Est-il possible de rembourser mon crédit renouvelable par anticipation ?

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ? Définition et fonctionnement

Le crédit renouvelable (anciennement crédit revolving) est une forme de crédit à la consommation permettant à un emprunteur de disposer d’une somme d’argent déterminée (limite de crédit) disponible à tout moment. Cette trésorerie est utilisable librement (sans justificatifs d’achat) au fur et à mesure de ses besoins (en une ou plusieurs fois). Elle peut notamment servir à effectuer des retraits d’argent ou à régler des achats directement chez les commerçants (si une carte de crédit est adossée au crédit renouvelable).

La réserve de trésorerie se reconstitue au fur et à mesure des remboursements et peut alors à nouveau être utilisée pour de futurs achats. Le montant et la durée des mensualités de remboursement (de 3 à 5 ans en général) sont déterminés dans le contrat de prêt qui est lui-même tacitement reconduit chaque année à moins que l’emprunteur ne s’oppose au renouvellement dans les 3 mots précédant la date anniversaire.

Si les intérêts d’emprunt ne sont dus que sur les sommes dépensées (et non sur la réserve disponible), les taux d’intérêt sont en revanche révisables et souvent bien plus élevés que pour un crédit consommation classique (parfois jusqu’à 22 %). Il peut alors être judicieux de procéder à un remboursement anticipé du crédit renouvelable afin de limiter l’accumulation d’intérêts dus à chaque échéance.

Peut-on procéder à un remboursement anticipé de crédit renouvelable ?

Tout à fait. Il vous est possible de rembourser tout ou partie de votre crédit renouvelable avant l'échéance initialement fixée sur le contrat. Cela n'entraîne aucune pénalité (loi Lagarde) et vous réduisez ainsi son coût. En effet, lorsque vous décidez de rembourser le capital restant dû par anticipation, vous vous dispensez des intérêts qui auraient été échelonnés sur les mensualités à venir. Les modalités de remboursement anticipé du crédit renouvelable sont définies par l’article L311-22 du Code de la consommation. Il peut notamment être effectué de façon partielle ou intégrale.

Le remboursement anticipé partiel du crédit renouvelable

Vous avez la possibilité de rembourser une partie de votre crédit renouvelable par simple chèque ou ordre de virement à votre établissement. Contrairement à un prêt personnel classique, vous êtes libre de choisir le montant du remboursement partiel comme bon vous semble sans avoir à vous acquitter d’indemnités de remboursement anticipé (IRA). Le crédit renouvelable continue à courir et la part remboursée redevient alors immédiatement disponible pour une potentielle utilisation. Vous réduisez cependant sensiblement le montant des intérêts à payer (du fait des taux d’intérêt potentiellement très élevés du crédit renouvelable, souvent autour de 20 %).  À  noter que les mensualités ne seront pas impactées, car c'est la durée de prêt qui sera écourtée.

Le remboursement anticipé total du crédit renouvelable

Vous pouvez également faire le choix de rembourser intégralement le montant emprunté utilisé, intérêts compris. Vous reconstituez alors la réserve de trésorerie dans son intégralité et n’avez plus aucune dette vis-à-vis de l’organisme de crédit. Pour rembourser la totalité de votre crédit il est fortement conseillé d'adresser un chèque accompagné de votre relevé de compte mensuel que l'organisme vous envoie. Il apparaît en bas de ce relevé le solde restant dû.

Sachez que le remboursement anticipé de votre crédit renouvelable ne met pas fin au contrat et que vous pourrez à tout moment réutiliser le crédit si vous le souhaitez.

Dans certains cas, il peut toutefois être préférable de résilier définitivement le crédit renouvelable afin de clôturer la ligne de crédit restée ouverte. En effet, même si vous n’avez plus aucune dette envers l’établissement, le crédit renouvelable apparaît toujours sur votre dossier emprunteur dans le cas où vous souhaiteriez solliciter un nouveau financement (par exemple un prêt immobilier). Il continue donc d’avoir un impact sur vos finances au moment de l’étude de solvabilité effectuée par le prêteur et donc de représenter un risque potentiel pour votre budget.

En plus de procéder au remboursement anticipé total, il vous faut donc également envoyer une lettre de résiliation du crédit renouvelable à l’établissement prêteur afin d'être totalement libéré de cette charge. La loi Chatel de 2005 vous autorise à résilier votre contrat de crédit renouvelable à tout moment, à condition de rembourser intégralement les sommes dues à l’établissement prêteur.

Les formalités pour rembourser un crédit renouvelable par anticipation

Vous pouvez utiliser différents moyens de paiement pour effectuer un remboursement anticipé de crédit renouvelable :

• par virement depuis votre compte courant vers l’IBAN fourni par l’établissement. N’oubliez pas de faire apparaître votre numéro de contrat et l’objet de l’opération dans le libellé du virement ;
• par chèque (plus long) : à envoyer par courrier accompagné d’un mot précisant l’objet du règlement (remboursement anticipé partiel ou total), votre numéro de contrat ou le talon récapitulant votre relevé de compte ;
• par carte bancaire : la plupart des établissements de crédit prévoient la possibilité de rembourser le solde restant dû directement dans l’application sécurisée dédiée. Le règlement est alors immédiat. Précisez là encore l’objet du paiement dans le libellé du virement.

Si vous souhaitez mettre fin au crédit, n’oubliez pas de demander sa résiliation soit sur le bouton dédié sur l’application soit en envoyant une lettre de résiliation par recommandé avec accusé de réception.

À réception, l’organisme vous transmettra une attestation de solde en cas de remboursement anticipé intégral ou un nouvel échéancier avec de nouvelles mensualités de crédit pour un remboursement anticipé partiel.

Les alternatives au remboursement anticipé de crédit renouvelable ?

Si vous n’avez pas la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé de crédit renouvelable ou ne souhaitez pas mobiliser votre épargne pour cela, vous pouvez opter pour d’autres options afin d’optimiser vos mensualités de remboursement :

• le rachat de crédit renouvelable : le prêt renouvelable fait partie des différentes dettes pouvant être regroupées dans le cadre d’un rachat de crédits. En consolidant les différentes dettes et prêts en cours et en étalant leur remboursement sur une plus longue période, vous pouvez restructurer votre budget et réduire vos mensualités malgré une augmentation du coût global du crédit. Vous réduirez également votre taux d’endettement si jamais vous avez pour projet de solliciter un nouveau financement ;
• la transformation du crédit renouvelable en crédit amortissable classique : vous pouvez demander à l’organisme prêteur de transformer votre prêt renouvelable en prêt à la consommation traditionnel, les taux d’intérêt étant généralement 2 à 3 fois moins élevés que pour un crédit renouvelable ;
• la modulation des mensualités de remboursement : si vous ne souhaitez pas rembourser un trop gros montant d’un coup mais désirez réduire vos intérêts mensuels, vous pouvez demander à l’organisme de crédit d’augmenter le montant de vos mensualités. En procédant ainsi, vous économisez sur le montant total des intérêts en réduisant le nombre d’échéances global.