Peut-on souscrire une assurance de prêt pour un crédit renouvelable ?
Écrit par : Caroline Pasquereau - Relu par : Luigi Delmet
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L'essentiel en quelques mots
Vous pouvez bénéficier d’une assurance de prêt lorsque vous souscrivez un crédit renouvelable, avec un fonctionnement identique à celle d’un prêt à la consommation classique.
L’assurance de prêt renouvelable reste facultative. Le principe d'un crédit renouvelable est de disposer d’un capital emprunté disponible à tout moment que vous utilisez comme vous voulez, en totalité ou partiellement. Voici ce qu’il faut savoir sur son assurance :
- si vous rencontrez des difficultés financières suite à un accident de la vie (un décès, une invalidité, une incapacité ou, éventuellement, une perte d'emploi), l'assurance de prêt prendra, selon les contrats, le relais pour rembourser vos mensualités de crédit renouvelable ;
- pour bénéficier des meilleures conditions d'assurance pour votre crédit à la consommation, vous pouvez passer par un courtier qui vous permettra de bénéficier ainsi des meilleures conditions d'assurance.
Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable est un prêt à la consommation particulier. L’emprunteur dispose d’un emprunt que se reconstitue à chaque mensualité remboursée. Les crédits renouvelables sont souvent adossés à des cartes de magasin et distribués par :
- les organismes de prêts à la consommation ;
- les banques.
Même si son fonctionnement diffère un peu du crédit personnel classique, le crédit renouvelable reste un prêt à la consommation. À ce titre, la législation relative à ce type de prêt s’applique et il est donc possible de bénéficier d’une assurance emprunteur pour un crédit renouvelable.
Le fonctionnement de l’assurance de prêt crédit renouvelable
Comme pour tout autre prêt, vous pouvez garantir votre crédit renouvelable avec une assurance emprunteur. L’assurance rassure la banque ou l’organisme prêteur, puisqu’elle rembourse à votre place les mensualités en cas d’impossibilité dans des cas bien précis définis par le contrat :
- décès ;
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- incapacité temporaire totale de travail qui vous empêche d’exercer votre travail (et donc de recevoir votre salaire pendant une durée déterminée) ;
- perte d’emploi (en cas de licenciement par exemple).
D’une manière générale, retenez que les garanties dites standards sont les garanties décès et PTIA, auxquelles peuvent s’ajouter les autres risques couverts moyennant une hausse des frais de cotisation. Il convient donc de bien comparer les offres d’assurance de prêt afin de trouver celle qui vous couvre le mieux et au meilleur prix.
Est-il obligatoire de prendre une assurance pour un crédit renouvelable ?
Non, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire pour un crédit renouvelable. En revanche, elle peut vous être imposée par l’organisme prêteur en fonction de votre profil (endettement élevé, risques importants de défaillance de paiement, montant important…).
Le coût d’une assurance emprunteur pour un crédit renouvelable
La cotisation d’assurance emprunteur s’ajoute à la mensualité de remboursement et augmente le coût total d’un projet. Le montant de l’assurance emprunteur est généralement calculé en pourcentage du capital emprunté. Ce taux est extrêmement variable d’un établissement à l’autre et c’est pourquoi il est important de comparer les différentes offres du marché. Vous pouvez pour cela vous faire aider d’un courtier.
Retenez que le taux d’assurance de prêt dépend :
- du montant du prêt ;
- des garanties couvertes (décès, PTIA, ITT…) ;
- de votre profil (âge, revenus, risques professionnels, activités sportives…).
L’assurance de prêt crédit renouvelable et la délégation d’assurance
Comme pour les autres assurances de prêt à la consommation, celle applicable au crédit renouvelable est compatible avec la délégation d’assurance, conformément à la loi Lemoine de 2022.
C’est-à-dire que vous pouvez choisir votre assurance de prêt dans un autre établissement que celui proposant le crédit.
Souscrire une assurance pour un crédit renouvelable
Avant de souscrire une assurance de prêt pour votre crédit renouvelable, nous vous conseillons de comparer plusieurs offres. Les critères à prendre en compte sont :
- le taux annuel de l'assurance, en gardant bien à l’esprit qu’il s’ajoute à celui du prêt consenti ;
- l’étendue des garanties ;
- les plafonds, les délais de carence et les exclusions des garanties (parfois une limite d’âge est fixée ou il faut un certain taux d’invalidité pour que l’assurance prenne le relais).
En fonction de votre profil, vous devrez peut-être vous orienter vers des assureurs spécialisés. Un courtier pourra vous aider à sélectionner les organismes les plus intéressants en fonction de vos besoins.
Concernant les documents à présenter pour la souscription de votre assurance emprunteur, vous devez généralement fournir :
- une pièce d’identité ;
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
- l’offre de prêt ainsi que le tableau d’amortissement du crédit renouvelable et des autres prêts en cours ;
- votre RIB ;
- la notice d’information signée.
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