux personnes interdites bancaires Véritable opportunité pour faire une création d'entreprise	Accroissement de l’endettement qui peut fragiliser les porteurs de petits projets les plus fragiles

Quelles sont les plateformes de microcrédit les plus utilisées ?

Les offres de microcrédits peuvent être faites auprès d’un réseau d’accompagnement social. En France, plusieurs organismes agréés vous aident à obtenir un microcrédit tels que l’Adie, France-Microcrédit ou FASTT.

Quels sont les éléments à fournir lors d'un crédit sans banque ?

À la fois souple et rapide, ce crédit de particulier à particulier gagne de plus en plus de terrain. Les plateformes de financement participatif sont accessibles avec des simulateurs pour faire une simulation pour un ou plusieurs crédits, mais n’en demeurent pas moins sécurisées et encadrées. Si vous êtes emprunteur, un ensemble de pièces justificatives devra être transmis, comme pour un prêt bancaire classique :

• un justificatif d’identité ;
• les derniers bulletins de salaire (justificatif de revenu) ;
• un relevé d’identité bancaire (RIB) ;
• les derniers relevés de compte.
• un justificatif de domicile.

Ce qui va changer en novembre 2026

À partir du 20 novembre 2026, une ordonnance va entrer en vigueur en accord avec la directive européenne sur les contrats de crédit aux consommateurs et sur la loi du 30 avril 2025 sur une modification des codes de la consommation et monétaire et financier. Elle vise à mieux encadrer le crédit afin de mieux protéger les consommateurs et de réduire les risques de surendettement. 

Cette loi doit apporter un meilleur encadrement et un meilleur accompagnement social des consommateurs dans les emprunts dans la ligne de la finance, surtout sur les emprunts moins réglementés. Cet accompagnement social concerne les emprunts dits gratuits), les mini-crédits (moins de 200 € ), les emprunts de moins de trois mois avec des paiements fractionnés et différés, l'emprunt conso entre 75 000 et 100 000 € et les contrats de location avec option d’achat.